Решение № 2-418/2026 2-418/2026(2-6809/2025;)~М-6037/2025 2-6809/2025 М-6037/2025 от 20 января 2026 г. по делу № 2-418/2026

Производство № 2-418/2026

УИД 28RS0004-01-2025-014916-76


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2026 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Курковой М.В.,

при секретаре Мелихове И.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика Пантелей А.В., представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительными условий договоров инвестиционного страхования жизни, взыскании гарантированного дохода, дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее ООО «РСХБ-Страхование жизни»), в обоснование указав, что 19 августа 2021 года между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО3 заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв, сроком действия до 10 сентября 2023 года, размер страховой премии составил 100 000 долларов США, в числе страховых рисков – дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, договором предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). 11 января 2022 года произведена страховая выплата в размере 2 625 долларов, 26 апреля 2022 года – 25 долларов, 26 сентября 2025 года – 1 150 долларов, т.е. выплачены страховые суммы, обязательства по начислению и выплате ДИД не исполнены. 19 сентября 2025 года ФИО3 обратился к ответчику с претензией о выплате инвестиционного дохода. 26 сентября 2025 года в ответ на претензию получен ответ, согласно которому невыплата ДИД мотивирована невозможностью произвести его расчет, данное обстоятельство вызвано санкционными ограничениями и неполучением страховщиком денежного исполнения по сделкам, формирующим ДИД в рамках стратегии инвестирования. Также указано, что выплата инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, о чем страхователь поставлен в известность при заключении договора. Истец считает отказ в выплате ДИД неправомерным, нарушающим условия договора и права истца как потребителя. Приложением № 2 к договору предусмотрен гарантированный доход, размер гарантированного инвестиционного дохода составляет 10,4 % годовых, что составляет 20 800 долларов за двухлетний период действия договора (100 000/100 х 10,4 х2). Рассчитанная сумма гарантированного дохода соответствует совокупной сумме подлежащего выплате ежеквартально ДД1 и ежеквартальных страховых сумм по риску «Дожитие». В соответствии с Приложением 1 ДД1 рассчитывается как произведение страховой премии и инвестиционного купона, равного 2,6 %. Ежеквартальная сумма ДД1 составляет 2 600 долларов (100 000/100 х2,6), или 20 800 долларов за весь срок действия договора, ежеквартальные страховые суммы по риску «Дожитие» составляют 25 долларов или 200 долларов за весь срок действия договора. Таким образом, из сопоставления порядка начисления ДД1 и есть предусмотренный договором гарантированный доход, который не ставится в зависимость от результатов инвестиционной деятельности. Договор не содержит условий о возврате страховой премии в составе страховых сумм и выплат по риску «Дожитие», возврат страховой премии предусмотрен в составе ДД2. В соответствии с п. 2 Положения № 2 в случае, если ДД2 не был начислен ни в одну из дат наблюдения, то при осуществлении страховой выплаты по окончании срока действия договора в дополнение к страховой сумме по страховому риску «Дожитие» подлежит выплате ДД2, рассчитанный в зависимости от значений котировок, входящих в инвестиционную корзину. Страховые суммы по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» страховщиком выплачены, соответственно ДД2 составляет 100 000 долларов – сумма первоначальных вложений. Истец полагает, что условия договора, ставящие ДД2 в зависимость от результатов инвестиционной деятельности лишают истца прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, а именно права на возврат вложенных средств. В данном договоре при наличии прямо предусмотренного гарантированного дохода, условие о том, что страховая премия может быть возвращена страхователю только в составе ДД2, зависящегося от результатов инвестиционной деятельности, и которых может не выплачиваться вообще является для истца обременительным. Истец полагает, что условия договора, ставящие выплату инвестиционного дохода, а именно ДД2 в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, должны быть признаны недействительными, как дающими страховщику право на односторонний отказ от исполнения обязательств в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей. 7 декабря 2021 года между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО3 заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая, сроком действия до 29 декабря 2023 года, размер страховой премии 50 000 долларов США. Приложением 2 предусмотрен гарантированный доход, размер которого составляет 11 % годовых, что составляет 11 000 долларов США за период действия договора и соответствует сумме дополнительного инвестиционного дохода ДД1. ДД1 рассчитывается как произведение страховой премии и инвестиционного купона равного 2,75 %, ежеквартальная сумма ДД1 составляет 1 375 долларов США, ежеквартальные страховые суммы по риску «Дожитие» 12,5 долларов США или 100 долларов за период действия договора. Страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» - 500 долларов США. Страховщиком в ответе на претензию в выплате дохода по данному договору также отказано, выплачены только страховые суммы.

