Решение № 2-3166/2020 2-76/2021 2-76/2021(2-3166/2020;)~М-3190/2020 М-3190/2020 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-3166/2020

79RS0002-01-2020-008111-36

Дело № 2-76/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2021 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Бобровой И.А.

с участием представителя ответчика по первоначальному иску истца по встречному иску ФИО2,

при секретаре Хабибулиной Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, встречному иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий банка, незаконными условий кредитных договоров, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования. Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере –199 999,44 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 278 847,91 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 847,91 руб., в том числе: задолженность по основному долгу –199 999,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 78 848,47 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 988,48 руб.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования. Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 51869,47 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 71 321,74 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 321,74 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 51869,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами –19 452,27 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 339,65руб.

Определением суда 06.11.2020 указанные исковые заявления объединены в одно производство.

Определением суда от 11.11.2020 принято встречное исковое заявление

ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования в части установления процентной ставки, взыскании убытков, компенсации морального вреда.

Требования встречного искового заявления мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования №. Полагает, что банком неправомерно списана комиссия за выдачу карты и за снятие наличных средств. В связи с неправомерными действиями Банка, которые выразились в незаконном включении в Договор кредитования платы за выдачу карты, ей причинены убытки в размере 800 +1000 рублей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий для Кредита Персональный кредит 3.0: ПЛЮС С, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23.00. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 40.00. Исходя из пункта 4 индивидуальных условий для кредита равный платеж 2.0: плюс, ей предоставлен кредит с условием о переменной процентной ставки (23 % годовых за проведение безналичных операций и 40 % годовых за проведение наличных операций). При этом в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой процентной ставки за пользование кредитом, в договоре указан способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме), указанная переменная величина противоречит части 2 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, так как определяется не исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, исчисление процентов за пользование кредитными денежными средствами по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с учётом переменной процентной ставки является незаконным, в связи с чем проценты на сумму основного долга подлежат перерасчету исходя из процентной ставки 23% годовых.

На основании изложенного, заключённый между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 40 % годовых подлежит признанию недействительным. В результате неправомерного начисления процентов с учетом переменной процентной ставки ей причинены убытки. Неправомерными действиями, ответчик причинил нравственные страдания, связанные с переживаниями по поводу обмана в части установления процентной ставки, взыскании комиссии за выдачу карты, значительной суммы переплаты по кредитному договору, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, которую она оценивает в 50 000 рублей. Она является <данные изъяты>, пенсионером по возрасту. Её заболевание в результате которого ей назначена инвалидность является <данные изъяты>, волноваться ей категорически нельзя, однако в результате действий ответчика она очень переживала и переживает до сих пор.

Просит суд признать индивидуальные условия кредитования № и 19/0206/00000100876 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за выдачу карты недействительными, признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый с между ФИО3 и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 40% годовых недействительным, взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» убытки в размере 1 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком по первоначальному иску истцом по встречному иску ФИО3 увеличивались и уточнялись встречные исковые требования.

С учетом увеличенных и уточненных исковых требований по встречному иску ФИО3 просит признать действия ПАО «КБ «Восточный» незаконными по предоставлению неполной и недостоверной информации о полной стоимости кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «КБ «Восточный» компенсацию морального вреда 50 000 рублей, признать действия банка незаконными по предоставлению неполной и недостоверной информации о размере процентной ставки и полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «КБ «Восточный» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, признать действия банка незаконными по оформлению карты без материального носителя «Суперзащита» с набором услуг 8, ввиду наличия у ФИО3 <данные изъяты> на момент оформления указанной карты, взыскать с банка в пользу ФИО3 41 000 рублей, комиссию за выпуск карты, ввиду недействительности сделки.

Просит признать недействительным договор № и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ней и ПАО «КБ Восточный» в части установления процентной ставки 40 % и 53,9 % за проведение наличных операций, взыскать компенсацию морального вреда 50 000 рублей.

Просит признать действия банка незаконными по взиманию комиссий за выдачу карты по договору № от 25.04.2019г. в сумме 800 рублей и за выдачу карты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей, а также комиссий за выдачу наличных денежных средств.

В судебное заседание представитель ПАО «КБ «Восточный» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя ПАО «КБ Восточный», в своих отзывах возражал против удовлетворения встречных исковых требований.

