Решение № 2-3259/2017 2-3259/2017~М-2462/2017 М-2462/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-3259/2017

Гр. дело № 2-3259/17-публиковать


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 19 октября 2017 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи – Тагирова Р.И.,

при секретаре – Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАЕ к ПАО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАЕ обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты, штрафа, указывая, что с целью страхования имущественных интересов ПАО «ВТБ 24» по кредитному договору № от <дата>, заключенного сроком до <дата>, между ПАО «ВТБ 24» (кредитор) и ПАЕ (заемщик), <дата> истец, как застрахованное лицо, был включен в программу страхования. Указанная программа действует в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенного между ПАО «ВТБ 24» (страхователь и ПАО СК «ВТБ Страхование» (страховщик). В соответствии с условиями договора страхования, объектом страхования, в частности, являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой трудоспособности физических лиц- заемщиков ПАО «ВТБ Страхование» вследствие их заболевания. Согласно заявлению истца о включении в программу страхования, поданному истцом при заключении с ПАО «ВТБ 24» кредитного договора, срок действия договора страхования равняется сроку действия кредитного договора № от <дата>. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «ВТБ 24». Страховая выплата по договору страхования равняется размеру ссудной задолженности, имеющейся со стороны застрахованного лица на дату наступления страхового случая. <дата> наступил страховой случай – истцу была установлена инвалидность 1 группы. Истец обратился в ПАО «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. По результатам рассмотрения ответчиком заявления, истец получил отказ в признании заявленного события страховым случаем и в страховой выплате в связи с тем, что <дата> страхования премия в отношении истца не поступала. С отказом ПАО «ВТБ Страхование» истец не согласен. Программа страхования на момент наступления страхового случая не была прекращена. Так, при заключении кредитного договора, истец давал согласие на включение его в программу страхования на весь период действия кредитного договора. Иного согласия он не давал. Ответчик не вправе без его согласия прерывать и возобновлять действие договора страхования. Страховые премии в последующие периоды после наступления страхового случая выплачивались страхователем ПАО «ВТБ 24» в пользу ответчика, выплачиваются они и по настоящее время. Таким образом, с момента включения истца в программу страхования до настоящего времени, действие договора страхования в отношении истца не прекращалось. Просит: взыскать с ПАО СК «ВТБ Страхование» в пользу третьего лица ПАО «ВТБ 24» 201 000 руб. в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от <дата>. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ПАЕ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настояла в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями не согласен. Согласно материалам дела истец путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования от <дата> стал участником программы страхования (застрахованным лицом) по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенному между ответчиком (страховщиком) и третьим лицом (страхователем). Подписывая заявление, истец согласился с тем, что условиями страхования по программам страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Согласно условиям страхования, а именно п. 3.1 страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается на каждый период действия страховой защиты, в размере полной задолженности застрахованного по договору о предоставлении и использовании банковской карты между Банком ВТБ 24 и застрахованным, имеющейся на первый день периода действия страховой защиты в соответствии с выбранной программой страхования. Согласно материалам дела истец был застрахован в следующие периоды: - с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата>; с <дата> по <дата>; - с <дата> по <дата> и так далее. Таким образом, период с <дата> по <дата> не был оплачен, соответственно у ответчика не могло возникнуть обязанности по выплате страхового возмещения. Более того, определение страхового возмещения так же не возможно, поскольку согласно п. 3.1 условий страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается на каждый период действия страховой защиты, в размере полной задолженности застрахованного по договору о предоставлении и использовании банковской карты между Банком ВТБ 24 и застрахованным, имеющейся на первый день периода действия страховой защиты. То есть, если бы у истца была задолженность перед банком на <дата>, то третье лицо оплатило бы страховую премию, соответственно, обязательства у ответчика бы возникли в рамках имеющейся задолженности на <дата>.

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, ранее представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому <дата> заемщик погасил имеющуюся задолженность перед банком (основной долг в сумме 49 290,80 руб.). По состоянию на <дата> у заемщика не имелось задолженности перед банком. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по счету банковской карты. Соответственно страховая сумма за период с <дата> по <дата> составляла «0». Оснований для исчисления и оплаты банком страховых премий в декабре 2014 не было. В соответствии с п. 4.4. условий в случае неуплаты страховых взносов действие страховой защиты в отношении застрахованного приостанавливается. Таким образом, на дату наступления страхового случая- <дата> действие договора страхования в отношении заемщика было приостановлено, в связи с отсутствием задолженности перед банком (составляющей страховую сумму) на начало периода страхования.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующим выводам.

В силу пункта первого статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее по тексту – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На договоры личного страхования гражданина, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

<дата> между ВТБ 24 (ПАО) и ПАЕ заключен договор на предоставление и использование банковских карт №.

