Решение № 2-724/2025 2-724/2025(2-7345/2024;)~М-6896/2024 2-7345/2024 М-6896/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-724/2025

Дело №2-724/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2025 года город Волжский Волгоградской области

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Горнаковой А.О.,

при секретаре Мазилкиной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тбанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИП ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что "."..г. между ИП ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 1 750 000 рублей (согласно условий договора кредита под залог недвижимости), периодичность оплаты регулярных платежей по кредитному договору - ежемесячно, срок оплаты регулярного платежа доводится до клиента в порядке, предусмотренном кредитным договором. Период оплаты регулярного платежа устанавливается индивидуально по каждому Траншу (части кредита) в пределах срока кредита, срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка согласно условиям договора кредитования устанавливается индивидуально по каждому Траншу (части кредита) в размере от 0% до 18,9% годовых. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору (залогодержателю) штраф в размере 1% от суммы задолженности, увеличенной на 990 рублей. Обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №...) согласно условиям договора об ипотеке №... от "."..г.. В соответствии с индивидуальными условиями Договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 1 750 000 рублей на лицевой счет ответчика ИМ ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, в адрес регистрации ответчика направлено требование (заключительный счет) о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 157 588 рублей 77 копеек, из которой: сумма основного долга – 1 660 792 рубля 80 копеек, сумма просроченных процентов – 198 495 рублей 97 копеек, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 34 300 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 264 000 рублей. Стоимость предмета залога согласно отчету об оценке №... (1025/2024) от "."..г. составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса» - 3 232 275 рублей, начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 232 275 рублей х 80% = 2 585 820 рублей. На основании изложенного, просит суд взыскать с ИП ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2 157 588 рублей 77 копеек, из которой: сумма основного долга – 1 660 792 рубля 80 копеек, сумма просроченных процентов – 198 495 рублей 97 копеек, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 34 300 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 264 000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ИП ФИО1 – квартиру общей площадью 35,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 585 820 рублей; взыскать с ИП ФИО1 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 506 рублей, расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен в установленном порядке; в представленном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с ч. 1 ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Как разъяснено в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела первого части первой ГК РФ" статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неполучение ответчиком судебной корреспонденции по месту его жительства, неявка в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой оставлялась в почтовом ящике ответчика по месту жительства, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, не может быть расценено судом как добросовестное использование ответчиком своих прав.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из смысла ст. 811 ГК РФ усматривается, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ИП ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете.

Как следует из индивидуальных условий, банк предоставил кредит ИП ФИО1 в размере 1 750 000 рублей, процентная ставка по которому согласно Договору устанавливается индивидуально по каждому Траншу (части кредита) в размере от 0% до 18,9% годовых, под залог жилого имущества, расположенного по адресу: <адрес>. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору (залогодержателю) штраф в размере 1% от суммы задолженности, увеличенной на 990 рублей. Штраф применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые 7 дней от рабочего дня, следующей за датой неоплаты. Сумма штрафа (при определении штрафа в процентах от суммы задолженности) увеличивается до суммы кратной 10 рублям.

В этот же день между АО «Тинькофф Банк» (залогодержателем) и ИП ФИО1 (залогодателем) заключен договор об ипотеке залога недвижимого имущества, согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером №..., расположенную по адресу: <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №....

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив ответчику ИП ФИО1 кредит в размере 1 750 000 рублей, перечислив их на ее лицевой счет.

В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором. Однако в связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, в адрес ответчика ИП ФИО1 Банк направил требование о погашении всей суммы задолженности, а также о расторжении Кредитного договора.

В связи с неисполнением ответчиком ИП ФИО1 условий кредитного договора возникла задолженность, размер которой составил 2 157 588 рублей 77 копеек, состоящей из суммы основного долга – 1 660 792 рубля 80 копеек, суммы просроченных процентов – 198 495 рублей 97 копеек, неустойки (штрафа) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 34 300 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 264 000 рублей.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, проверен судом, является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Как указывалось выше, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ИП ФИО1 несвоевременно, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, производила погашение кредита, что подтверждается выпиской по счету, допустил просроченную задолженность, то требования истца о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

"."..г. АО «Тинькорфф Банк»» изменило свое юридическое наименование на АО «ТБанк», о чем в Едином государственном реестре юридических лиц "."..г. внесена соответствующая информация.

При таких обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ИП ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитному договору №... от "."..г. в размере 2 157 588 рублей 77 копеек.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №..., расположенную по адресу: <адрес>.

Как указывалось выше, ИП ФИО1 во исполнение условий кредитного договора, в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств передала в залог кредитору АО «ТБанк» квартиру с кадастровым номером №..., расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно п.1.5 договора об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от "."..г., данная квартира, принадлежит на праве собственности ФИО1 в п.4 указаны ограничения в виде залога недвижимого имущества по договору № №... от "."..г., лицом в польщу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости является АО «Тинькофф Банк», срок с "."..г. на 60 месяцев.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

Из положений ст. 337 ГК РФ следует, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при оценке действий сторон на предмет добросовестности следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом п. 4 статьи 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем (абзац третий п. 4 ст.339.1 ГК РФ).

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

На основании ст. 56 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного выше закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества, АО «ТБанк» проведена оценка.

Согласно отчету №... №... от "."..г., выполненному ООО «Бюро оценки бизнеса» стоимость предмета залога составляет 3 232 275 рублей.

Возражений относительно данной стоимости предмета залога ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что не доверять выводу заключения о рыночной стоимости имущества оснований не имеется.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога, поскольку размер задолженности по кредитному договору является значительным, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от цены, указанной в отчете об оценке, что составляет 2 585 820 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец просит взыскать с ответчика расходы, понесенные для определения рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 рублей.

Факт несения истцом данных расходов подтверждается платежным поручением №... от "."..г..

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 5000 рублей.

Кроме того, истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме 56 506 рублей, что подтверждается платежными поручениями №... от "."..г., №... от "."..г., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, гл. 22 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Тбанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, "."..г. года рождения (ИНН №..., паспорт серии №...) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №..., ОГРН №...) задолженность по кредитному договору от "."..г. в размере 2 157 588 рублей 77 копеек, из которой: 1 660 792 рубля 80 копеек – остаток ссудной задолженности, 198 495 рублей 97 копеек – сумма просроченных процентов, сумма неустойки (штрафов) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 34 300 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 264 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 506 рублей, расходы по оценке в размере 5 000 рублей).

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №..., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 585 820 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись А.О. Горнакова

Справка: мотивированное заочное решение изготовлено "."..г. (8,9,15,16 февраля – выходные дни).

Судья: подпись А.О. Горнакова

№...

№...

№...

№...