Уточнив заявленные требования, истец просит суд признать недействительными и не подлежащими применению условия договоров инвестиционного страхования жизни № 23П260220084912 от 19 августа 2021 года и № 23П310120095181 от 7 декабря 2021 года, ставящие выплату инвестиционного дохода в зависимость от результатов инвестиционной деятельности и дающими страховщику право не начислять и не выплачивать инвестиционный доход, взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» по договору № 23П260220084912 от 19 августа 2021 года гарантированный доход ДД1 в сумме 18 200 долларов США, ДД2 в сумме 100 000 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 270 417,48 рублей, за период с 11 декабря 2021 года по 21 января 2026 года, также с 22 января 2026 года по день фактического исполнения обязательств, неустойку за период с 27 сентября 2025 года по 2 декабря 2025 года в размере 100 000 долларов США, штраф; по договору № 23П310120095181 от 7 декабря 2021 года гарантированный доход ДД1 в сумме 11 000 долларов США, ДД 2 в сумме 50 000 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 марта 2022 года по 21 января 2026 года в размере 668 352,98 рублей, также с 22 января 2026 года по день фактического исполнения обязательства, неустойку за период с 27 сентября 2025 года по 2 декабря 2025 года в размере 50 000 долларов США, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на требованиях настаивала, в дополнение указала, что в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства. Условия договора, ставящие выплату инвестиционного дохода, а именно ДД2 в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, должны быть признаны недействительными, как дающими страховщику право на односторонний отказ от исполнения обязательств.

Представитель ответчика Пантелей А.В. требования не признала, указав, что 19 августа 2021 года и 07 декабря 2021 года истец и ответчик заключили договоры инвестиционного страхования жизни № 23П260220084912 и № 23П310120095181 (далее – Договор 1, Договор 2), согласно которым истец перечислил страховую премию в размере 100 тыс., 50 тыс. долларов США, а ответчик обязался выплачивать страховые выплаты при наступлении страхового риска, а также, при наступлении определенных обстоятельств – ДИД1 и ДИД2. Договоры сочетают в себе одновременно и страхование, и инвестирование, поэтому выплаты предусмотрены по двум направлениям: 1) гарантированная часть - страховая сумма в размере 12,5 долларов США которая выплачивалась при наступлении страхового случая «Дожитие застрахованного лица» ежеквартально в течение периода срока действия Договора, а также в размере 500 долларов США, которая выплачивалась при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования и при смерти Истца по любой причине (раздел 4 Договоров). 2) инвестиционная часть - дополнительный инвестиционный доход («ДИД»): ДИД 1 выплачивался ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового риска «Дожитие» (п. 10.1 Договоров); ДИД 2 выплачивался однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового риска (п. 10.2 Договоров). Из пункта 10 Договора и Приложения 1 к нему следовало, что ДИД не являлся гарантированной выплатой: «в случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю» (стр. 8 Приложения 1 к Договорам). По условиям Договора ДИД формируется за счет размещения части страховой премии в ценные бумаги. В Приложении 1 к Договорам указано, что в случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, ДИД по Договору страхования признается равным нулю. Поэтому часть страховой премии в соответствии с выбранной Истцом стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, указанных в преамбуле Приложения 1 и п. 6 Приложения 2 к Договорам. Размер ДИД подлежал расчету по следующей формуле: (1) страховая премия, (2) умноженная на инвестиционный купон в размере 2,6% / 2,75%. Однако ключевым показателем, участвовавшем в расчете платежей по ДИД2, являлись котировки (рыночная цена) акций, которые составляли инвестиционную корзину и обеспечивали доход ответчика. Размер платежей ответчика в пользу истца по Договору зависел от изменения котировок акций из инвестиционной корзины и дохода, который получил ответчик. Инвестиционное страхование жизни предполагает, что страховщик выплачивает страхователю ДИД только в том случае, если сам страховщик получит доход от вложенных инвестиций. Если страховщик не имеет доход, страхователь не имеет ДИД. ДИД не является гарантированной выплатой. После февраля 2022 года Евросоюз ввел санкции против НРД и Россельхозбанка, а Euroclear заблокировал все активы. Это лишило ответчика возможности распределять ДИД, в том числе, в пользу Истца. Условия Договоров о том, что выплаты ДИД не являются гарантированными не могут быть признаны недействительными, что подтверждается позицией Девятого кассационного суда общей юрисдикции (определение от 02.09.2025 по делу № 88-4816/2025). Истец пропустил срок исковой давности по требованиям о признании части условий договора недействительными, взыскании ДИД, неустойки и штрафа. Иск предъявлен 07.10.2025, срок исковой давности по требованию о признании части сделки недействительной составляет один год с даты заключения договоров (19.08.2021 и 07.12.2021) и истек 19.08.2022 и 07.12.2022, а по требованиям о взыскании ДИД, неустойки и штрафа – 3 года с даты неосуществления выплат (начало 2022 года и далее), т.е. пропущен по суммам начисленным до 07.10.2022. На протяжении действия Договоров истец исполнял обязательства по выплате страховых сумм надлежащим образом. За период действия Договоров истцу были выплачены суммы: по Договору 1: 295 644,36 руб. (ДИД1 за 10.12.20211 и страховое возмещение). По Договору 2: 52 961,68 руб. в качестве страхового возмещения. Ответчик не смог выплатить ДИД из-за иностранных санкций и отказа Euroclear от операций с бумагами ответчика. Действия Euroclear по смыслу ст. 401 ГК РФ является непреодолимой силой.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО2 считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку заключенные между сторонами договоры инвестиционного страхования жизни соответствуют требованиям закона, предъявляемым к такого рода договорам страхования, содержат всю необходимую информацию, предоставляемую при заключении договоров инвестиционного страхования жизни, которая была доведена до истца, оснований полагать, что истец был введен в заблуждение относительно предмета и природы сделки, с его стороны не имеется, как и не имеется оснований полагать, что ответчиком были нарушены положения Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание не явился истец ФИО3, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя. Суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, статьи 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 19 августа 2021 года между ФИО3 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв», по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Страхователем и застрахованным лицом по договору является ФИО3