В рамках указанного договора ПАЕ присоединился к программе страхования «Защита кредита (расширенная)». Программа предоставляется в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата> заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 3.1 общих условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), выпущенной к Мастер-счету – Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором (программой страхования), произошедшее в период действия договора страхования, при условии наличия страховой защиты в отношении конкретного застрахованного лица и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) выгодоприобретателю. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события: Полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени в результате несчастного случая или болезни и т.д. (п. 3.2).

Согласно п.<дата> условий страхования страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.1 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается на каждый период действия страховой защиты, в размере полной задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и использовании банковской карты между ВТБ 24 (ЗАО) и клиентом, имеющейся на первый день периода действия страховой защиты, включая: - задолженность по основной сумме долга (кредита); - несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете (перелимит); -просроченную задолженность по кредиту; -просроченную задолженность по уплате процентов по кредиту; - начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, неустойку, иные платежи, предусмотренным договором о предоставлении и использовании банковской карты между ВТБ 24 (ЗАО) и клиентом, но не более 110 000 долларов США или 3 300 000 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям части 1 статьи 929 и подпункта 2 статьи 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 23<дата> № «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

По смыслу названной нормы событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами сложились отношения по договору личного страхования, поскольку письменная форма его заключения сторонами соблюдена, существенные условия договора страхования сторонами согласованы при его заключении.

В рамках договора на предоставление и использование банковских карт ПАЕ присоединился к программе коллективного страхования «Защита кредита (расширенная)». Указанная программа страхования предоставляется в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата> заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО)

Срок Договора страхования определен сторонами до <дата>.

Согласно пункту 1.1 договора страхования страховщик принял на себя обязательство за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в счет погашения задолженности Страхователя перед Займодавцем по договору займа в размере и порядке оговоренном договором.

К страховым случаям по договору личного страхования, в том числе в силу пункта 3.2.1 относится установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени в результате несчастного случая или.

В пункте 4.1 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается на каждый период действия страховой защиты в размере полной задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и использовании банковской карты между ВТБ 24 (ЗАО) и клиентом, имеющейся на первый день периода действия страховой защиты, включая: - задолженность по основной сумме долга (кредита); - несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете (перелимит); -просроченную задолженность по кредиту; -просроченную задолженность по уплате процентов по кредиту; - начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, неустойку, иные платежи, предусмотренным договором о предоставлении и использовании банковской карты между ВТБ 24 (ЗАО) и клиентом, но не более 110 000 долларов США или 3 300 000 руб.

Согласно справке Медицинской социальной экспертизы № по результатам обследования подтвержден факт установления ПАЕ инвалидности первой группы, в связи с наступлением страхового события – инвалидности 1 группы в результате болезни в период действия договора страхования.

<дата> ПАЕ в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о присвоении группы инвалидности и об осуществлении страховой выплаты, в соответствии с требованиями указанного договора страхования.

Истцом было получено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что с <дата> страховая премия в отношении ПАЕ не поступала.

С данным отказом ПАЕ не согласен, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском, поскольку программа страхования на момент наступления страхового случая прекращена не была.

В обоснование отказа сторона ответчика ссылается на то, что период с <дата> по <дата> не был оплачен, соответственно у ответчика не могло возникнуть обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 3.1 условий страхования по программе страхования страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается на каждый период действия страховой защиты, равной одному месяцу в размере полной задолженности застрахованного по договору о предоставлении и использования банковской карты между банком ВТБ 24 (ЗАЛ) и застрахованным, имеющейся на первый день периода действия страховой защиты..

Согласно п. <дата> условий страхования, страховая сумма является расчетной базой для исчисления суммы страховой премии (страховых взносов).

Как следует из представленного банком ВТБ 24 (ПАО) расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету банковской карты <дата> ПАЕ погасил имеющуюся задолженность перед банком (основной долг в сумме 49 290,80 руб.). По состоянию на <дата> у ПАЕ не имелось задолженности по кредитному договору. Соответственно страховая сумма за период с <дата> по <дата> составляла «0». Оснований для исчисления и оплаты банком страховых премий в декабре 2014 не было.

В соответствии с п. 4.4. условий страхования, в случае неуплаты страховых взносов действие страховой защиты в отношении застрахованного приостанавливается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что на дату наступления страхового случая – <дата> действие договора страхования в отношении ПАЕ было приостановлено, в связи с отсутствием задолженности перед банком (составляющей страховую сумму) на начало периода страхования.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца ПАЕ страховой выплаты не имеется. Также истцом не представлено доказательств обоснованности заявленной к взысканию суммы в размере 201 000 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от <дата> № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при удовлетворении судом требований потерпевшего – физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

В силу п. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Рассматривая требование истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд находит данное требование производным от основного и так же не подлежим удовлетворению, поскольку ответчиком не были нарушены условия договора коллективного страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАЕ к ПАО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья - Тагиров Р.И.