Решение № 2-691/2020 2-691/2020~М-689/2020 М-689/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-691/2020

Дело (УИД) № 42RS0018-01-2020-001374-51

Производство № 2-691/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 11 ноября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по счету международной банковской карты №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 26 204,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 986,14 руб.

Свои требования мотивирует тем, что между Банком и М.Т.М. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Заемщику выдана кредитная карта №... по эмиссионному контракту №... от .. .. ....г. с лимитом 28 000 рублей под 18,9% годовых, а также Заемщику открыт счет №.... Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. По истечению срока действия карты, Банком была выдана новая кредитная карта на тех же условиях, и в результате активного использования кредитной карты Держателем, лимит кредита был увеличен до 37 000 рублей. Поскольку Обязательства по оплате кредита не исполнялись, банк обратился в суд. Определением мирового судьи ....... от .. .. ....г. отказано в принятии заявления банка о взыскании задолженности с заемщика, поскольку М.Т.М. выписана .. .. ....г., как умершая. По состоянию на .. .. ....г. задолженность по счету №... составляет 26 204,78 руб., в том числе: просроченный основной долг - 22 346,22 руб.; просроченные проценты - 2 918,90 руб.; неустойка - 939,66 руб. По сведениям реестра наследственных дел, после смерти М.Т.М., умершей .. .. ....г., наследственное дело не заводилось. Поскольку наследственной дело после смерти заемщика не заводилось, заменить сторону должника на его правопреемника возможно, путем установления факта принятия наследниками наследства (установлении фактических наследников). По сведениям Банка, предполагаемым наследником имущества Заемщика является ее сын ФИО1 Согласно выписок из ЕГРН права собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: ул.....г....., не зарегистрированы. Однако это не означает, что недвижимое имущество не принадлежало М.Т.М., и, что оно не является наследственным имуществом. По указанному адресу проживала М.Т.М. и ее сын.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующий на основании доверенности №...-Д от .. .. ....г. (л.д.160-163), в судебном заседании заявленные требования поддержал, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления (с учетом уточнения). На исковых требованиях о взыскании задолженности с администрации г.Новокузнецка не настаивал, поскольку ответчик ФИО1, приходящийся умершей сыном, подтвердил в суде фактическое принятие наследства после смерти своей матери М.Т.М. (заемщика).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что приходится сыном умершей М.Т.М., после смерти которой осталось, в том числе, наследственное имущество в виде квартиры по адресу ул.....г..... В первые шесть месяцев после открытия наследства и до настоящего времени, он следит за сохранностью наследственного имущества, проживает в квартире. Иных наследников и претензий со стороны третьих лиц относительно наследства не имеется, отец М.М.Ф. умер в ....... году. Он был осведомлен о наличии у матери кредитной задолженности, однако не оплачивал долг (после смерти), в связи с отсутствием денежных средств; сумму долга не оспаривает.

Представитель ответчика администрации г. Новокузнецка – ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.101), в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, дала пояснения аналогичные доводам письменного возражения на иск (л.д.102-103), согласно которому истец не вправе требовать взыскания задолженности по просроченным процентам за период после открытия за период после открытия наследства, а также не определена рыночная стоимость жилого помещения, входящего в состав выморочного имущества, пределами которой ограничивается ответственность Новокузнецкого городского округа по долгам наследодателя.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

На основании ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, .. .. ....г. М.Т.М. обратилась в ОАО «Сбербанк России» (в н.в. ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Visa Credit Momentum с лимитом кредита 28 000 рублей (л.д.14-14об.).

Предварительно М.Т.М. была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.17-22об.), Тарифами на услуги (л.д.23), Памяткой держателя карт и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на получении кредитной карты (п.п.4,5 Заявления).

Во исполнение заявления, Банком был открыт счет карты №... и выдана ответчику международная карта – Visa Credit Momentum со счетом с лимитом кредита 28 000 руб., сроком на 12 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовых) 19 %, длительность льготного периода – 50 дней. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%. Дата платежа – не позднее 20 дней, с даты формирования отчета. До получения кредитной карты ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, что удостоверил своей подписью (л.д.15).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с Памяткой держателя карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заверенным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1 Условий).

