Решение № 2-83/2018 2-83/2018~М-77/2018 М-77/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-83/2018

Дело № 2 –83/ 2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года пос. Кунья Псковской области

Куньинский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зандер Л.В.,

при секретаре Жуковой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета и расторжении соглашения,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 23 ноября 2015 года № в размере 242 603рубля 20 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 626 рублей 03 копейки, расторжении соглашения.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 23.11.2015 между АО «Россельхозбанк», в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании счета №. По условиям Соглашения АО «Россельхозбанк» обязался предоставить ФИО1 кредитный лимит в сумме 156 000,00 руб., а ФИО1 – возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9% годовых (п.1,2,3,4,6,7,11 Соглашения).

Срок действия кредитного лимита установлен пунктом 2 Соглашения.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению, ФИО1 открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив овердрафт Заёмщику (Банковский ордер № 43 от 24.12.2015).

В нарушение условий Соглашения Заёмщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму задолженности, что подтверждается выписками из лицевого счета №, №, №.

Поскольку Заемщик не исполнил обязательство по возврату кредита, Кредитор вправе, руководствуясь пунктами п. 5.10, п. 9.1 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» начислить проценты на пользование кредитом и неустойку за несвоевременный возврат кредита за период с 25.05.2016 по 07.07.2018.

По состоянию на 07.07.2018 задолженность по Соглашению № от 23.11.2015 составляет 242 603,20 руб., а именно: 151 024,15 руб. – основной долг, 91 579,05 руб. – проценты.

ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и оплате задолженности и расторжении кредитного договора (письмо исх.№ 068-32-06/702 от 07.06.2018 (по адресу регистрации и адресу проживания), однако данное требование осталось без ответа и исполнения.

В связи с существенным нарушением ФИО1 условий Соглашения, повлекшим для истца значительный ущерб, истец принял решение расторгнуть вышеуказанное соглашение с 07 июля 2018 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, иск поддержал (л.д. 80-81).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, возражений против рассмотрения дела без личного участия не заявлял.

С учетом надлежащего извещения истца и ответчика о времени и месте рассмотрения дела, ходатайством истца о рассмотрении дела без участия представителя, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка и ответчика ФИО1

Изучив представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 ГК РФ определено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3.1,3.2,3.3 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего Договора, Банк открывает Клиенту счет №. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и условиями настоящего Договора. Банк осуществляет перевод денежных средств со счета по расположению Клиента в электронном виде, сформированному с использованием электронных средств платежа, или предоставленному Клиентом.

Кредитные средства предоставляются Клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий Договора (п.5.1 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования»). Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть договор.

Согласно п. 5.7 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания Банком денежных средств со счета.

Размер минимального платежа на дату окончания процентного периода (включительно) с детализацией: 10% от суммы общей ссудной задолженности; сумма процентов, начисленных на величину не льготной задолженности за истекший процентный период, при невыполнении Клиентом условий предоставления предыдущего льготного периода; сумма процентов, начисленных на величину льготной задолженности, при невыполнении Клиентом условий предоставления предыдущего льготного периода; размер общей ссудной задолженности; размер льготной задолженности; размер не льготной задолженности; информацию о суммах комиссий (при наличии); информацию о размере неиспользованного кредитного лимита; информацию о наличии и размере просроченной задолженности.

Согласно п. 5.10 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженности в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа)является просроченной.

В случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность): размер неустойки указывается в соответствии с Тарифами Банка в формате: 40% годовых (п. 12 соглашения).

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что 23 ноября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании счета (заемщик-физическое лицо) №, в соответствии с которым (пункты 1,2, 3 Соглашения) ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в сумме 156 000,00 руб. сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита до 23 ноября 2017 года по процентной ставке 26,9% годовых (л.д. 5-7).

Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения являются неотъемлемой частью данного Соглашения, заемщик ФИО1 с Правилами и Соглашением ознакомлен и согласился под личную подпись (л.д.5-7,8-15).

В соответствии с утвержденными Банком и заемщиком пунктами 6.1, 6.2, 6.3. Соглашения № от 23.11.2015 и Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к Соглашению) ответчик принял на себя обязательство ежемесячно, в суммах и даты, а именно 25-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа: 3% от суммы задолженности (л.д. 5-оборот).

Согласно пунктов 8, 8.1 Соглашения № от 23.11.2015 г. все платежи в погашение кредита, выплате процентов за пользование кредитом и неустойки, должны были производиться заемщиком путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, а также и без использования платежных карт с учетом положений п. 8.1.1.-8.1.6, 9 Соглашения (л.д. 5-оборот -6).