Ответчик по первоначальному иску истец по встречному иску ФИО3 в зал судебного заседания не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по первоначальному иску истица по встречному иску ФИО3 ФИО2 с требованиями первоначального иска согласилась частично, суду пояснила, что ФИО3 признает исковые требования по кредиту № на сумму 37027 рублей 53 копейки, по кредиту № № на сумму 166618 рублей 07 копеек. ФИО3 действительно взяла два кредита, первоначально исполняла обязательства по обоим кредитам, но впоследствии перестала платить, в связи с тем, что считает что ее ввели в заблуждение относительно ставок по кредитам, а также вместе с другими документами ей подложили заявление о подключении к программе «Суперзащита», которое она подписала, не глядя. Впоследствии она не могла понять, почему при оплате кредитов сумма дога не уменьшается. Затем выяснилось, что денежные средства, оплаченные ею уходили на погашение комиссии за подключение к программе «Суперзащита» пакте №.

ПАО «КБ Востчоный» совершены неправомерные действия при оказании финансовой услуги. В данном случае незаконные действия банка заключались в том, что ФИО3 предоставили неполную, недостоверную информацию о полной стоимости кредита, о процентной ставке по обоим кредитным договорам. Незаконно и необоснованно банк оформил ей карту без материального носителя, и этими неправомерными действиями увеличили долговую нагрузку по кредитному обязательству, при этом карту без материального ФИО3 не выдавали, она ею не пользовалась. В случае наступления инвалидности или смерти, то ни банк, ни наследники не смогли бы получить страховую выплату, потому что договор недействителен, так как на момент его заключения ее доверительница являлась <данные изъяты>. Этот договор по факту недействительный и нарушает ее права, как потребителя финансовой услуги. На сумму уплаченной ФИО3 комиссии 41 000 рублей начисляются проценты.

Банком также незаконно совершены действия в отношении ее доверительницы по установлению двойной процентной ставки, при этом в соответствии с действующим законодательством нельзя взимать денежные средства и устанавливать разные процентные ставки, не создавая дополнительного блага для потребителя. В данном случае снятие наличных или безналичного перечисления денежных средств не является дополнительным благом для потребителя.

Что касается кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае вообще никакой информации в кредитном договоре не указано, не о ставке, не о полной стоимости, ни о льготном периоде.

Банк предоставил суду условия договора по карте «Комфорт», которые на момент заключения договора не действовали, а те, которые действовали, банк не представил. При этом также есть разбег от 11,5% до 27% в льготный период, при этом банк почему то применяет 11,5%, при этом после истечении определенного периода начинает самостоятельно повышать эту ставку по непонятной причине.

ФИО3 дважды сняла наличные средства 25 и 28 апреля 2019 в течение льготного периода, больше никаких операций по этому кредиту, по этому счету, не осуществляла.

Понимая, что при оплате сумма долга не погашается, ФИО3 стала переживать, нервничать, это подтверждается документами, полученными по запросам суда из ОГБУЗ «Областная больница», что она, действительно, лежала в больнице с <данные изъяты>, по которому она и находится на <данные изъяты><данные изъяты>. Действиями ответчика ФИО3 причинен моральный вред, который она оценивает в 150 000 рублей.

Просила суд встречные требования удовлетворить в полном объеме.

Определением суда от 11.11.2020 к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ПАО «Восточный экспресс банк» привлечено общество с ограниченной ответственностью «Консилиум М.Д.24».

Определением от 21.12.2020г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску привлечены ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование».

Представители третьих лиц ООО «Консилиум М.Д.24», ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя ответчика по первоначальному иску истца по встречному иску ФИО2, показания свидетеля Коломеец, А.Х. исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При этом, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Положения статей 307-328 ГК РФ устанавливают: обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Исходя их ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный Договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 п. 2 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (ч. 3 ст. 307 ГК РФ).

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В соответствии с ч. ч. 1, 11 ст. 6 Закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с индивидуальными условиями по тарифному плану «персональный кредит 3.0: плюс С». По условиям договора кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 199 999,44 рублей с лимитом кредитования 200 000 рублей (п. 1) на срок до востребования (п.2), п. 4 договора установлена процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 40,00 % годовых

Размер МОП составляет 9001 рубль. Кроме того, банк предоставил заемщику льготный период 5 месяцев, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением последнего платежа, который должен быть равным 3605 рублей (п.6).

Банк выпускает карту Visa Instant, плата за оформление карты составляет 800 рублей(п.14).

В кредитном договоре указано значение полной стоимости кредита 23, 153 % годовых, в денежном выражении 161358 рублей 64 копейки.

Из п. 14 индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно тарифному плану «Персональный кредит 3.0» плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 руб., тарифы по кредиту по наличным операциям от 18,0% до 50%, по безналичным операциям от 22,7 % до 23,8, здесь же указано значение диапазона полной стоимости кредита в процентах годовых от 22,593% до 24,783% и в денежном выражении от 35957 руб. до 242330 рублей, указан срок льготного периода до 7 месяцев.

При заключении вышеуказанного договора ФИО3 также написала заявление в ПАО «КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета. По условиями тарифного плана «Суперзащита» пакет № 8. В случае акцепта оферты просила выпустить карту к счету Visa Instant Issue без материального носителя, при этом плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Плата производится в рассрочку в течение 5 месяцев по 8901 рубль и последний платеж составляет 5396 рублей.

В пакет услуг включена услуга участия в программе коллективного страхования, страховая сумма составляет 23000 рублей, срок страхования 36 месяцев с момента страхования.

В заявлении (декларация застрахованного п. 3) указано, что заявитель не является инвалидом, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, ФИО3 подтвердила достоверность указанных в декларации сведений собственноручно, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 25.04.2019г.

В материалах дела также имеется согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что при заключении договора ФИО3 выразила согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 8 и оплату услуг в размере 41000 рублей в рассрочку.

В пакет услуг входит: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на карте клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

Из выписки по счету по указанному выше договору следует, что при выдаче кредита банком удержаны следующие суммы: 4900 рублей за сертификат по программе «Мой доктор 24», 3500 – страховая премия по договору страхования, 800 рублей за выдачу карты, также ежемесячно (июнь, июль, август, сентябрь 2019г.) взималась комиссия в размере 8900 рублей 42 копейки за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», в октябре комиссия составила 5398 рублей 32 копейки, общая сумма уплаченная за выпуск дебетовой карты составила 41000 рублей.

Кроме того, при заключении вышеуказанного договора, 25.04.2019г. ФИО3 и ПАО «КБ «Восточный» заключен кредитный договор по тарифному плану: кредитная карта комфорт. В условиях кредитного договора не указан лимит кредитования, полная процентная ставка по кредиту стоимость кредита в процентном и денежном выражении. Договор заключен сроком до востребования (п. 2).

Из п. 14 индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п.15 договора заемщик согласен на выпуск карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты составляет 1000 рублей.

Согласно тарифам « Кредитная карта комфорт» с изменениями от 01.07.2019г. плата за оформление карты составляет 1000 рублей, лимит кредита составляет от 55000 до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям на период действия льготного периода составляет от 11, 5 до 21.5 % годовых, по наличным операциям по истечению льготного периода от 29,9 % до 78,9% годовых, по безналичным операциям 27 % годовых., уплата просроченных процентов по ставке проведения наличных операций.

Диапазон значений полной стоимости кредита в процентах составляет от 27,241 до 27.987 % годовых, в денежном выражении от 56980 рублей до 318089 рублей.

Льготный период составляет 90 календарных ней с момента заключения договора.

Из выписки по счету к указанному договору следует, что со счета ФИО3 списывались денежные средства в погашение кредита, уплату комиссии за страхование, комиссия за выпуск карты не взималась.

Информация о тарифах, которые существовали на момент выдачи кредита 25.04.2019г., ПАО «КБ Восточный» по запросу суда не представлена.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Таким образом, выпуск кредитной карты - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. В связи с чем требования ФИО4 о признании незаконными действий банка по взиманию комиссии за выпуск карты в сумме 800 рублей, 1000 рублей являются необоснованными, как следствие не подлежат удовлетворению, кроме того не подлежат удовлетворению и требования о взыскании убытков в сумме 1800 рублей, более того комиссия в сумме 1000 рублей за выпуск карты не удерживалась.

Из выписок по счету по кредитным договорам следует, что при снятии наличных денежных средств со счета ФИО5 удерживались комиссии. Условия о взимании комиссий за снятие наличных имеются в тарифах «Персональный кредит 3.0» и «Кредитная карта «Комфорт» в размере 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

Взимание Банком комиссий за снятие наличных денежных средств по кредитной карте закону не противоречит, польку кредитные карты, выпущенные банком истцу, являются инструментом безналичных расчетов. С использованием кредитной карты возможны: оплата товаров и услуг; получения наличных денежных средств в подразделениях банка, через банкоматы банка и кредитных организаций; внесения наличных денежных средств на счет карты в подразделениях Банка.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах банка является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата. Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту (путем осуществления безналичных расчетов по банковской карте). Кроме того, ФИО3 не была лишена возможности воспользоваться иным кредитным продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу, при наличии у нее намерения на получение кредитных средств исключительно наличными.

