Решение № 2-2/2020 2-2/2020(2-441/2019;)~М-371/2019 2-441/2019 М-371/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-2/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Хархановой М.В., при секретаре Тонтоеве А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/2020 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился ФИО1 с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что 28.11.2017 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 428000,00 рублей. Также было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключённого Договора страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 44726,00 рублей. Срок страхования – 60 месяцев.

Кроме того, 22.06.2018 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 709639,27 рублей. Было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключённого Договора страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 109639,27 рублей. Срок страхования – 60 месяцев.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены. 24.07.2019 года ФИО1 направил претензию в адрес ПАО «Сбербанк» с требованием возврата уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию по кредитному договору от 28.11.2017 года с 28.11.2017 года по 24.07.2019 года – 603 дня, по кредитному договору от22.06.2018 года с 22.06.2018 года по 24.07.2019 года – 397 дней. Таким образом, часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 29956,13 рублей (кредитный договор от 28.11.2017 года) и 85802,04 рублей (кредитный договор от 22.06.2018 года) подлежат возврату.

Просит суд взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 115758,17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2500,00 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом. Представитель истца просила суд рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением, представил письменный отзыв на иск, где просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме, и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ООО «Страховая компания «СК Сбербанк Страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года.

Из содержания соглашения следует, что сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.3), Объектами страхования является имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных оговором страхования из числа указанных в п.4.6 соглашения, а так же с их смертью (пункт 3.1); договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно (пункт 4.1).

Срок действия договора страхования в силу пункта 4.3 соглашения в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Согласно пункту 5.3 данного соглашения заключение договора страхования по Программе коллективного добровольного страхования жизни осуществляется на основании письменного заявления физического лица по форме. В силу условий пункта 6.1 данного соглашения размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. Пунктом 6.4 данного соглашения предусмотрено, что общая страхования премия по договору страхования уплачивается страхователем страховщику единовременно не позднее 20 (двадцатого) рабочего дня, следующего за отчетным одновременно с направлением заявления-реестра.

Согласно пункту 8.2 данного соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится. Страховая премия, начисленная по причинам, указанным в пункте 8.3 соглашения, признается начисленной по ошибке и подлежит возврату страховщику.

Как указано выше, судом установлено, что 28.11.2017 года и 22.06.2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 было заключено два кредитных договора, согласно которым истцу предоставлено два кредита на сумму 428000,00 рублей и 709639,27,00 рублей.

ФИО1 28.11.2017 года и 22.06.2018 года было подписано два заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика в Байкальский банк ПАО Сбербанк. Из содержания обоих заявлений следует, что истец выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», заключить в отношении него Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика». Из содержания заявлений – истецсогласился с тем, что в отношении него заключеныдва договора страхования на условиях указанных в заявлениях.

В соответствии с пунктом 2 заявления от 28.11.2017 года и пунктом 3.2 заявления от 22.06.2018 года, срок действия страхования (в обоих случаях) 60 месяцев, с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение в программе добровольного страхования.

Своей подписью в заявлении от 28.11.2017 года истец подтвердил, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой Группы в результате болезни», является ПАО Сбербанк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (пункт 4 заявления). Истец был ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования - 2,09% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 44726,00 рублей за весь срок страхования. Истцу было также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Своей подписью в заявлении от 22.06.2018 года истец подтвердил, что выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков: «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) - застрахованное лицо (пункт 7.1 заявления). Истец был ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования - 3,09% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 109639,27 рублей. Истцу было также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, истец ФИО1 подтвердил свое согласие с указанными условиями, был с ними ознакомлен, ему были выданы вторые экземплярыего заявлений, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем имеется его личная подпись.

Согласно Справке от 16.10.2019 года и от 17.12.2019 года, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в обоих случаях.

ПАО Сбербанк произвело оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца ФИО1 с компенсацией расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании было установлено, что представителем истца ФИО1 – ФИО2 24.07.2019 года в ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием отключить заявителя от программы страхования жизни и здоровья заемщика, возвратить заявителю денежную сумму в размере 115758,17 рублей, что подтверждается данными претензии от 24.07.2019 года и списком № внутренних почтовых отправлений от 24.07.2019 года.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий (пункт 2.2 условий: участие в Программе страхования (включение в число застрахованныхлиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.В силу пункта 4.3 настоящих условий в указанных случаях осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.Применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 года).Аналогичные условия прописаны в п. 4.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года).

Истец ФИО1 правом на прекращение участия в программе страхования, а именно правом на подачу заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, на включение в число застрахованных лиц, не воспользовался. При этом истец ФИО1 был ознакомлен с правом на прекращение участия в программе страхования, что подтверждается его подписью на заявлениях на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский банк ПАО Сбербанк от 28.11.2017 года и от 22.06.2018 года.

Из положений кредитных договоров, заключенных между сторонами, заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Байкальский Банк ПАО Сбербанк от 28.11.2017 года и от 22.06.2018 года следует, что ПАО Сбербанк не связывает возможность предоставления гражданину потребительского кредита с обязанностью этого гражданина заключить при этом договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и не настаивает на его заключении с конкретным страховщиком.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные договора, заключенные между сторонами, не содержат условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитные продукты были одобрены истцу ФИО1 без условий страхования, что подтверждается заключением кредитных договоров, а услуга страхования предоставлена банком по заявлению заемщика.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами, по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и положения Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 27 декабря 2018) «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, судом установлено, что истец ФИО1 выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредитов, договор страхования был заключен между ПАО Сбербанк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с участием истца в программе страхования ПАО Сбербанк был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммами платы за подключение к программам страхованияистец был ознакомлен, произведенные истцом платы является платами по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, принимая во внимание, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что ему при заключении договора страхования не разъяснены условия и правила страхования, в том числе информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в «период охлаждения», подлежат отклонению.Данные условия закону не противоречат и права истца как потребителя не нарушают, доказательств, подтверждающих, что такое право истцу в действительности не разъяснялось, истцом или его представителем в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлялось.

Из заявления заемщика ФИО1 следует, что последний выразил желание быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Вместе с тем, как следует из Условий, страховщиком является Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». Таким образом, ознакомившись с Условиями, заемщик был проинформирован о страховой компании, выразил свое волеизъявление быть застрахованным в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Кроме того, истцом, в соответствии с требованиями статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставлено доказательств о понуждении ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к Программе страхования, а ответчиком представлены доказательства того, что отказ от подключения к Программе страхования не влечет отказ в заключение кредитного договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. ФИО1 являлся застрахованным лицом на основании заявлений от 28.11.2017 года, 22.06.2018 года, которые он предоставил Банку.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что истцу ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлениях на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлениии вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено. С учетом выраженного намерения истца заключить договоры страхования, ему оказаны данные услуги, и с его счета были списаны суммы кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлениям истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

При этом заявления ФИО1 от 28.11.2017 года, 22.06.2018 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являются отдельными от кредитных договоров документами, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен заключить договор личного страхования, и что условия страхования не включены в условия кредитного договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитные договоры при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца или его представителя суду не представлено, и об истребовании данных доказательств они не ходатайствовали, судом данных доказательств не добыто.

Суду не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредиты, а условия заключенных договоров прямо предусматривают возможность предоставления кредита и без условий страхования.

Кредитные договоры не содержат условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам и не предусматривают возможности отказа в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО Сбербанк России в пользу истца части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 115758,17 рублей.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Тункинский районный суд Республики Бурятия.

Судья: подпись Харханова М.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>