Решение № 2-372/2018 2-372/2018 ~ М-343/2018 М-343/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-372/2018

Дело № 2-372/2018

Поступило 07.05.2018


Р Е Ш Е Н И ЕИ М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 мая 2018г. г. Барабинск

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 322435руб.99коп., в том числе: задолженность по основному долгу 144612руб.38коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 114823руб.61коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 63000руб.00коп., а также понесенные судебные расходы, обосновав заявленные требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору(л.д.5-7).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.12).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила о том, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между нею и истцом сроком на 5 лет, его иные условия, на которые ссылается истец, факт предоставления ей кредита в размере 168740 руб. под 27% годовых, а также ненадлежащее исполнению ею обязательств по данному кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. в связи с болезнью внука, мужа, потом – её болезнью не оспаривает. Также подтвердила факт заключения ею договора страхования от несчастных случаев и болезней и пояснила о том, что обращалась в банк за рассрочкой, но ей было отказано(л.д. ). Также ответчиком представлено в суд письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании си.333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 20000руб.(л.д.45).

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании поддержал позицию и пояснения своего доверителя, просил снизить размер начисленной истцом неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств договора в связи с её несоразмерностью последствиям такого неисполнения(л.д. ).

Изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» Банк с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором указала, что просит рассматривать данное заявление как предложение(оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, действующих на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования и предоставить ей кредит в размере 168740руб. на срок 60 месяцев под 27% годовых с условием внесения ежемесячных платежей в погашение выданного кредита и начисленных процентов – до 11-го числа каждого месяца в размере 5149руб.00коп., что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования №(л.д.16-17)

При обращении с указанным заявлением ФИО1 в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» ею была также заполнена анкета, содержащая личные данные(л.д.21).

В данном заявлении о заключении договора кредитования № ФИО1 просила банк произвести акцепт ее оферты путем открытия ей счета и зачисления на него суммы кредита(л.д.16).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ при направлении указанного заявления в ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 также подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № в адрес <данные изъяты>( л.д. 19, в котором было указано, что она просит заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий(страховых случаев): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни на страховую сумму 143110руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом указала о том, что согласна с оплатой страховой премии в размере 38640руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ОАО КБ «Восточный», на основании чего ФИО2 был выдан соответствующий договор страхования от несчастных случаев и болезней – страховой полис, в котором содержались аналогичные приведенным условия страхования(л.д.18).

Согласно п. 1,п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Поскольку ФИО1 подписала заявление о заключении договора кредитования №, и направила её в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», а ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовал данную оферту путем открытия ФИО1 счета и зачисления на него суммы кредита, что следует из представленной в суд выписки по счету(л.д.23-28), суд признает, учитывая положения ст.432,433, 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» банк и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, которому был присвоен №, по условиям которого ФИО1 был открыт счет и предоставлен на него кредит в размере 168740руб. на срок 60 месяцев под 27% годовых с условием внесения ежемесячных платежей в погашение выданного кредита и начисленных процентов – до 11-го числа каждого месяца в размере 5149руб.00коп..

Также приведенные обстоятельства свидетельствуют о заключении ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 договора страхования от несчастных случаев и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому в размере 38640руб.00коп. должна была оплачиваться по согласованным сторонами условиям путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ФИО1 в ОАО КБ «Восточный».

При этом согласно содержания данного заявления о заключении договора кредитования №, являющегося частью данного договора, заключенного между истцом и ответчиком, было предусмотрено условие о штрафе за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 800руб. за факт образования просроченной задолженности 1(один) раз; 1300руб. за факт образования просроченной задолженности2(два) раза; 1800руб. за факт образования просроченной задолженности 3(три) раза и более(л.д.16).

В настоящее время ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в связи с приведением наименования юридического лица, созданного до дня вступления в силу настоящего Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) согласно п.7 ст.3 указанного Федерального закона, изменил наименование на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»(сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на 24.01.2018(л.д.38-40), выпиской из Устава ПАО КБ «Восточный»(л.д.31-32), свидетельствами о постановке на учет в налоговом органе(л.д.33), листом записи Единого государственного реестра юридических лиц(л.д.34-35), выпиской из протокола № 1/600 Заседания Совета директоров ПАО «Восточный экспресс банк» от 22.01.201836-37).

Оценивая положения данного договора, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения, и не были оспорены ответчиком.

Истцом обязательства по указанному договору в отношении заемщика ответчика как установлено выше, были выполнены, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23-28), не оспорено ответчиком.

Как следует из движения кредитных средств, содержащихся в выписке по счету ответчика, ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей на открытый на её имя счет, в том числе за счет них было осуществлено перечисление суммы страховой премии по страхованию заемщика от несчастного случая по полису серии № в сумме 38650руб., что подтверждается выпиской по счету(л.д.23-28), не оспорено ответчиком, соответствует приведенным выше обстоятельствам и установленным судом правовым основаниям.

Принятые на себя обязательства заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед кредитором – ОАО КБ «Восточный экспресс банк»(в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») в части внесения ежемесячных платежей в указанном выше размере и сроки ответчик не исполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету(л.д.23-28), согласно которой ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступила сумма в погашение кредита и процентов в размере 5149руб.00коп., списание сумм из которого было осуществлено в дату платежа по графику – ДД.ММ.ГГГГ, после чего остаток на счете в размере 65руб.98коп. был списан в погашение начисленных процентов в следующую дату платежа по графику – ДД.ММ.ГГГГ и после чего больше и до ДД.ММ.ГГГГ(дата формирования выписки по счету) от заемщика не поступало платежей в погашение кредита и уплату процентов.

Данный порядок осуществления погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, допускавшийся со стороны ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не соответствует приведенным выше условиям договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, то есть со стороны ответчика ФИО1 в данный период имело место нарушение обязательств заемщика, принятых ею на себя по данному кредитному соглашению.

Как следует из п.5.1.10 условий потребительского кредита и банковского счета, являющихся приложением к данному кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, предусмотрено право банка в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) бело чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами ….

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая, что ответчиком, как установлено выше, было допущено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ нарушения сроков погашения кредитной задолженности, установленных данным договором, заключенным между истцом и ответчиком, что данный период составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что истом принимались меры к истребованию задолженности у ответчика в том числе путем обращения с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ, но отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ(л.д.15), суд приходит к мнению, что требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, а также неустоек правомерно.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу составляет 144612руб.38коп., по процентам – 114823руб.61коп., по неустойке за образование просроченной задолженности – 63000руб.00коп.(л.д.8-11).

Проверяя правильность данного расчета задолженности, произведенного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к мнению, что порядок направления поступивших денежных средств в счет погашения задолженности по договору не противоречит положениям закона, а также условиям кредитного договора, которые не были оспорены ответчиком, и данный расчет задолженности произведен верно.

При этом имевшие место списания с платежей, поступавших от ФИО1 в счет погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, на погашение штрафов на несвоевременное погашение задолженности в общей сумме 3900руб., что следует из расчета иска(л.д.11), выписки по счету(л.д.23-28), осуществлялись за счет сумм платежей, превышавших установленный их размер по графику в соответствии с приведенными выше условиями.

Такое списание не противоречит положениям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации и установленной п.4.9 условий потребительского кредита и банковского специального счета очередности(л.д.29-30).

О том, что задолженность по указанному кредитному договору погашена полностью или частично ответчик, её представитель, участвовавшие в судебном заседании, не заявляли.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 и её представителем заявлено ходатайство о снижении начисленной неустойки по основанию её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, размера убытков кредитора, который возник вследствие нарушения обязательства, а также возможных финансовых последствий для каждой из сторон, длительности периода неисполнения обязательств ответчиком, размера задолженности по процентам и основному долгу, суд приходит к мнению, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – в виде штрафа в размере 800руб. за факт образования просроченной задолженности 1(один) раз; 1300руб. за факт образования просроченной задолженности2(два) раза; 1800руб. за факт образования просроченной задолженности 3(три) раза и более явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Данные обстоятельства являются основанием для снижения подлежащей взысканию с ответчика неустойки, размер которой исходя из приведенных положений закону по мнению суда должен быть определен в общей сумме 20000руб., что составляет не менее предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации и, следовательно, не нарушает положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по договору займа не предусмотрены.

Ответчиком ФИО1, её представителем не представлены доказательства исполнения обязательств по полной выплате задолженности истцу.

Также ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору.

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными, подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 279435руб.99коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 144612руб.38коп., просроченные проценты – 114823руб.61коп., неустойка – 20000руб.00коп..

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГр., уроженки <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 279435руб.99коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 144612руб.38коп., просроченные проценты – 114823руб.61коп., неустойка – 20000руб.00коп., а также государственную пошлину в сумме 6424руб.36копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Расколупова Г.А.

Решение в окончательной форме составлено 01.06.2018г.

Судья