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п.1.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования) (л.д.8).

Согласно п. 5.4.1. Соглашения проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными.

Пунктами 12.1, 12.1.1, 12.1.2., 12.2, 12.2.1 Соглашения сторон предусмотрено, что при несвоевременном погашении кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку по основному долгу и (или) процентам в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Соглашением, с особенностями исчисления в повышенных размерах, в случаях, предусмотренных п. 12.1.1, п. 12.2.1, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12.1.2.)(л.д.6).

Согласно пункту 3.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, для осуществления операций с использованием карты в рамках настоящего договора, Банк открывает Клиенту счет в валюте кредита.

Согласно пункту 3.6 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, Клиент или его представитель самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по Счету в пределах доступного остатка. Суммы расходных операций по карте/Счету, включая комиссии Банка, не могут превышать остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита.

Согласно пункта 5.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, кредитные

средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента.

Банк вправе потребовать у Заемщика досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение (пункт 6.3.6 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

24 декабря 2015 года ФИО1 был предоставлен овердрафт по Соглашению № от 23.11.2015 в сумме 105 000,00 руб., с зачислением на текущий счет №, открытый Заемщику в Псковском РФ АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 43 от 24.12.2015 (л.д. 16,17). 16.03.2016 г. Банком на карту заемщика выданы наличные денежные средства 155695,00, что следует из выписки по лицевому счету (л.д.17).

Договор заключен надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия кредитной сделки сторонами согласованы, что подтверждается предоставленными в материалы дела письменными документами.

Заключение кредитного соглашения произведено сторонами в соответствии с требованиями законодательства и оснований считать договор недействительным, не имеется.

В соответствии с Соглашением ответчик обязан был ежемесячно производить погашение основной части долга равными долями и уплату процентов за пользование кредитом.

В связи с просрочкой уплаты основного долга и процентов в период с 25.05.2016 по 07.06.2018 г. у ответчика сформировалась просроченная задолженность по кредитному договору: просроченные заемные средства с 25.05.2016 – 151 024,15 руб., просроченные проценты – 90 799,93 руб., в связи с чем Банк в соответствии с пунктом 6.3.6 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (неотъемлемая часть Соглашения) воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику 07 июня 2018 года требование о досрочном возврате кредитной задолженности и расторжении кредитного договора (№ 068-32-06/702 от 07.06.2018) (л.д.21-25; 27-31,32).

Согласно реестра почтовых отправлений, почтового уведомления, Требование Банка заемщику ФИО1 направлялось и доставлено по зарегистрированному месту жительства д. <адрес> и месту фактического пребывания <адрес> (указан в Соглашении сторон). Однако требование о полном досрочном возврате задолженности исполнено не было ни в установленный в претензии срок, ни до настоящего времени (л.д.28,29,31).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07 июля 2018 года просроченная задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению № от 23.11.2015 составляет 242 603,20 руб., в том числе просроченные заемные средства с 25.05.2016 – 151 024,15 руб., срочные проценты по 07.07.2018 – 779,12 руб., просроченные проценты – 90 799,93 руб. (л.д. 32).

Сумма иска обоснована представленными истцом выпиской по лицевому счету заемщика о движении денежных средств, начиная с даты выдачи наличных по карте, расчетом задолженности по состоянию на 07 июля 2018 г. (л.д.17-24, 32).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с неисполнением обязательств по названному кредитному договору истец на законных основаниях потребовал от ответчика уплаты вышеуказанной задолженности.

Заемщик продолжительное время не выполняет принятых на себя обязательств по кредитному Соглашению, не вносит в полном объеме ежемесячные платежи, не исполнил требования Банка по погашению образовавшейся задолженности по кредиту в установленный срок, имеет значительный размер основного долга и просроченной задолженности, продолжительность просрочки, существенно нарушает условия кредитного договора, наносит ущерб Банку, в связи с чем требование о расторжении кредитного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии с платежными поручениями № 1741, № 1976 от 06.08.2018 года при подаче искового заявления Банком за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 11 626,03 рублей, исчисленном в соответствии с п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19. Налогового Кодекса РФ (л.д.3, 4). В силу требований истца и ст. 98 ГПК РФ с ответчика Банку полежат взысканию судебные расходы 11 626,03 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Псковского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета от 23 ноября 2015 года № в размере 242 603 рубля 20 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 626,03 рублей.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, заключенное 23 ноября 2015 года под № с 07 июля 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с 12 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер