Решение № 2-1149/2019 2-1149/2019~М-840/2019 М-840/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-1149/2019

Дело № 2-1149/2019 подлинник

16RS0045-01-2019-001175-45


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

11 июня 2019 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.

В декабре 2018 года по непредвиденным обстоятельствам у истца возникли финансовые трудности. Истец обратилась в банк по телефону с просьбой отсрочить выплату ежемесячных платежей по кредиту, однако получила отказ.

В январе 2019 года ФИО обратилась в офис банка с просьбой реструктуризации долга. В рамках реструктуризации задолженности банк предложил неприемлемые для нее условия.

Банк выставил заключительный счет-выписку и потребовал оплатить долг.

Истец считает данную сумму завышенной.

Кроме того, при детальном изучении кредитного договора и расчета задолженности по кредиту на момент формирования заключительного счета-выписки ей стало известно, что ответчиком допущены существенные нарушения законодательства Российской Федерации:

1. Нарушение требований законодательства о предоставлении доступной и полной информации,

2. Незаконное начисление сложных процентов (начисление процентов на уже начисленные проценты, кредитование процентов),

3. Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удерживается дополнительные платежи с нарушением закона (комиссия за выпуск и обслуживание карты и за снятие наличных денежных средств),

4. Навязывание и подключение к программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте.

Истец просила признать недействительным пункт кредитного договора № от 28.01.2014г. в части кредитования начисленных процентов, то есть начисление процентов на уже начисленные проценты (сложные проценты).

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца незаконно начисленные проценты в размере 102 918,89 рублей.

Признать недействительным пункты кредитного договора № о 28.012014г. в части начисления комиссий за выпуск и обслуживание карты и снятие наличных средств.

Признать недействительным пункт № о 28.012014г. в части начисления комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента в рамках договора о карте.

Признать незаконным начисление комиссии за участие в программе страхования от несчастных случаев в размере 900 рублей.

Признать незаконным начисление неустоек в размере 7 000 рублей.

Признать сумму задолженности банку, согласно расчету исковых требований в размере 60 189,76 рублей.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца сумму начисленных комиссий:

За выпуск и обслуживание карты 21 511,89 рублей (с простыми %), 28 605,27 рублей (со сложными %); за снятие наличных - 12 069,67 рублей (с простыми %), 18 161,25 рублей (со сложными %); за участие в программе страхования клиентов - 14 281,16 рублей ( с простыми %), 22 080,89 рублей (со сложными %).

В случае непризнания недействительными пунктов договора, истец просила взыскать сумму со сложными процентами.

В судебном заседании истец исковые требования уточнила, просила

признать недействительным пункт кредитного договора № от 28.01.2014г. в части кредитования начисленных процентов, то есть начисление процентов на уже начисленные проценты (сложные проценты).

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца незаконно начисленные проценты в размере 102 918,89 рублей.

Признать недействительным пункты кредитного договора № о 28.012014г. в части начисления комиссий за выпуск и обслуживание карты и снятие наличных средств.

Признать недействительным пункт № о 28.012014г. в части начисления комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента в рамках договора о карте.

Признать незаконным начисление неустоек в размере 7 000 рублей.

Признать сумму задолженности банку, согласно расчету исковых требований в размере 60 189,76 рублей.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца сумму начисленных комиссий:

За выпуск и обслуживание карты 21 511,89 рублей (с простыми %), 28 605,27 рублей (со сложными %); за снятие наличных - 12 069,67 рублей (с простыми %), 18 161,25 рублей (со сложными %); за участие в программе страхования клиентов - 14 281,16 рублей (с простыми %), 22 080,89 рублей (со сложными %).

В случае непризнания недействительными пунктов договора, истец просила взыскать суммы со сложными процентами.

Ответчик в судебном заседании иск не признала по доводам, указанным в возражениях.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в ЗАО (в настоящее время АО) «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и на условиях Тарифов по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого также просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты (кредитную карту), установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

На основании указанного заявления банк открыл ФИО банковский счет, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчицы и заключив тем самым с ней в порядке, определенном статьями 160, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор о карте (договор от 28.01.2014г.) с установлением лимита кредитования.

