Решение № 2-1912/2018 2-1912/2018~М-1522/2018 М-1522/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-1912/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н., с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО СбербА. - ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1912/2018 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, требуя взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 252-17 руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., расходы по составлению искового заявления в сумме 3 500 руб. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ему сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. При заключении кредитного договора банком предложена услуга по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, комиссия за подключение к которой и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила 76 <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно оплатил кредит в полном объеме, что следует из справки о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и подал заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с просьбой вернуть денежные средства. Однако банком в возврате денежных средств отказано в связи с тем, что возврат не предусмотрен условиями программы страхования. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (п. 4.1). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Пунктом 4.4 указанных Условий также предусмотрено, что если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц. Поскольку заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержат в себе перечень индивидуальных случаев, при которых возвращаются денежные средства за отказ от участия в программе страхования, считает, что имеет законное право на получение денежной суммы в размере <данные изъяты> В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о

выполнении работ (оказании слуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Требования о возврате денежных средств им заявлены банку ДД.ММ.ГГГГ. Именно с этого времени подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Размер процентов составляет <данные изъяты> руб. Поскольку ответчик в добровольном порядке не возвратил ему денежные средства, исходя из положений п. 6 ст. 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> % от присужденной судом суммы и компенсация морального вреда. Причиненный моральный вред оценивает в 5 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2 исковые требования ФИО1 не признала, в удовлетворении иска просила отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 432 ГК регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО Сбербанк ФИО1 предоставлен потребительский кредит в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский банк, в котором указал, что выражает согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика НЛО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления;

действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский банк от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1, что истцом в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Согласно поручению владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручил ПАО Сбербанк перевести комиссию банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику всего в размере <данные изъяты> руб.

Данное поручение ПАО Сбербанк исполнено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.Согласно справкам ПАО Сбербанк о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств, оплаченных им за подключение к Программе страхования.

В соответствии с письмом ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в возврате денежных средств отказано, поскольку возврат денежных средств не предусмотрен Условиями программы страхования.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 958 ГК РФ регламентировано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Таким образом, судом установлено, что участие ФИО1 в программе страхования и его подключение к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика ФИО1 согласно поданному им заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

В свою очередь, ПАО Сбербанк на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ оказал ФИО1 услуги по подключению к Программе страхования, стоимость данных услуг составила 76703 руб. и включала в себя комиссию банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. При этом ПАО Сбербанк страховщиком по договору страхования не являлся, сторонами договора страхования являлись: ФИО1 - застрахованное лицо и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщик.

Следовательно, положения ст. ст. 942, 958 ГК РФ к правоотношениям, возникшим между ФИО1 и ПАО Сбербанк, не применимы.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования,

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В случаях, указанных в пп. 4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий участие в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.3 Условий).

Если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в п.п. 4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке (п. 4.4 Условий).

Судом установлено, с заявлением о прекращении участия в Программе страхования ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заявление на участие в программе страхования подано им ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачена банком страховщику при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление о прекращении участия в Программе страхования ФИО1 подано в ПАО Сбербанк за пределами сроков, определенных п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий, в течение которых возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Оснований для применения п. 4.4 Условий в данном случае суд не усматривает, поскольку соответствующего решения о возврате ФИО1 денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальном порядке ПАО Сбербанк не принималось, принятие такого решения относится к исключительной компетенции ПАО Сбербанк и является его правом, исходя из конкретных обстоятельств в каждом случае индивидуально, а не обязанностью.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и погашение кредита в качестве основания для возврата денежных средств, оплаченных за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика не предусмотрено.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств размере 61362-40 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования ФИО1 о взыскании денежных средств не подлежат удовлетворено, суд не находит оснований и для взыскания с ПАО Сбербанк процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.