Решение № 2-623/2021 2-623/2021~М-624/2021 М-624/2021 от 25 июля 2021 г. по делу № 2-623/2021

Дело № 2-623/2021

67RS0008-01-2021-000946-92


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2021 года г. Ярцево

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Гляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк, далее по тексту далее) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что Банк и ФИО1 12.09.2013г. заключили кредитный договор №002, согласно указанному договору ответчику была выпущена карта «Польза CB MC Gold» к текущему счету №002.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с 12.09.2013г. - <данные изъяты>, с 06.08.2015г. - <данные изъяты>, с 15.01.2015г. - <данные изъяты>, с 26.05.2015г. - <данные изъяты>, с 01.08.2018г. - <данные изъяты>, с 29.06.2019г. - <данные изъяты>, процентная ставка - 29,9 % годовых.

Договор состоял из Заявки ФИО1 на открытие текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах Банка, в рамках которого была активирована карта.

Начисление процентов за пользованием кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банк льготный период по карте составляется 51 день.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счёта (каждое пятое число месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик при заключении договора выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заёмщик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам Банка компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составила 0, 77 %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению sms-оповещений с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги - <данные изъяты> начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

ФИО1 поставила свою подпись в договоре, что подтверждает факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы Банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки по платежам по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту. Согласно расчёту размер задолженности по кредитному договору №002 по состоянию на 01.06.2021г. составляет - <данные изъяты>, из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты>;

- сумма процентов – <данные изъяты>;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>;

- сумма штрафов – <данные изъяты>

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №002 от 12.09.2013г. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 12.09.2013г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту. В связи с чем, между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №002, выпущена карта на имя ФИО1 к текущему счёту №002, на следующих индивидуальных условиях: банковский продукт - карта CASHBACK 29.9; лимит овердрафта - <данные изъяты>; начало расчётного периода - 5 число каждого месяца; начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счёт - 20-й день с 5 числа включительно (л.д.35).

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту: процентная ставка по кредитной по карте - 29,9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности <данные изъяты> и более - <данные изъяты>; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее <данные изъяты>; льготный период - 51 день; возврат Банком средств на текущий счёт - 3% (л.д. 39).

Как усматривается из расчёта задолженности по карте, Банк выполнил свое обязательство, перечислив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> (л.д.43).

Пунктом 2 Условий договора об использовании карты с льготным периодом (Условия договора, далее по тексту), договор заключается путём обращения заявителя и отправки в Банк заявки. На основании заявки и предоставленных заявителем документов Банк принимает решение о заключении со своей стороны договора. Заключение договора со стороны Банка осуществляется путём открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по раннее заключенному между клиентом и Банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и Банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты (л.д.47).

В соответствии п.1 Условий договора, кредиты по карте предоставляются на срок действия договора (л.д.47). Карта действует с момента её активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на её лицевой стороне (л.д.49).

ФИО1 при заключении договора была застрахована на условиях страхования заемщика по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Обществом с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни», в соответствии с которой Банку было поручено ежемесячно списывать с её счёта нужную сумму денежных средств, для возмещения расходов в связи с оплатой страховки. Согласно тарифам Банка компенсация расходов по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составила 0,77 %, их них: 0,077% - сумма страхового взноса; 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС (л.д. 35, 39, 40-41).

Также ответчицей была активирована дополнительная услуга «sms-пакет» – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>, которая должна была оплачиваться в составе Ежемесячного платежа (л.д.42).

Суммы, направленные клиентом в погашение задолженности по договору, считаются уплаченными в момент их списания Банком с текущего расчетного счета в погашение задолженности по договору (п.4 Условия договора) (л.д. 48).

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода. Если в текущем расчётном периоде были совершены покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращается Банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются - действует льготный период. Льготный период составляет 51 день, если покупка была совершена в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денежных средств через банкоматы и кассы банков (л.д. 39, 48).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени). Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше одного календарного месяца - <данные изъяты>; за просрочку платежа больше двух календарных месяцев - <данные изъяты>; за просрочку платежа больше трех календарных месяцев - <данные изъяты>; за просрочку платежа больше четырех календарных месяцев - <данные изъяты>; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.39). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесённый Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 6 Условий договора) (л.д.49).

Условия предоставления и возврата кредита отражены в условиях Договора в четкой и понятной форме, что следует из Заявления на предоставление кредита, Тарифах банковского продукта, подписанных ответчицей (л.д.35, 39, 46-50).

Из расчета задолженности по карте, выписки по счету (л.д.25-33, 43-45) видно, что последний платеж во исполнение обязательств по договору ответчицей был внесен 25.12.2018г., после чего ФИО1 ежемесячные платежи в возврат кредита не производила, нарушив, таким образом, условия договора.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору образовалась задолженность по состоянию на 04.06.2021г. в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>; сумма штрафов – <данные изъяты>(л.д.45).

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Расчет ответчицей не оспорен.

Определением мирового судьи судебного участка №27 в муниципальном образовании «Ярцевский район» Смоленской области от 16.12.2019г. судебный приказ №002 от 29.11.2019г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору №002 от 12.09.2013г. в размере <данные изъяты>, расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>, был отменен по заявлению ответчицы (л.д.52).

Как указал истец, до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Таким образом, поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, то требования истца о взыскании с ответчицы суммы кредита в полном объеме с причитающимися процентами, штрафами, комиссиями являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу ч. 4 ст. 1 ГК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

Поскольку вопрос о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, отмененного по правилам ст. 129 ГК РФ, законом не урегулирован, суд полагает, что, исходя из ч.4 ст.1 ГК РФ, к возникшим правоотношениям применены положения п. 13 ч.1 ст.333.20 НК РФ, в связи с чем, уплаченная ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д.52) подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

С учетом зачтенной государственной пошлины при подаче иска в суд, ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» уплатило государственную пошлину в общей сумме <данные изъяты> (л.д.12,13), которая подлежит возмещению ответчицей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №002 от 12 сентября 2013 года в размере <данные изъяты> (из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>; сумма штрафов – <данные изъяты>) и в возврат госпошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ярцевского городского суда И.Н. Панина