Во исполнение принятых на себя договорных обязательств банк выпустил и предоставил истцу банковскую карту, которая была по ее просьбе активирована.

В заявлении ФИО указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия по картам),

- Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.09.2017г. ФИО были совершены многочисленные операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты.

04.12.2018г. Вахитовским районным судом <адрес> вынесено решение, которым частично удовлетворен иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО о взыскании задолженности по договору о предоставлении обслуживании карты №.

Ответчика ФИО присутствовала в судебном заседании, исковые требования признала частично, возражала против требований о взыскании комиссии, в случае удовлетворения требований просила снизить размер неустойки в соответствии со статьёй 133 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В резолютивной части решения указано: взыскать с ФИО в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от 28.01.2014г. в размере 170 574,74 рублей, из которых: 142 423,61 рублей – основной долг, 23 851,13 рублей – проценты по договору, 800 рублей – комиссия за участие в программе банка по организации страхования, 3000 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 500 рублей - неустойка за пропуск минимального платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4743,71 рублей.

Не согласившись с данным решением, ФИО обратилась в Верховный Суд Республики Татарстан с апелляционной жалобой, в которой просила суд апелляционной инстанции решение Вахитовского районного суда <адрес> отменить.

Доводы апелляционной жалобы содержали выводы о неправомерности взыскания комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, комиссии за выпуск и обслуживании карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, неустойки, а также «сложных комиссий».

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан решение Вахитовского районного суда <адрес> от 04.12.2018г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО - без удовлетворения.

При этом суд апелляционной инстанции указал, что доводы об исключении из размера задолженности оспариваемых ФИО сумм не могут быть предметов рассмотрения суда апелляционной инстанции поскольку данные требования в суде первой инстанции не заявлялись. Также указано, что какие-либо встречные исковые требования о признании недействительной сделки и применении последствий недействительности (ничтожности) заключенного сторонами договора ФИО не заявлялись.

Обращаясь к требованиям истца о том, что Банком в нарушение требований статьи 10 Закона «О Защите прав потребителей» не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Банк в наглядной и доступной форме предоставил всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий по картам во всех отделениях Байка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, а также на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей приняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета Карты (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Факт своего ознакомления и согласия е указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Договор о карте соответствует части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте. В частности, стороны согласовали следующие условия:

- обязательство Банка принимать и зачислять поступающие на счет,

открытый Клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации) - данное условие согласовано сторонами в разделе 3 Условий по картам;

- обязанность Клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации);

- предоставление Клиенту кредита на соответствующую сумму со дня

осуществления платежей со счета (пункт 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации);

- обязанность Клиента (заемщика) вернуть полученную сумму и

уплатить проценты на все (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации);

- срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом кредита

Банку, определен моментом востребования задолженности Банком, что соответствует статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора о карте, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского счета, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Факт ознакомления Истца с данными документами, их понимание и согласие с содержанием письменно подтверждено. Следовательно, Банком до Истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия Договора о карте.

В соответствии со статьёй 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» Клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Истец с требованием о предоставлении информации, жалобой на отказ в предоставлении информации в Банк не обращалась, что также свидетельствует о ее информированности относительно условий заключенного Договора о карте, который исполнялся сторонами в течение длительного периода времени.

Фактические действия ФИО, которая на протяжении длительного времени совершала операции по счету, также подтверждают осведомленность Клиента об условиях договора и согласии с ними.

Относительно довода о начислении «сложных процентов» суд приходит к следующему.

Оферта ФИО от ДД.ММ.ГГГГ содержала Заявление о предоставлении кредита для оплаты начисленных процентов по кредиту, плат, комиссий и иных платежей в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (лист 2 Заявления на выпуск и обслуживание Карты, последний абзац).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Банк вправе взимать с Клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойку, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным и включает в качестве составных частей элементы договора банковского счета и кредитного договора (условие об открытии счета и возможности его кредитования в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), что подтверждается пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали возможность кредитования счета, открытого в рамках сделки, в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (овердрафт), пункта 6.2 Условий по картам.