Согласно п.3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

Согласно п.3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Истцом обязательство по Договору исполнено надлежащим образом: М.Т.М. выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счет в рублях РФ, а ответчик, в свою очередь, воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, а также в период действия кредитной карты производила частичное погашение задолженности, что прослеживается из сумм списания в расчете задолженности (л.д.9-13).

Таким образом, в соответствии с п. 1.1 Общих условий, между ПАО «Сбербанк России» и М.Т.М. заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии, путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Факт заключения договора, его условия, выдача кредитной карты и поступления в распоряжение М.Т.М. кредитных средств на сумму совершенных операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, предусмотренными п.3.7 Условий.

В силу п. 3.9 Условий, п. 7 тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. составляет 26 204,78 руб., в том числе: просроченный основной долг – 22 346,22 руб.; просроченные проценты – 2 918,90 руб.; неустойка – 939,66 руб.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора, и, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, появилось право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

При определении лица, на которого возлагается обязанность по оплате задолженности по кредитной карте, судом принимается во внимание, что М.Т.М. умерла .. .. ....г.; наследственное дело по сведениям в ЕИС не заведено (л.д.76).

Согласно записи акта о рождении №... от .. .. ....г., ФИО1 приходится сыном М.Т.М. (л.д.97), супруг М.Т.М. – М.М.Ф. снят с регистрационного учета .. .. ....г., в связи со смертью.

После смерти наследодателя М.Т.М. открылось наследство в виде квартиры по адресу ул.....г....., которое принадлежало ей на праве единоличной собственности (л.д.69-69об.), стоимость жилого помещения на дату открытия наследства составляет 1219000,0 руб. (л.д.115).

Как следует из пояснений ответчика ФИО1 после смерти матери, в том числе в первые шесть месяцев со дня открытия наследства, он следил за сохранностью имущества, проживал в данной квартире; дополнительно факт проживая ответчика в жилом помещении подтверждается рапорт участкового уполномоченного и актом осмотра жилого помещения от .. .. ....г. (л.д.114,137).

В соответствии с п. 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1141 ГК РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (часть 2 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Анализируя в совокупности установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу, что наследником по закону первой очереди после смерти М.Т.М., умершей .. .. ....г., является ее сын ФИО1, принявший наследство в виде квартиры по адресу ул.....г....., путем совершения фактических действий, свидетельствующих о принятии наследства. В денежном эквиваленте наследственная доля, в пределах которой ФИО1 несет ответственность по долгам наследодателя, превышает размер долгового обязательства.

Другие наследники с какими-либо заявлениями к нотариусу не обращались, сведения о фактическом принятии наследства после смерти наследодателя иными лицами отсутствуют, сведений об ином имуществе (оформленном надлежащим образом) либо правопритязаниях со стороны третьих лиц на наследство умершего не получено.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что после смерти заемщика наследник кредитную задолженность (долг наследодателя) не погашал, что повлекло образование задолженности, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. в сумме 26 204,78 руб. (просроченный основной долг – 22 346,22 руб.; просроченные проценты – 2 918,90 руб.; неустойка – 939,66 руб.).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, признан арифметически верным. Ответчик расчет задолженности не оспорил, доказательств неправильности, необоснованности расчета и внесения им иных платежей в счет погашения суммы долга, не учтенных Банком, не представил.

При разрешении вопроса о размере взыскиваемой неустойки, суд учитывает, что ответчик ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, оснований и доводов для снижения неустойки им приведено не было. Вместе с тем, исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для её снижения. Сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Истцом при обращении в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 986,14 руб., которые подтверждены документально (л.д.8), связаны с делом, сомнений у суда не вызывают, и, в соответствии со ст.88,98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. в сумме 26 204 (двадцать шесть тысяч двести четыре) рубля 78 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 986 (девятьсот восемьдесят шесть) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2020 года.

Судья З.В. Янышева