Решение № 2-865/2021 2-865/2021~М-45/2021 М-45/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-865/2021

Дело № 2-865/2021 УИД: 78RS0007-01-2021-000074-61

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Санкт-Петербург 03 марта 2021 года

Колпинский районный суд города Санкт – Петербурга в составе:

председательствующего судьи Никулина Д.Г.,

при секретаре Корогодовой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратился в Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ФИО2 и просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04 июля 2013 года за период с 05 апреля 2014 года по 18 мая 2018 года в размере 474 289 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 942 руб. 89 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04 июля 2013 года ПАО КБ "Восточный" и ФИО2 заключили договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп. сроком на 45 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 32,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, вместе с этим, им неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, за период с 05 апреля 2014 года по 18 мая 2018 года образовалась кредитная задолженность, размер которой составляет 474 289 руб. 29 коп., в том числе: 258 069 руб. 21 коп., - просроченный основной долг, 146 450 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 69 770 руб. 00 коп. – неустойка, которую истец просит взыскать в судебном порядке.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, реализовав свое право, предусмотренное статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, для извещения указанного лица о времени и месте судебного заседания судом были предприняты все возможные меры, предусмотренные статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вместе с этим, указанное лицо от получения судебного извещения уклонилось. Об уважительности причин неявки ответчик суд в известность не поставил, отложить судебное заседание не просил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия возражений истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, в силу части 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создав все условия для установления фактических обстоятельств дела, предоставив сторонам возможность для реализации ими своих прав, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании фактических обстоятельств дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство, в силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях предусмотренных законом или договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты, начисленные на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04 июля 2013 года ПАО КБ "Восточный" и ФИО2 заключили договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп. сроком на 45 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 32,5% годовых.

ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе, информацией о полной стоимости кредита, индивидуальные условия, отраженные в заявлении ответчика, а также изложенные в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах банка, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Банк акцептовал оферту ответчика, открыв на имя заемщика текущий счет №, перечислив на него денежные средства.

С учетом положений пункта 1 статьи 432, пункта 1 статьи 433, пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации суд установил, что договор заключен в форме, предусмотренной законом, посредством акцепта банком заявления-оферты клиента, подписанного ФИО2, при этом договор содержит все существенные условия, в том числе, индивидуальные условия, отраженные в заявлении ответчика, а также изложенные в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах банка.

В соответствии с пунктом 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися дополнением и неотъемлемой частью договора кредитования, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В силу пункта 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, изложенных в пунктах 4.4.1, 4.4.2.,4.4.3.,4.4.4.,4.4.5.,4.4.6.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе, при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора о кредитовании и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе, при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса читается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (пункт 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Ежемесячный платеж был установлен в размере 13 427 руб. 00 коп., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не мене 5 000 руб. 00 коп. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. 00 коп. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % (мин. 250 руб. 00 коп.).

Кроме того, при заключении договора кредитования от 04 июля 2013 года № ФИО2 выразила согласие на присоединение к программе страхования, выразила письменное согласие на оплату присоединения к ней, добровольно приняла на себя обязательство по внесению банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 11 декабря 2012 года, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования № от 04 июля 2013 года.

При этом ФИО2 была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись заявлением клиента о заключении договора кредитования № от 04 июля 2013 года.

При этом заемщик принял на себя обязательства по оплате оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 1 800 руб. 00 коп. При этом в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка. Кроме того, заемщик принял на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1 200 руб. за каждый год страхования.

ФИО2 была проинформирована банком об условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, выразила письменное согласие на оплату присоединения к ней, добровольно приняла на себя обязательство по внесению банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования, что подтверждается заявлением-анкетой. В свою очередь банком полностью исполнено обязательство по подключению ФИО2 к программе страхования.

Как следует из выписки по счету, ответчиком нарушались условия договора о своевременном внесении платежей, в связи с чем, сформировалась задолженность, за взысканием которой истец обратился к мировому судье путем подачи заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитования.

