Решение № 2-4497/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-4497/2019

Копия № Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании невозвращенной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 (далее по тексту – ФИО2, истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк ВТБ, ответчик), обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО «ВТБ Страхование») о взыскании невозвращенной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПОА Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 768433 рублей, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Сумма страховой премии составила 101433 рубля, из которых 20286,60 рубля 40 копеек составила комиссию банка за подключение к программе страхования, 81146,40 рублей - расходы на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с письменными заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств в сумме 143 362 рубля. ООО СК «ВТБ Страхование», получив заявления истца, в добровольном порядке требования не исполнил, нарушив указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 20286,60 рублей в счет возврата вознаграждения банка, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф. Взыскать с ответчика ООО СК ВТБ страхование 81146,40 рублей в счет возврата страховой премии, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются возражение на исковое заявление (л.д. 40-42) просит суд отказать в удовлетворении иска, дело рассмотреть в отсутствие представитель ответчика.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются возражение на исковое заявление (л.д. 31-33). Просит суд отказать в удовлетворении иска, в случае вынесения решения, снизить компенсацию морального вреда, поскольку считает, что указанный размер истцом завышен. В части взыскания представительских расходов просил применить статью 100 ГПК РФ, а в части взыскания штрафа применить статью 333 ГК РФ и снизить штраф, поскольку, по мнению страховой компании, штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

С учетом мнения явившихся участников процесса, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Заслушав доводы явившихся участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком предоставлен кредит на сумму 768433 рубля под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 было подписано адресованное в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с которым просил Банк обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, страховая сумма – 768433 рубля. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 101433 рубля, из которых вознаграждение Банка – 20286,60 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 81146 рублей 40 копеек. На основании указанного заявления истец включен в число участников Программы страхования на вышеприведенных условиях.

По данному договору застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Основанием для включения в кредитный договор положений о присоединении к Программе страхования жизни явилось заявление истца на включение в число участников Программы страхования.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункта 6 заявления, истец поручает Банку перечислить денежные средства со счета истца №, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 101433 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Как следует из выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № списана сумма в размере 101433 рублей в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств, которое получено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Своим ответом ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» указало, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как договор страхования между истцом и страховой компанией не заключался.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) плата за страхование за весь период страхования: 101433 рублей, из которых вознаграждение банка – 20286 рублей 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 81146 рублей 40 копеек.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сумма страховой премии в размере 81146 рублей 40 копеек, удержанная с истца за подключение к программе страхования, подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование», доказательства обратного суду не представлены.

Сумма вознаграждения банка, уплаченная истцом ФИО2 в размере 20286 рублей 60 копеек, подлежит взысканию с Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку ему ответчиками Банком ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» не своевременно была возвращена сумма страховой премии. Таким образом, установлен факт нарушения прав истца, как потребителя. Учитывая степень нравственных страданий истца, вины ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» нарушивших срок выплаты страховой премии, принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей с каждого.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимания компенсационный характер суммы штрафа, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений пунктов 69,78,80 Постановления Пленума Верховного суда российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, указания ответчика, что заявленная к взысканию сумма штрафа явна несоразмерна возможным доходам, которые истец мог бы получить разместив плату за услугу страхования на депозите банка по средним депозитным ставкам Приволжского федерального округа, суд приходит к выводу, что сумма штрафа, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а потому, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 25000 рублей.

Поскольку в добровольном порядке не удовлетворено законное требование потребителя о возврате сумм, уплаченных в рамках присоединения к программе коллективного страхования, при этом отказ от услуги заявлен потребителем в установленные законом сроки, вследствие чего, истец вынужден был для защиты своих прав обратиться в суд с настоящим иском, Банком ВТБ (ПАО) не была произведена выплата суммы страховой премии в связи с отказом истца от страхования после обращения в суд, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 10643 рублей 30 копеек (расчет: (20286,60+1000)/2).

С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

С ответчика ПАО ВТБ Банк подлежит взысканию в бюджет муниципального образования <адрес> государственная пошлина в размере 1109рублей (809 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в бюджет муниципального образования <адрес> государственная пошлина в размере 2934,4 рублей (2634,4 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 81146 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 25 000 рублей.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО2 страховую премию в размере 20286 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 10643 рубля 30 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 2934 рубля 40 копеек.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1109 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья. Копия верна подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> РТ А.Е.Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.