Таким образом, кредитование в рамках заключенного между сторонами договора о карте осуществлялось в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществлял платежи на необходимую сумму со счета, несмотря на отсутствие денежных средств.

При этом закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.

Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), по и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед Банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае у Клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Указанный порядок исполнения сделки, согласованный сторонами, направлен на установление баланса интересов сторон с учетом правовой природы сделки (длящиеся правоотношения, в рамках которых не зафиксирована сумма кредита, календарные даты выдачи кредита и его возврата). Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента, Банк предоставляет кредит в сумме платежей (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), на который правомерно начисляет проценты (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 6.1. Условий - Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1 — предоставления Банком Клиенту Кредита;

начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользованием Кредитом процентов;

-- начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

- возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с пунктом 1.20. Кредит - это денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с Договором.

В соответствии с пунктом 6.2 Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара и получению наличных денежных средств;

оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора);

иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения е использование Кредита.

В связи с тем, что Клиент не размещал на Счете денежные средства, Банк в соответствии с распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ и согласованными Условиями договора, производил кредитование счета, начисленных процентов, комиссий, и иных платежей, предусмотренных Тарифным планом.

Доводы истца относительно незаконности начисления Платы за выпуск и обслуживание Карты несостоятельны ввиду следующего.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» прямо указано, что услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой. За оказание данной финансовой услуги Банк вправе взимать вознаграждение.

Данный довод подтвержден и в принятом в декабре 2013 года ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в числе прочего, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, его положения полностью согласуются и с ранее действующими нормами права, и в частности, пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (возмездное оказание услуг), согласно которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, относительно довода о незаконности взимания платы за выпуск и обслуживание карты, необходимо учитывать, что Клиенту была оказана услуга, которая в силу статей 779, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

В частности, в части 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В статье 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Изготовление банковских карт и их обслуживание — сложный технологический процесс, который сопряжен с определенными расходами Банка: на изготовление и индивидуализацию карты, па обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приёма карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), па процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей е помощью банковских карт).

Банковская карта позволяет её держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Кроме того, держателю карты предоставляются определенные преференции: льготный период кредитования, гибкий график погашения кредита (в полном объеме или минимальными платежами), участие в различных программах лояльности (специальные предложения и скидки при оплате товаров и услуг у партнеров Банка).

Таким образом, обслуживание банковской карты как платёжного инструмента создаёт для Клиента определённое благо, выражающееся в удобстве управления банковским счётом и тех привилегиях, которые он получает от партнёров Банка в рамках совместных программ.

В этой связи, выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы суд также считает законной.

Как было указано ранее, договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договор.

Следовательно, к данным правоотношениям следует применять не только положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», но и главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет», главы 46 «Расчёты».

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно статье 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат, Банком совершается банковская операция, за которую по смыслу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

В части 5 статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В тарифах по картам указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету Банком взимается плата за выдачу наличных. Клиент имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора воспользоваться/не воспользоваться услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежи т Клиенту.

Предоставление наличных денежных средств является услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдача наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации Банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных е использованием банковских карт:

клиент - держатель банковской карты;

банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор, в данном случае ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций е банковскими картами;

эквайер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями "торговли услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Организация указанных процессов составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, которые могут быть возмездной в соответствии со статьёй 851 ГК РФ, статьёй 29 Закона «О банках и банковской деятельности».

В ином случае, для кредитных организаций, если бы законодательством не была предоставлена возможность извлечения прибыли по факту оказания данных услуг, установка банкоматов, их обслуживание, организационное (заключение соответствующих договоров) и программно-техническое обеспечение процесса выдачи наличных в банкоматах являлось бы нецелесообразной деятельностью.

Таким образом, взимание комиссий и плат за выпуск и обслуживание карты, за выдачу наличных денежных средств производилась Банком в полном соответствии с условиями заключенного Договора и положениями действующего законодательства.

Оснований для признания вышеуказанных условий договора недействительными не имеется.