16 января 2015 года мировым судьей судебного участка № 75 города Санкт-Петербурга был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 по договору о кредитовании № от 04 июля 2013 года за период с 06 апреля 2014 года по 08 декабря 2014 года в размере 305 620 руб. 59 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 128 руб. 10 коп., который определением мирового судьи судебного участка № 75 города Санкт-Петербурга от 05 февраля 2015 года был отменен в связи с поступлением в адрес судебного участка возражений от ФИО2 относительно исполнения судебного приказа.

При этом после вынесения мировым судьей судебного приказа и его отмены, ответчиком каких-либо мер по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору предпринято не было, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с тем, что ФИО2 неоднократно допускались нарушения кредитных обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, за период с 05 апреля 2014 года по 18 мая 2018 года образовалась задолженность по договору кредитования № от 04 июля 2013 года в размере 474 289 руб. 29 коп., в том числе: 258 069 руб. 21 коп., - просроченный основной долг, 146 450 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 69 770 руб. 00 коп. – неустойка, которую истец просит взыскать в судебном порядке.

Расчёт взыскиваемых денежных сумм составлен с отражением алгоритма производимых истцом арифметических операций, последовательность которых очевидна и представляет собой калькуляцию сумм задолженности с обоснованием всех исходных данных, используемых в арифметических операциях при вычислении суммы задолженности за весь спорный период.

Ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо надлежащих доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, в опровержение правильности представленного истцом расчета.

Доказательств возврата кредита в полном объеме ответчиком в суд не представлено, как и не представлено доказательств внесения ФИО2 каких-либо платежей в счет погашения кредитной задолженности, которые бы не были учтены истцом при определении размера задолженности, возражений от ответчика относительно суммы задолженности не поступило.

В связи с чем, суд, проверив указанный расчёт и полагая, что сумма задолженности рассчитана арифметически правильно, в точном соответствии с условиями договора кредитования № от 04 июля 2013 года, не противоречит нормам материального права и выписки по текущему счету, считает возможным с учётом принципа состязательности принять его в основу решения суда.

При этом суд отмечает, что кредитный договор заключен сторонами в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как было указано ранее, соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Поскольку ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение кредита, подписав заявление, подтвердила, что с условиями предоставления денежных средств она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, тем самым ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, индивидуальными условиями, отраженными в заявлении ответчика, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами банка, в том числе, с условиями соглашения, предусматривающими начисление неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, в связи с заключением договора кредитования № от 04 июля 2013 года.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Установленные судом в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельства свидетельствует о наличии вины ответчика в неисполнении обязательства. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика. Финансовые возможности и перспективы на случай утраты заработка должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора, в частности, заемщик не ограничен в возможности застраховать свои имущественные риски.

Указанные обстоятельства возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от ФИО2 как от заемщика при заключении договора кредитования № от 04 июля 2013 года.

В соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Приведенные ответчиком обстоятельства не могут рассматриваться в качестве оснований для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта в соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Таким образом, ответчик не лишен возможности после вступления решения суда в законную силу, при наличии к тому правовых оснований, обратиться к суду, вынесшему решение, с заявлением о рассрочке его исполнения в порядке статьи 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что в соответствии с частью 4 статьи 153.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО5 не лишена возможности инициировать вопрос заключения мирового соглашения с истцом на стадии исполнения решения суда.

В случае добровольного волеизъявления сторон, направленного на заключение такого соглашения, ответчик не лишен возможности в последующем обратиться к суду, вынесшему решение, с ходатайством об утверждении мирового соглашения на стадии исполнительного производства, где, в случае удовлетворения такого будет разрешен вопрос о прекращении исполнительного производства в соответствии со статьей 439 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд, разрешая спор по существу с учетом установленных обстоятельств, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 04 июля 2013 года в размере 474 289 руб. 29 коп., в том числе: 258 069 руб. 21 коп., - просроченный основной долг, 146 450 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 69 770 руб. 00 коп. – неустойка, в полном объеме.

При этом суд учитывает, что требования истца и представленные им доказательства в обоснование заявленных требований ответчиком не опровергнуты и не оспорены.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, следовательно, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 942 руб. 89 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору № от 04 июля 2013 года за период с 05 апреля 2014 года по 18 мая 2018 года в размере 474 289 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 942 руб. 89 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Никулин Д.Г.

Решение принято в окончательной форме 10 марта 2021 года