Срок действий страхования: с 10 сентября 2021 года по 10 сентября 2023 года, 2 года, дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем договоре (п.6 договора страхования).

Согласно пункту 4 договора страховыми рисками по договору являются: «дожитие застрахованного лица до 10 декабря 2021 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 марта 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 июня 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 сентября 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 декабря 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 марта 2023 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 июня 2023 года»; «дожитие застрахованного лица до 10 сентября 2023 года»; «дожитие до окончания срока страхования», «смерть застрахованного по любой причине»; «смерть застрахованного от несчастного случая».

Страховые суммы установлены по всем рискам «Дожитие» - 25 долларов США; по риску «дожитие до окончания срока страхования» - 1 000 долларов США, «смерть застрахованного по любой причине» - 1 000 долларов США; по риску смерть застрахованного от несчастного случая» - 120 000 долларов США.

7 декабря 2021 года между ФИО3 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая», по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Страхователем и застрахованным лицом по договору является ФИО3

Срок действий страхования: с 29 декабря 2021 года по 29 декабря 2023 года, 2 года, дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем договоре (п.6 договора страхования).

Согласно пункту 4 договора страховыми рисками по договору являются: «дожитие застрахованного лица до 29 марта 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 июня 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 сентября 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 декабря 2022 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 марта 2023 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 июня 2023 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 сентября 2023 года»; «дожитие застрахованного лица до 29 декабря 2023 года» «дожитие до окончания срока страхования», «смерть застрахованного по любой причине»; «смерть застрахованного от несчастного случая».

Страховые суммы установлены по всем рискам «Дожитие» - 12,5 долларов США; по риску «дожитие до окончания срока страхования» - 500 долларов США, «смерть застрахованного по любой причине» - 500 долларов США; по риску смерть застрахованного от несчастного случая» - 60 000 долларов США.

Пунктом 10 договоров предусмотрены особые условия, согласно которым дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «дожитие» (подпункт 10.1).

Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие», «смерть по любой причине» (подпункт 10.2).

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему договору страхования (пункт 10.3).

Согласно приложению № 2 к договорам страхования информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни) договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Размер денежных средств (в процентах на день предоставления информации от размера страховой премии, направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховой организации по договору добровольного страхования по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя 98%, размер агентского вознаграждения, размер комиссионного вознаграждения, а также пене, связанных с заключением, исполнением добровольного страхования — 2% (пункты 4-5 приложения № 2).

Порядок расчета инвестиционного дохода выгодоприобретателя установлен в пункте 7 приложения № 2: дополнительный инвестиционный доход 1 определяется по следующей формуле: ДД = П х ИК, где ДД1 - дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора), П - страховая премия по договору страхования (выражается в валюте договора), ИК - инвестиционный купон (выражается в процентах).

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется в даты экспирации 2,3,4,5,6,7 и начисляется при выполнении Условия в соответствии с настоящим приложением к договору путем расчета по следующей формуле: ДД2 = (П-СВД), где ДД2 - дополнительный инвестиционный доход 2, СВД — невыплаченные страховые суммы по страховым рисками «Дожитие» за период с момента выполнения Условия и до окончания срока действия договора страхования.

Приложением № 3 к договору страхования являются правила страхования жизни № 2-ИСЖ, которые были получены страхователем.

Перед заключением договоров истцом была заполнена анкета по определению специальных знаний клиента в области финансов, из которой следует, что у него имелись активы и финансовые инструменты (включая депозиты, текущие счета, ценные бумаги, доверительное управление, паи инвестиционных фондов, индивидуальные инвестиционные счета, денежные средства, в том числе в иностранной валюте) в совокупном объеме не менее 6 000 000 рублей; имеются завершившиеся свое действие договору страхования с инвестиционной составляющей; имеется опыт работы с финансовыми инструментами; у ФИО3 отсутствовал сертификат/аттестат рынка ценных бумаг;

По платежному поручению от № 83773 от 19 августа 2021 года ФИО3 оплатил страховую премию по договору от 19 августа 2021 года в размере 7 346 330 рублей, что эквивалентно сумме 100 000 долларов США по курсу ЦБ РФ на дату платежа.

14 декабря 2021 года ФИО3 обратился в ООО «РСХБ- Страхование жизни» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от 19 августа 2021 года.

Платежным поручением от 11 января 2022 года ООО «РСХБ- Страхование жизни» перечислило ФИО3 по договору страхования от 19 августа 2021 года денежные средства в размере 197 220,19 рублей.

Кроме того, по договору страхования от 19 августа 2021 года ООО «РСХБ-Страхование жизни» произведены следующие выплаты:

платежным поручением № 11577 от 26 апреля 2022 года – 1 834,03 рублей;

платежным поручением № 78293 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78303 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78297 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78304 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78305 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78294 от 25 сентября 2025 года – 2 099,79 рублей;

платежным поручением № 78307 от 25 сентября 2025 года – 83 991,40 рублей.

По платежному поручению от № 95459 от 7 декабря 2021 года ФИО3 оплатил страховую премию по договору от 7 декабря 2021 года в размере 3 683 470 рублей, что эквивалентно сумме 50 000 долларов США по курсу ЦБ РФ на дату платежа.

ООО «РСХБ-Страхование жизни» произведены следующие выплаты по договору страхования от 7 декабря 2021 года:

платежным поручением № 1483 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1480 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1482 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1481 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1479 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1478 от 16 января 2024 года – 1 095,97 рублей;

платежным поручением № 1702 от 18 января 2024 года – 1 104,43 рублей;

платежным поручением № 1703 от 18 января 2024 года – 44 177 рублей;

платежным поручением № 1701 от 18 января 2024 года – 1 104,43 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются, помимо прочего, следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни ФИО3 на момент совершения сделки в наглядной форме была предоставлена полная и необходимая информация, которая содержала все существенные условия договора, и позволяла определить правовую природу договора и риски, связанные с его заключением. Содержание подписанных истцом документов (анкеты по определению специальных знаний клиента в области финансов, заявления о заключении договора инвестиционного страхования жизни, договора, информации об условиях договора добровольного страхования, формы уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО "Россельхозбанк") и их буквальное прочтение позволяет сделать вывод о том, что ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства именно по договору страхования, оснований для признания оспариваемых пунктов договоров недействительными не имеется. Доказательств ущемления прав потребителя условиями договора также не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора. Действия истца как заключение с ООО "РСХБ-Страхование жизни" договоров инвестиционного страхования жизни, обращение с заявлениями на страховые выплаты, получение страховых выплат свидетельствует о полном понимании истцом экономического смысла сделки и согласии с договорами инвестиционного страхования жизни. Таким образом, отсутствуют основания для признания недействительными и не подлежащими применению условияй договоров инвестирования, ставящие выплату инвестиционного дохода в зависимости от результатов инвестиционной деятельности и дающими страховщику право не начислять и не выплачивать инвестиционный доход.

Пунктом 10.1 договоров страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Условия выплаты и размер дополнительного инвестиционного дохода также предусмотрены Приложением № 1 к Договорам инвестиционного страхования жизни.

В разделе декларации о рисках, связанных с инвестированием указано, что дополнительный инвестиционный доход может быть не получен страхователем и страховщиком в случае реализации системного риска (риск, связанный с функционированием системы, в том числе системы клиринга); правового риска (риск законодательных изменений), социально- политического риска (радикальное изменение политической и экономической ситуации), к каковым относится в том числе блокировка расчетов по активам и международные санкции. Кроме того, декларацией о рисках также предусмотрен риск потери дохода, сверх страховой суммы, определенной договором страхования. В заключительных положениях Порядка начисления дополнительного инвестиционного дохода также указано, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованное лицо понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Из материалов дела следует, что ответчик ООО «РСХБ-Страхование» утратил возможность производить выплату ДИД 1 и ДИД 2, который формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты.

Из ответов акционерного общества «Специализированный депозитарий «Инфинитум» от 23 января 2024 и 9 февраля 2024 года следует, что с 28 февраля 2022 года Иностранный депозитарий, ссылаясь на постановление Совета Европы №2022/328 от 25 февраля 2022 года и Регламент №833/2014 от 31 июля 2014 года, не осуществляет операции по поручениям НРД (национальный расчетный депозитарий) по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет НРД в Иностранный депозитарии, по реквизитам депонентов. Регламент размещен на официальном сайте European Union. Выплаты по ценным бумагам не перечислены НРД на счета Банка, а Банком на счета Инфинитум по причинам, зависящим от Иностранного депозитария. Информация о ситуации с выплатами по иностранным бумагам была размещена в сети Интернет, на сайте НРД. Причитающиеся денежные средства будут переведены на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» после того, как Иностранный депозитарий снимет текущие ограничения на платежи и средства поступят на счета НРД, НРД переведет их на счета Банка, Банк - на счета Инфинитум.

В связи с приостановкой операции между Eurocle и национальным расчетным депозитарием ответчик не имеет возможности получить денежные исполнение по сделке, связанной с активом, до отмены введенных ограничений и, соответственно, не имеет возможности осуществить расчет и начисление дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Поскольку договором страхования не предусмотрена гарантированная выплата дополнительного инвестиционного дохода, а также в связи с возникновением непреодолимых обстоятельств, а именно введение иностранным государством запретов и ограничений в области предпринимательской деятельности, вследствие которых дополнительный инвестиционный доход не может быть начислен и выплачен по заключенному с истцом договору, соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

Кроме этого, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о признании недействительным условий договора инвестиционного страхования жизни.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки (договора добровольного личного страхования).

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения недействительной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки (даты заключения договора страхования), когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности условий указанного договора страхования исчисляется со дня его заключения.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что исковое заявление направлено в суд 7 октября 2025 года, то есть требование о признании недействительными условий договоров инвестиционного страхования жизни от 9 августа 2021 года и 7 декабря 2021 год заявлено истцом по истечении более года с момента заключения договоров страхования, таким образом, срок для обращения в суд с данным иском пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительными условий договоров инвестиционного страхования жизни № 23П260220084912 от 19 августа 2021 года, № 23П310120095181 от 7 декабря 2021 года, взыскании гарантированного дохода, дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительными условий договоров инвестиционного страхования жизни № 23П260220084912 от 19 августа 2021 года, № 23П310120095181 от 7 декабря 2021 года, взыскании гарантированного дохода, дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Куркова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2026 года.