Решение № 2-2065/2017 2-2065/2017~М-2003/2017 М-2003/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-2065/2017

Дело № 2-2065/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе: председательствующего судьи Подберезко Е.А., при секретаре Мордвиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительными условий договора по оказанию услуг по подключению к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявления указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 91335 руб., а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором.

Кредитные средства были выданы путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, однако последней ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме 159751 руб. 63 коп., в том числе сумма задолженности по кредиту 83511 руб. 51 коп., сумма задолженности по процентам 54240 руб. 12 коп., сумма штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств – 22000 руб..

Банк просит взыскать с ответчика возникшую задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4395 руб. 03 коп..

Ответчиком в ходе рассмотрения дела предъявлен к банку встречный иск о признании кредитного договора не заключенным на сумму кредита в размере 91335 руб., признании недействительными условий договора оказания услуг по подключению к программе страхования заемщиков от несчастного случая по полису НС-КСЗ №, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с банка в пользу истца комму комиссии в размере 16335 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 руб.за нарушение ее прав потребителя.

Встречные требования обосновывает тем, что включение банком условия о подключении к программе страхования и взыскании с заемщика платы в размере 16335 руб. при заключении кредитного договора является незаконным, ущемляет права заемщика при выдаче кредитного продукта, условие о страховании банком не согласовано с заемщиком, заранее включены в стандартную форму кредитного договора, что лишило истца на свободный выбор участия или не участия в программе страхования, лишило ее права на выбор страховой компании, выдача кредита была обусловлена участием заемщика в программе страхования, стоимость услуг была определена банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, она не имела возможности влиять на содержание договора, услуга банка по подключения к программе страхования должна быть совершена банком за свой счет, банк не имеет право оказывать услугу по страхованию, так как это противоречит Закону о банках и банковской деятельности, комиссия за подключение заемщика к программе страхования не предусмотрена действующим законодательством, предусматривающим обязанности заемщика по кредитному договору, размер платы за страхование фактически привязан к сумме кредита, сумма платы за страхование списана банком незаконно, полагает, что кредитный договор заключен был на сумму кредита в размере 75000 руб., без учета незаконно списанных денежных средств в качестве платы за страхование, считает, что банк формально увеличил сумму кредита на размер указанной платы, неосновательно обогатился за счет заемщика, не выдав указанную сумму и получив доход от ни чем не подтвержденных услуг по подключению заемщика к программе страхования, стороны не договорились о существенных условиях кредитного договора о предоставлении кредита, именно на сумму 91335 руб., следовательно, договор не является заключенным, либо недействительным в части списания платы за страхование, поскольку такого рода плата не предусмотрена законом, заемщик данной суммой не пользовалась.

Стороны, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит «Пенсионный Кэш Жизнь» в сумме 91335 руб. на срок 36 месяцев, за пользование кредитом, заемщик обязана была выплатить банку 34% годовых.

Договор заключен на основании заявления-оферты ФИО1, поданной в банк, и в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Пунктом 3.1 условий кредитования, предусмотрено, под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет заемщика.

Согласно п. 3.2.1 условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются банком со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно в соответствии с Графиком.

График погашения кредита и уплаты процентов, указан в заявлении ФИО1 на предоставление кредита, подписан ответчиком.

За несвоевременное внесение платежей по кредитному договору и возникновения просроченной задолженности предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа за первый раз образования задолженности 600 руб., за второй и последующие – 1000 руб., с чем также согласилась ответчик при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 денежные средства в размере 91335 руб. получены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в сумме 159751 руб. 63 коп., в том числе сумма задолженности по кредиту 83511 руб. 51 коп., сумма задолженности по процентам 54240 руб. 12 коп., сумма штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств – 22000 руб..

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Ответчиком в судебном заседании не оспаривается факт наличия и размер задолженности перед банком.

В этой связи суд полагает исковые требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не находит оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения начисленных банком штрафов, учитывая размер неисполненного ответчиком кредитного обязательства, период просрочки его исполнения, согласования с заемщиком размера штрафа в случае неисполнения обязательства при заключении кредитного договора, и полагает, что размер штрафных санкций, указанных банком в исковом заявлении соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ответчиком о снижении штрафов не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 еще при обращении ее в банк с заявлением о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ уже тогда согласилась на заключение с ней договора страхование от несчастных случаев и болезней при посредничестве банка.

Кроме этого, она обратилась с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о желании быть застрахованной путем заключения договора страхования в страховой компании ЗАО СК «Резерв».

Согласно представленной копии заявления истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на страхование.

Заключив кредитный договор, подписав заявление на заключение договора добровольного страхования, ответчик поручила банку от ее имени с ее расчетного счета перечислить страховую премию на расчетный счет страховщика (п.2.4, 2.6 Общих условий), при этом комиссия за подключение к программе страхования банком с заемщика не взималась.

Размер страховой премии был также согласован сторонами, о чем свидетельствует выданный истице полис страхования №, полученный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что страховая премия составляет 16 335 руб. и уплачивается единовременно путем безналичного перечисления с ее расчетного счета в банке.

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу о том, что осуществление банком перевода денежных средств по поручению заемщика в виде оплаты ею страховой премии по договору личного страхования в адрес страховой компании, не ущемляет права ответчика по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

К тому же банк, в данном случае, не является надлежащим ответчиком, поскольку услугу по страхованию предоставляет страховая компания, а не банк.

Своей личной подписью ответчик подтвердила факт ее уведомления о том, что наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита.

В этой связи, доводы ответчика о том, что выдача кредита ответчику была обусловлена заключением договора страхования, услуга по страхованию была ей навязана, суд отклоняет, как необоснованные.

Ссылки ответчика на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что ответчиком не предоставлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, не принимаются судом во внимание как несостоятельные.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления на получение кредита, а также заявления на страхование, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанного заявления, индивидуальных условиях кредитного договора, тарифах, полисе страхования.

При этом условия и положения по оказанию ответчику банком услуг по подключению заемщика к программе страхования в кредитном договоре отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что, не имеется правовых оснований для признания недействительными положений договора (сделки) оказания услуг по подключению к программе страхования заемщиков от несчастного случая по полису № и, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки – взыскании с банка в пользу ответчика списанной со счета ответчика в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховой компании.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя в судебном заседании не установлен, требования о компенсации истице морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлены требования о признании кредитного договора незаключенным на сумму кредита в размере 91335 руб..

Учитывая вышеприведенные положения ст.ст.432, 433, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора на сумму кредита в размере 91335 руб..

При этом суд учитывает то, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, в связи с чем требования ответчика о признании кредитного договора незаключенным необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку предъявленные банком требования судом удовлетворены суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4395 руб. 03 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159751 руб. 63 коп., в том числе сумму задолженности по кредиту 83511 руб. 51 коп., сумму задолженности по процентам 54240 руб. 12 коп., сумму штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств – 22000 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4395 руб. 03 коп., а всего взыскать 164146 (сто шестьдесят четыре тысячи сто сорок шесть) руб. 66 коп..

Встречный иск ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительными условий договора по оказанию услуг по подключению к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула.

Судья: Подберезко Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>