Решение № 2-2558/2019 2-2558/2019~М-2078/2019 М-2078/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-2558/2019

Копия 16RS0№-24

дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынгьбековой А.Е.

с участием представителя истца ФИО1

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 (далее по тексту – ФИО2, истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту ответчик, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 801387,30 руб. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> на сумму 1009974,80 руб. Оплачена страховая премия единовременно кредитными средствами. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о расторжении договора страхования в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***>. Ответчик не выплатил уплаченную страховую премию в 10-дневный срок поле получения заявления.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 100974,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы по оформлению нотариально доверенности в размере 2050 рублей, почтовые расходы в размере 258,08 руб., штраф.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, указав, что истец не обращался к ним с заявлением. Также указав, что в материалах дела имеется заявление с согласием истца на страхование жизни. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, при удовлетворении применить статью 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до разумных пределов.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО «Русфинанс Банк», в суд не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени судебного заседания.

Выслушав явившихся участников судебного процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласн статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 801387,30 руб.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 12,80% годовых. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 Договора, применяется ставка 16,80% годовых (л.д.6 оборот).

В соответствии с п.9.1. кредитного договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета (п.9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п.9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (9.1.3), договор страхования жизни и здоровья (9.1.4) (л.д.7 оборот).

Согласно п.11 кредитного договора целями использования заёмщиком потребительского кредита является: приобретение автотранспортного средства, оплата дополнительного оборудования, оплата страховых премий.

На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс Банк» о согласии быть застрахованным в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д.11). Данный договор группового страхования заключён между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (то есть сумме платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет – 801387,30 руб., страховая премия – 100974,80 руб., срок страхования равен 36 месяцам с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе быть застрахованным по договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии в размере 1009974,80 руб., факт отправки заявления подтверждается описью почтовых вложений, а также почтовыми квитанциями, которое получено ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ и третьим лицом.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» выплату не произвел.

Разрешая спор, суд учитывает, что исходя из его преамбулы Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ФИО2 на основании личного заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Оплата заемщиком страховой премии по существу является оплатой за заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что в данном случае был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО2, страхователем Банком и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО2 от имени поверенного Банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям.

Между тем в коллективном договоре и в заявлении на подключение к программе страхования не была предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления в период «охлаждения», возврата страховой премии, что противоречит требованиям Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ и нарушает права истца, как потребителя.

Принимая во внимание приведенные нормы права и установленные в соответствии с ними обстоятельства дела, суд считает, что ФИО2 в установленный Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат страховой премии.

Ответчиком и третьим лицом, заключившим коллективный договор страхования, суду не представлены доказательства, что до истца была доведена информация о его праве на возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В ходе разбирательства судом установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня включения его в число участников программы коллективного страхования по договору, заключённому между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обратился с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита и возврате уплаченной страховой премии.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиком суду не представлены.

Поскольку заемщиком по настоящему делу является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о возврате страховой премии, заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д.19).

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная за счет кредитных денежных средств страховая премия в размере 100974,80 руб.

Страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, в связи с чем, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя страховой услуги, является установленным, судом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчика, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным, частично удовлетворив исковые требования, определить размер компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей, подлежащей взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51487,40 руб. ((100974,80 руб.+ 2 000 рублей) / 2).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком заявлено об уменьшении суммы штрафа, однако суд не находит оснований для его снижения и применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия доказательств несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам.

На основании статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее ГПК РФ), к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

расходы на оплату услуг представителей;

другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с защитой нарушенных прав в суде, истец понес расходы по оплате юридических услуг согласно договору об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей, что подтверждается актом оплаты квитанцией (л.д. 26)

Указанные расходы истца подлежат возмещению по правилам статьи 100 ГПК РФ в разумных пределах.

Учитывая сложность и оригинальность данного дела, количество проведенных по делу судебных заседаний, суд считает необходимым определить размер возмещения в сумме 10000 рублей.

Также истец понес расходы на нотариальные услуги в размере 2050 рублей (л.д.24), почтовые расходы в размере 258,08 руб. (л.д. 13,14)

Указанные расходы, понесенные истцом в связи с восстановлением нарушенного права в суде, являются издержками истца, признанные судом необходимыми в связи с производством по данному делу и подлежат возмещению за счет ответчика в полном объеме понесенные расходы на нотариальные услуги в размере 2050 рублей. Потовые расходы полежат частичному удовлетворению, поскольку представлена квитанция на сумму 129,04 руб. (л.д. 13)

С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию в бюджет муниципального образования <адрес> государственная пошлина в размере 3519,50 рублей (3219,496 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 100974 (сто тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей, расходы на представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей, расходы за нотариальные услуги в размере 2050 (две тысячи пятьдесят) рублей, почтовые расходы в размере 129 (сто двадцать девять) рублей 04 копейки, штраф в размере 51487 (пятьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят семь) рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в соответствующий бюджет муниципального образования <адрес> Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3519 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> ФИО3

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