Решение № 2-577/2019 2-577/2019~М-277/2019 М-277/2019 от 16 апреля 2019 г. по делу № 2-577/2019

Дело №2-577/2019

УИД 42RS0032-01-2019-000461-92


Р Е Ш Е Н И Е

Именем российской Федерации

г. Прокопьевск 17 апреля 2019 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В.Недосековой

при секретаре Громовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ОООСК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» удержанную сумму страховой премии в размере 118 617,51 руб., взыскать денежные средства, оплаченные за услугу «Помощь на дороге» в размере 10 000,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000,0 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Требования мотивированы тем, что 03.08.2018 года он заключил с ПАО «Банк ВТБ» договор автокредитования <...>.

При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», по которому сумма страховой премии составила 118 617,51 руб., которая была направлена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования.

14.08.2018 года истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования, 04.10.2018 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, однако, страховой компанией в удовлетворении требований отказано в связи с тем, что истец произвел отказ от договора страхования по истечении периода охлаждения, и уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, выступающий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. Не отрицал тот факт, что с заявлением в страховую компанию о расторжении договора страхования истец обратился за пределами срока «охлаждения».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представлены возражения на заявленные исковые требования, в которых представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска, ссылается на добровольное участие ФИО1 в программе коллективного страхования, указывает, что предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, не было обусловлено предоставлением банком иных услуг. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, добровольно принял на себя все обязательства. В соответствии с условиями договора страхования страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представлены возражения на исковые требования, в которых представитель третьего лица просит отказать в удовлетворении иска, указывая, что заключение истцом договора личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» являлось добровольным и осознанным выбором истца, доводы истца о навязанности данной услуги являются несостоятельными.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключил с ПАО «Банк ВТБ» договор автокредитования <...>.

Согласно ст. 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (статья 329 ГК РФ).

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Кроме того, в силу пункта 2 статьи 935Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 934Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одновременно с заключением кредитного договора истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», выдан Полис страхования <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии по договору составила 118 617,51 руб., которая была направлена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность I и II группы. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела, Банк предоставил заемщику сумму кредита, в этот же день со счета ФИО1 была списана сумма в размере 118 617,51 руб. в счет оплаты страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (п. 1.2.) установлен «период охлаждения» - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (полиса) установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с п. 6.5.2, 6.5.3 Условий страхования для отказа от договора страхования (полиса) с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику: заявление об отказе от договора страхования (полиса), собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования (полиса) может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ (п. 6.5.6 Условий).

14.08.2018 года истец ФИО1 направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств (л.д. 6).

Однако условия договора страхования не допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в Банк.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец с соответствующим заявлением, кстрахователю ООО СК «ВТБ Страхование» обратился лишь 04.10.2018 года, то есть по истечении периода «охлаждения».

Поскольку в установленный договором срок об отказе от участия в Программе страхования истец не обратился, оснований для возврата ему страховой премии не имеется.

Истец при заключении как кредитного договора, так договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья на предложенных условиях.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.04.2019 года

Судья: подпись И.В.Недосекова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-577/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области