Решение № 2-807/2020 2-807/2020~М-753/2020 М-753/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-807/2020

УИД № 19RS0004-01-2020-001268-37 Дело № 2-807/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года с. Аскиз Аскизского района РХ

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Тришканевой И.С.,

при секретаре Малыхиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что в рамках заключённого с Банком <дата> договора кредитования № ФИО1 получила кредит в сумме № рублей сроком до востребования, который обязалась погашать с уплатой процентов за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. Сославшись на допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств, просил взыскать с ФИО1 образовавшуюся по состоянию на <дата> задолженность в размере 112 711 руб. 66 коп., включающую задолженность по основному долгу в сумме 80 770 руб. 27 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 31 941 руб. 39 коп. Кроме того, просил возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 454 руб. 23 коп.

Представитель истца ФИО2, просившая о рассмотрении дела в отсутствие Банка, ответчик ФИО1, а также ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте его проведения.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, представила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, где с исковыми требованиями не согласилась в части основного долга, указав на то, что ФИО1 оплатила кредит до <дата> в размере № руб. Согласно условиям кредита и графика платежей ежемесячный платеж составляет № руб., заемщик оплачивал больше, таким образом, остаточная сумма должна пойти на погашение основного долга, проценты за пользование кредитом составляют за безналичные операции- №%, за проведение наличных операций - №% годовых, срок кредита 3 года, до <дата> Пунктом 4 кредитного договора № от <дата> процентная ставка годовых, определенная за проведение наличных операций, составила №% годовых. Истец с такими условиями не согласна, считает их нарушающими права потребителя. Полагает, что расчет заложенности должен производиться исходя из годовой процентной ставки № % годовых. Сославшись на положения ст. 10 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 160, 168, 180 ГК РФ, просила признать условия пункта 4 кредитного договора № от <дата>, где процентная ставка годовых, определенная за проведение наличных операций в размере №% годовых, ничтожными в силу их противоречия положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», а также снизить размер задолженности по процентам до 3 194 руб. 47 коп.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № № судебного участка № № Аскизского района Республики Хакасия, оценив представленные доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что <дата> между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на условиях, предусмотренных общими и индивидуальными условиям для кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС. БЕЗ КРОСС-КАРТЫ, заключен договор кредитования № (далее - Договор), по которому лимит кредитования составил № рублей, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка: за проведение безналичных операций - № % годовых, за проведение наличных операций - №%. (п.п. 1-4).

Пунктом 6 Договора определены количество и размер платежей по кредитному договору, так размер минимального обязательного платежа составляет № рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен № руб. Продолжительность льготного периода - 4 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 договора).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6.).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Во исполнение принятых по договору обязательств Банк выдал ответчику денежные средства в размере № рублей, с текущего счета, открытого на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету № за период с <дата> по <дата>

Заемщик ФИО1 со своей стороны обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, прекратив погашать вредит и уплачивать проценты за пользование им с <дата> года.

<дата> определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Аскизского района РХ судебный приказ от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору №от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 94141 руб. 13 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 512 руб. 13 коп. отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из абз. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Из пункта 4.3 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом 4.4 Общих условий предусмотрено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, указанных в Общих условиях.

Кроме того, п. 5.1.10 Общих условий установлено, что в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Требуя защиты своего права, Банк ссылается на наличие вследствие допущенного заемщиком ФИО1 нарушения принятых по кредитному договору обязательств задолженности по кредитному договору №, составившей, как следует из представленного истцом расчета по состоянию на <дата> в размере 112711 руб. 66 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 80 770 руб. 27 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 31 941 руб. 39 коп.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 полагает начисление процентов за пользование кредитом, исходя из увеличенной ставки №% годовых, нарушающим ее права как потребителя в рамках спорных правоотношений, в связи с чем ссылается на ничтожность пункта 4 кредитного договора № от <дата>, утверждая, что расчет заложенности должен производиться исходя из годовой процентной ставки № %годовых и просит снизить размер задолженности по процентам до 3 194 руб. 47 коп.

Суд не может согласиться с приведенными доводами возражений ответчика по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

На основании п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из буквального толкования по правилам статьи 431 ГК РФ содержащихся в пункте 4 индивидуальных условий договора кредитования, при его заключении стороны согласовали дифференцированный размер процентных ставок по кредиту, составивших за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций - 55 % годовых.

При этом из содержания пункта 14 указанных условий следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Из содержания индивидуальных условий договора усматривается, что, подписывая каждую страницу указанных условий, что не оспорено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, ФИО1 каких-либо возражений против оспариваемых ею в данном деле условий договора, а также при использовании кредитной карты не заявляла, несогласие с данными условиями выразила исключительно после подачи Банком иска о взыскании с нее задолженности, образовавшейся вследствие ненадлежащего исполнения ею обязательств по возврату полученного кредита и оплате процентов за пользование им.

Заемщик, заключая данную сделку, действуя разумно и добросовестно, должен самостоятельно оценить риск финансового бремени. Доказательств того, что заемщик находилась на момент совершения сделки в тяжелой жизненной ситуации, чем воспользовался заимодавец, понудив ее к совершению сделки, суду не представлено.

При таком положении дела суд приходит к выводу о том, что предусмотренное п. 4 индивидуальных условий договора кредитования положение, предусматривающее дифференцированный размер процентной ставки, составляющий за проведение безналичных операций 23,8 %, за проведение наличных операций - 55%, не противоречащим действующему законодательству, включенным в договор на основании свободного волеизъявления сторон кредитного договора по их взаимному согласию, в связи с чем основания утверждать о ничтожности данного условия отсутствуют.

В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что заемщиком ФИО1 в счет погашения кредита за весь период пользования им уплачено в счет погашения основного долга 32 124 руб. 73 коп., в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 100 036 руб. 27. коп. Соответственно, общая сумма платежей составит 132 164 руб., что соотносится с представленной Банком выпиской по счету заемщика.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, сторона ответчика ссылается на факт оплаты ею в счет погашения задолженности денежной суммы, составившей 155 830 руб., включающей платежи по основному долгу в размере 120 321 руб. 07 коп., по процентам - 35 508 руб. 93 коп., при этом, вопреки законодательно возложенной на нее положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ обязанности, соответствующих критериям относимости и допустимости доказательств внесения платежей, входящих в указанную сумму, позволяющих суду прийти к выводу о наличии не учтенных Банком при расчете задолженности денежных сумм, не представила.

Не находит суд оснований для принятия во внимание содержания представленного ответчиком контррасчета задолженности, поскольку он рассчитан исключительно по процентной ставке, составившей № % годовых, на основании иного минимального обязательного платежа, за другой период действия договора, что не соответствует согласованным сторонами при заключении кредитного договора условий, которые, как было указано выше, не противоречат регламентирующим спорные правоотношения положениям действующего законодательства.

Исходя из изложенного, учитывая, что представленный Банком расчет задолженности стороной ответчика с достоверностью не опровергнут, суд считает возможным придать ему доказательственное значение и положить в обоснование своих выводов о размере суммы задолженности ответчика, подлежащих взысканию в пользу истца.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание наличие в материалах дела доказательств возникновения вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им, суд считает требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от <дата> № в размере 112 711 руб. 66 коп. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в сумме 3 454 руб. 23 коп. (платежное поручение № от <дата>).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере 112 711 руб. 66 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 454 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий (подпись) И.С. Тришканева

Мотивированное решение изготовлено и подписано <дата>.

Судья (подпись) И.С. Тришканева