Более того ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно положениям вышеуказанной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 2 Определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и пункту 2 Определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, «положение пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации является исключением из общего правила о начале течения срока исковой давности применительно к требованиям, связанным е недействительностью ничтожных сделок.

В соответствии с этой специальной нормой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения — независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, гак и для третьих лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ Лг» 1272-0-0)».

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор о предоставлении и обслуживании карты № заключен ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента путем открытия счета. Исполнение условий заключенного Договора началось сторонами более 3-х лет назад. Со стороны Банка в момент открытия Счета карты, со стороны Клиента в момент внесения денежных средств в счет погашения задолженности 23.04.2014 года.

Таким образом, с требованиями о признании договора недействительным ФИО1 обратилась за пределами сроков исковой давности.

Обращаясь к требованиям о незаконном начислении комиссии за включение в Программу по организации страхования Клиентов суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Согласно пункту 3.4 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее — Программа), для участия в ней Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра (СИЦ) Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно е предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

28.01.2014г. ФИО при направлении в Банк Заявления о заключении договора о Карте и открытии Счета в рамках договора о Карте, указала и своей подписью подтвердила, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте» Анкеты имеется отметка в Графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте, я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (далее - Программа) в рамках такого договора о Карте.

Также ФИО своей подписью в Заявлении подтвердила, что:

- ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме;

- ознакомлена, понимает и согласна с тем, что

1) в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования;

2) за участие в Программе страхования Банк вправе взимать с нее в рамках договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами;

- у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе, и она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении ее жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

При этом в Анкете на получение Карты в Разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте» ФИО проставила отметку (галочку) «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте.

При отсутствии волеизъявления Клиента па подключение страховой защиты, в указанном пункте отсутствовал бы какой-либо знак (галочка).

Услуга Банка по организации страхования Клиента заключалась в следующем: Банк по просьбе Клиента, содержащейся в заявлении, от своего имени ежемесячно направлял в страховую компанию (страховщику) ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заявления о заключении между Банком и страховой компанией договоров страхования, застрахованным лицом в рамках которого являлся Клиент; Страховщик в свою очередь во исполнение заключенного между ним и Банком Соглашения на основании указанного заявления Банка ежемесячно заключал договоры страхования, застрахованным лицом в рамках которого являлся Клиент, в подтверждение чего ежемесячно выдавал Банку страховые полисы. Банк, являясь стороной договора страхования, ежемесячно оплачивал страховщику страховую премию от своего имени и за свой счет.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в дату начала Расчетного периода, следующего за месяцем после совершения первой расходной операции по карте, Банк в качестве страхователя ежемесячно производил уплату Страховщику страховых премий - платы за оказание последним страховых услуг (п. 4.2.4 Условий Программы).

Вместе с тем Клиент был вправе в любой момент отказаться от участия в Программе, предварительно уведомив об этом Банк, обратившись лично с письменным заявлением по установленной Банком форме, либо обратившись в Банк по телефону Справочно - Информационного Центра Банка (н. 5.2 Условий Программы).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе по организации страхования Клиентов, и со следующего расчетного периода услуга перестала оказываться Клиенту, что подтверждается представленными расчетами.

По истечении времени, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО путем сообщения кодов доступа для ее идентификации подключила программу «Защита от несчастных случаев», что подтверждается аудиозаписью разговора Клиента с сотрудником СИЦ Банка (аудиофайл, акт прослушивании аудиозаписи).

Таким образом, услуги по организации страхования Клиента оказывались Банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона.

Учитывая вышеизложенное, суд отклоняет требования ФИО о признании задолженности перед Банком в размере 60 189,76 рублей и взыскании комиссии за выпуск и обслуживание карт, комиссии за снятие наличности и за участие в программе страхования.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании с банка незаконно начисленных неустоек в размере 7 000 рублей, поскольку данная неустойка за пропуск минимального платежа была снижена на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации решением Вахитовского районного суда <адрес> от 04.12.2018г., вступившим в законную силу 28.02.2019г., до 500 рублей.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд считает необходимым отказать ФИО в удовлетворении иска к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пунктов договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании комиссии. Также суд считает необоснованным требования о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, поскольку данное требование является производным от основного.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.