В связи с изложенным суд не находит оснований для признания действий ПАО «КБ Восточный» по взиманию комиссий за снятие наличных денежных средств незаконными.

Согласно ч.1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 7 вышеуказанной статьи в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Из условий кредитного договора от 25.04.2019г. № следует, процентная ставка за пользование заемными денежными средствами применяется в зависимости от совершения операций по карте наличных (40%) либо безналичных (23,8%).

В кредитном договоре от 25.04.2019г. № вообще не указаны ставки по кредиту, не указана информация о полной стоимости кредита, имеется ссылка на индивидуальные условия по тарифному плану Кредитная карта «Комфорт».

Согласно условиям кредитной карты «Комфорт» процентные ставки и ПСК устанавливаются в определенном диапазоне.

Учитывая изложенное суд считает, что размер процентной ставки по кредиту сторонами не определен при заключении договора, как того требует закон.

В качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, в договорах указан способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Условиями обоих договоров (тарифами) предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств по карте как в банкоматах ПАО «Восточный экспресс банк», так и в банкоматах других банков, а также за снятие наличных денежных средств в кассах ПАО "Восточный экспресс банк". В результате ПАО "Восточный экспресс банк" несколько раз получает оплату за одну и ту же банковскую операцию: в одном случае в качестве единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств, в другом - в качестве оплаты годовых процентов за пользование кредитными средствами путем проведения наличных операций.

В представленном ПАО «Восточный экспресс банк» кредитном договоре № полная стоимость кредита в процентном выражении указана 23,153 % годовых, что не соответствует фактическим обстоятельствам, так как начисление процентов за пользование заемными средствами производилось в том числе по ставке 40%.

В кредитном договоре с тарифным планом «кредитная карта «Комфорт» сведения о полной стоимости кредита в кредитном договоре не указаны, но указаны в тарифном плане, в частности указан диапазон значения процентной ставки от 27,241 до 27,987 5 годовых, вместе с тем начисление производилось в том числе по ставке 53,9 %.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ПАО «КБ Восточный» ФИО3 не предоставлена полная информация о стоимости потребительских кредитов, исходя из применяемой ставки в размере 40 % и 53, 9 % соответственно, в связи с чем требования ФИО3 о признании действий ПАО «КБ Восточный» в части предоставления неполной информации о стоимости кредитов и недействительными условий об установлении переменной ставки по кредитам подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования ФИО3 о признании незаконными действий банка по оформлению ей карты «Суперзащита» с набором услуг 8, в виду наличия у нее инвалидности и взыскании 41 000 рублей в ее пользу, комиссии за выпуск карты суд не находит их подлежащим удовлетворению, поскольку ФИО4 собственноручно написала согласие на предоставление дополнительных услуг в том числе на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №8 и оплату услуги в сумме 41 000 рублей в рассрочку, при этом выражает согласие на оплату услуги за счет кредитных средств, путем безналичного перечисления. Заполняя декларацию ФИО3 также указала, что она не является инвалидом.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Исходя из содержания пункта 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО1 суду показала, что она приходиться дочерью ФИО3 Мама действительно брала кредит, так как ей нужны были деньги. Сначала она платила по кредиту, затем в телефонном разговоре пояснила, что ей не понятно как банк рассчитывает задолженность, проценты были сначала одни, а потом другие. Она посоветовала матери обратиться в банк. Мама звонила на «Горячую линию», обращалась непосредственно в банк, рассказывала что ей что-то неверно рассчитали. Она стала переживать, что ее обманули, у мамы начались проблемы со здоровьем. Она обращалась в Кожвендиспансер, ей пояснили, что это что-то психическое, она обратилась в психиатрическую больницу, ей выписали таблетки. Затем мама лежала в областной больнице в кардиологическом отделении, у нее начались проблемы с сердцем. Маме звонили с банка, ей самой звонили с банка, мама стала переживать, решила обратиться к специалисту, чтобы он помог разобраться.

У суда нет оснований не доверять свидетелю, поскольку ее показания логичны, непротиворечивы в совокупности с другими доказательствами по делу устанавливают одни и те же факты.

Факт нарушения прав потребителя ПАО «КБ «Восточный» судом установлен, в связи с чем, требования истицы по встречному иску ответчицы по первоначальному иску о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Ответчиком по первоначальному иску истицей по встречному иску заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме 150 000 рублей.

Из представленных документов следует, что ФИО3 в настоящее время исполнилось 60 лет, она является инвалидом третьей группы бессрочно (справка МСЭ от 17.09.2013г.). Из выписки из амбулаторной карты ОГБУЗ «Психиатрическая больница» следует, что ФИО3 страдает гипертонической болезнью. ИБС, в 2017 году ей выставлен диагноз «Органическое расстройство личности вследствие ЦВБ. Неврозоподобный синдром».

