Решение № 2-1850/2020 2-1850/2020~М-1476/2020 М-1476/2020 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-1850/2020

Дело № 2-1850/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Калачян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с иском к А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме 300 000 рублей с процентной ставкой по кредиту 24,90 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту ответчик обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Сумма ежемесячного платежа составила 8 801 рубль, с ДД.ММ.ГГГГ - 1 531,02 рублей. В период действия кредитного договора ответчиком была активирована услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей в месяц.

В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ Последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 693,75 рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 622,49 рублей, из которых: 48 462,80 рублей – основной долг, 1 693,75 рублей - неоплаченные проценты, 32 320,94 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Истец просит суд взыскать с А.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 622,49 рублей, из которых: сумма основного долга - 48 462,80 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования - 1 693,75 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 32 320,94 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, истец извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик А.А. представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, который, по мнению ответчика, надлежит исчислять с даты запланированного в кредитном договоре последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, истец предъявил в суд настоящий иск ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности почти на месяц. Также ответчик полагает, что заявленные банком убытки ничем не подтверждены, комиссия в размере 145 рублей условиями кредитного договора не предусмотрена, штраф за возникновение просроченной задолженности незаконен, а в случае удовлетворения требований истца ответчик просит суд уменьшить сумму штрафа как необоснованно завышенную.

В судебном заседании ответчик А.А. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, дал суду пояснения, аналогичные изложенным в обоснование письменных возражений на исковое заявление.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика А.А. (л.д. 55) между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком А.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53), согласно которому истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 300 000 рублей сроком на шестьдесят процентных периодов под 24,90 % годовых (п.п. 1, 2, 7 кредитного договора).

Своей подписью на кредитном договоре напротив пункта 24 договора ответчик подтвердил свое намерение воспользоваться дополнительной услугой банка - извещениями по почте, а также подтвердил ознакомление и согласие с общедоступными документами, содержащими условия кредитования - Условиями Договора о предоставлении кредитов (л.д. 56-58), Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами банка, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с п. 1.2.2. Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок потребительского кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II договора). Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Пунктом 1.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа - 8 801 рубль (п. 9), срок платежа - 20 день с 25 числа включительно (п. 23).

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а следовательно, стороны обязаны исполнять условия договора.

Во исполнение условий кредитного договора истец выдал ответчику из кассы денежные средства в сумме 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента А.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-50).

Согласно п. 1.4 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора; для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 62-70), ответчик с марта 2016 года допускает просрочки исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик не представил доказательств исполнения требования истца о погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей в Железнодорожном судебном районе <адрес> на судебном участке № был вынесен судебный приказ о взыскании с А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № в размере 104 815 рублей 19 коп за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходов по госпошлине в размере 1 648 руб. 15 коп.

Определением мирового судьи в Железнодорожном судебном районе <адрес> на судебном участке № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 60).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 622,49 рублей, из которых: 48 462,80 рублей – основной долг, 1 693,75 рублей - неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32 320,94 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Доказательства, свидетельствующие об исполнении ответчиком А.А. обязанности по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, контррасчет задолженности суду не представлены.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. п 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании.

Размер задолженности ответчика подтвержден материалами дела, расчет суммы основной задолженности по кредитному договору и процентов за пользование суммой кредита, представленный истцом, судом проверен на соответствие положениям заключенного сторонами кредитного договора, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, обстоятельствам дела и признан арифметически верным.

Заявление ответчика о необоснованности начисления комиссии за дополнительную услугу истца по направлению ответчику ежемесячного извещения по почте опровергается текстом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец выразил намерение воспользоваться указанной услугой (п. 24 договора). Тарифами банка по кредитам установлен размер комиссии за оказание услуги - 29 рублей в месяц (п. 9 части второй), произведенный истцом расчет задолженности по оплате услуги судом проверен и признан арифметически верным.

В соответствии с п. 4 Тарифов банка по кредитам, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1 % от суммы задолженности за каждый день.

Установленный договором штраф (неустойка) является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы займа, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлен, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

Сумма заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки (штрафа) составляет 32 320 рублей 94 коп.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора в части возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, повлекшие возникновение задолженности, суд полагает, что требования истца в части взыскания штрафа также подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет штрафа судом проверен на соответствие условиям договора и требованиям действующего законодательства и признан верным.

Заявление ответчика об уменьшении штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательства суд находит не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В обстоятельствах настоящего спора не усматривается оснований для снижения размера договорной неустойки (штрафа). Заявление ответчика о снижении размера щтрафа не мотивировано и не обосновано доказательствами.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, что указанное заявление основано на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1, ч. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что в связи с нарушением ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей в погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 17.04.2017 г.

Таким образом, истец воспользовался правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения ответчиком как заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга по кредитному договору № следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате остатка суммы кредита, то есть с 18.04.2017 г.

В силу требований п. 1, ч. 1 п. 2 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно информации, размещенной в открытом доступе на официальном интернет-ресурсе судебного участка № Железнодорожного судебного района <адрес> в разделе "Судебное делопроизводство", истец обратился за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ о взыскании с А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № вынесен ДД.ММ.ГГГГ, на основании возражений ответчика судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ

С даты начала течения срока исковой давности по предъявленному истцом по настоящему спору требованию - с 18.04.2017 г. - по дату обращения истца к мировому судье за выдачей в отношении ответчика судебного приказа - по 03.11.2017 г. - прошло 6 месяцев 17 дней; период времени с 04.11.2017 г. по 11.06.2019 г. (дата отмены судебного приказа) включению в срок исковой давности не подлежит; период с 12.06.2019 г. по 23.07.2020 г. (дата предъявления искового заявления по настоящему делу) составляет 1 год 1 месяц 12 дней. Соответственно, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору через 1 год 7 месяцев и 29 дней со дня, когда истец узнал о нарушении своего права на возврат денежных средств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах срок исковой давности для предъявления требований об уплате ответчиком задолженности по кредитному договору № истцом не пропущен.

Установив обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, при отсутствии со стороны ответчика доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения условий кредитного договора, и учитывая, что задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом, в сумме 2 678,67 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») задолженность по кредитному договору № от 25.07.2012 г. в размере 82 622 руб. 49 коп., в том числе: сумма основного долга-48 462 руб. 80 коп., сумма неоплаченных процентов– 1693 руб. 75 коп., штраф– 32 320 руб.94 коп, сумма комиссии -145 руб.

Взыскать с А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») расходы по оплате государственной пошлины в размере 2678 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 21.10.2020 г.