Определяя размер подлежащей взысканию с ПАО «КБ «Восточный» компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных ФИО3 нравственных страданий, конкретных обстоятельств дела и с учетом требований ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих способ и размер компенсации морального вреда, считает возможным определить его в сумме 30 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ПАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 15 000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика по встречному иску ПАО «КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей, поскольку ФИО3 было заявлено несколько требований: о компенсации морального вреда, требование о признании действий банка незаконными, условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, а фактически удовлетворены требования в части предоставления неполной информации о полной стоимости кредитных договоров от 25.04.2019г. №, №, в части установления переменной процентной ставки по кредитам в зависимости от совершения наличных либо безналичных операций, о компенсации морального вреда.

Рассматривая требования первоначального иска, суд находит их подлежащими частному удовлетворению.

Судом установлено, что ФИО3 с февраля 2020 года не исполняла надлежащим образом свои обязательства по уплате суммы займа и процентов за пользование денежными средствами по кредитным договорам, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

ПАО «КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику ФИО6, исполнил в полном объеме.

Судом установлено, что в настоящее время задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредиту по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 278 847 рублей 91 копейки, из них: 199 999,44 руб. – задолженность по основному долгу; 78 848,47 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, задолженность по кредитному договору № составляет 71321 рубль 74 копейки, из которых сумма основного долга составляет 51869 рублей 47 копеек. сумма процентов составляет 19452 рубля 27 копеек.

Учитывая то обстоятельство, что действия банка по установлению переменной ставки по кредитам в зависимости от совершения операций по счету являются незаконными, суд принимает во внимание расчет по кредитному договору № произведенный ФИО3 с учетом ставки по кредиту в размере 23, 8 %. ПАО «КБ «Восточный» судом предлагалось предоставить свой расчет исходя из ставки по кредиту 23,8 % годовых, вместе с тем, расчет суду не представлен. Согласно расчету представленному ФИО3 сумма основного долга составляет 196322 рубля 67 копеек, сумма процентов 33876 рублей 83 копейки. В связи с изложенным, суд находит требования первоначального иска по взысканию задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими частичному удовлетворению в сумме 230199 рублей 50 копеек, из них сумма основного долга 196322 рубля 67 копеек, сумма процентов 33876 рублей 83 копейки.

При подаче иска ПАО КБ «Восточный» произведена оплата госпошлины в сумме 5988 рублей 48 копеек, что подтверждается платежным поручением от 18.09.2020г. В связи с чем, со ФИО3 в пользу ПАО «КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной суммы исковых требований в размере 4940 рублей 50 копеек.

Требования ПАО «КБ «Восточный» о взыскании суммы долга по кредиту № суд также находит подлежащими частичному удовлетворению, исходя из ставки по кредиту в размере 11, 5% годовых. Судом запрашивалась информация у истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску о тарифах по карте «Комфорт», действовавших до 01.07.2019г. в связи с тем, что ФИО3 сняла денежные средства со счета до 01.07.2019г. Информация о тарифах на этот период банком суду не предоставлена. В кредитном договоре вообще отсутствует какая либо информация о процентных ставках.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно расчету, предоставленному ФИО3 с учетом ставки 11, 5 % сумма долга составляет 37027 рублей 53 копеек, из них сумма основного долга 34183 рубля 60 копеек, проценты 2843 рубля 93 копейки.

При подаче иска ПАО «КБ «Восточный» произведена оплата государственной пошлины в сумме 2339 рублей 65 копеек (платежное поручение от 18.09.2020г.) В связи с чем, со ФИО3 в пользу ПАО «КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной суммы исковых требований в размере 1216 рублей 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования первоначального иска публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230199 рублей 50 копеек, из них сумму основного долга 196322 рубля 67 копеек, сумму процентов 33876 рублей 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 4940 рублей 50 копеек.

Задолженность договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37027 рублей 53 копеек, из них сумма основного долга 34183 рубля 60 копеек, проценты 2843 рубля 93 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 1216 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Встречные исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий банка, незаконными условий кредитных договоров, взыскании убытков, компенсации морального вреда –удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в части предоставления неполной информации о полной стоимости кредитных договоров от 25.04.2019г. №, №, в части установления переменной процентной ставки по кредитам в зависимости от совершения наличных либо безналичных операций.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, штраф 15 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.А. Боброва

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2021г.

Судья И.А. Боброва