Решение № 2-2627/2020 2-493/2021 2-493/2021(2-2627/2020;)~М-2724/2020 М-2724/2020 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-2627/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Фокиной А.С., с участием представителя истца <ФИО>4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-493/2021 по иску <ФИО>1 к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности выплатить страховое возмещение, прекращении действия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» (далее - АО «СК «Метлайф»), публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») о возложении обязанности выплатить страховое возмещение, прекращении действия кредитного договора, указав в обоснование иска, что 26.03.2019 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 139134 руб. сроком до 26.03.2022.

В этот же день он дал согласие и поручение Банку быть застрахованным по Программе добровольного личного страхования «Все включено» от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций.

В соответствии с условиями указанной Программы страховым случаем является: постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.

Страховой компанией было определено АО «СК «МетЛайф».

В течение срока страхования 22.11.2019 у него произошел несчастный случай, он отморозил пальцы обеих рук, частично пальцы были ампутированы. Данный несчастный случай явился причиной установления ему 04.03.2020 инвалидности 2 группы. Полагая данный случай страховым, он обратился к страхователю АО «СК «МетЛайф» с заявлением (уведомлением) о наступлении страхового случая в связи с утратой трудоспособности, и просьбой о погашении задолженности по кредитному договору за счёт страхового возмещения, представив медицинские документы.

В августе 2020 года он получил ответ, согласно которому произошедшее с ним событие не подпадает под определение страхового случая «постоянная утрата трудоспособности», т.к. у него нет инвалидности 1 группы.

Указанное решение страховой компании истец считает незаконным и необоснованным, поскольку установление ему инвалидности 2 группы в результате несчастного случая является страховым случаем, который предусмотрен подписанными им документами на присоединение к программе добровольного страхования.

Истец считает, что Банк ненадлежащим образом информировал его об условиях страхования его жизни и трудоспособности в подписанных им документах, со всеми условиями Программы страхования он ознакомлен не был. О содержании договора добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, на который ссылается АО «СК «МетЛайф» в своем ответе, ему не известно.

Таким образом, истец полагает, что ПАО «Совкомбанк» при заключении договора добровольного страхования не предоставило ему полной и достоверной информации об услуге - о страховых случаях, которые будут являться основаниями для страховой выплаты. Он предполагал, что, утратив трудоспособность, место работы и возможность зарабатывать, он не сможет погасить кредит, однако будет застрахован от этого.

В настоящее время у него возникла просрочка исполнения обязательств по кредитному договору в связи с тем, что он не может работать и оплачивать кредит.

Законным размером страхового возмещения будет являться размер задолженности по основному долгу по кредитному договору на дату установления ему инвалидности 04.03.2020 в размере 107731,26 руб.

В связи с изложенным, истец <ФИО>1 просит обязать АО «СК «МетЛайф» выплатить ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение в счет оплаты задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 107731,26 руб.; прекратить действие кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между <ФИО>1 и ПАО «Совкомбанк».

При рассмотрении дела истец <ФИО>1 не присутствовал, реализовав право на участие в рассмотрении дела через своего представителя <ФИО>4

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца <ФИО>1 в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

В судебном заседании представитель истца <ФИО>4 заявленные истцом требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики АО «СК «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд своих представителей не направили.

В письменных возражениях представитель ответчика АО «СК «МетЛайф» указал, что обстоятельства, на которых истец основывает свои исковые требования, не основаны на нормах закона и положениях договора. 26.03.2019 между <ФИО>1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <номер>. Также 26.03.2019 истец, на основании поданного заявления на включение в программу добровольного группового страхования, включен в программу добровольного группового страхования по договору №<номер> от <дата>. Исходя из текста заявления на страхование, <ФИО>1 стал застрахованным лицом по риску: постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. При подписании заявления на включение в программу страхования <ФИО>1 подтвердил, что ознакомлен со всеми существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования и согласен с условиями договора страхования. Также <ФИО>1 было разъяснено, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. В случае, если бы условия страхования не подходили <ФИО>1, не были ему понятны или неприемлемы для него, он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от участия в программе. Таким образом, включение <ФИО>1 в программу страхования было осуществлено на основании его согласия и в соответствии с действующим законодательством. При рассмотрении заявления истца АО «СК «МетЛайф» установило, что событие, заявленное истцом как страховой случай, таковым не является, т.к. истцу была установлена инвалидность 2 группы. По условиям договора страхования постоянной полной нетрудоспособностью является только инвалидность 1 группы. Истец не оспаривает сам договор страхования, не просит признать договор полностью или в части недействительным. Несогласие истца с условиями договора страхования само по себе не влечет его недействительность. При указанных обстоятельствах представитель ответчика полагал, что требования истца о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Из письменных возражений представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» следует, что обязательства Банка по страхованию были выполнены, страховая премия выплачена, истец включен в список застрахованных лиц АО «СК «МетЛайф». Представитель ответчика полагает, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возникает у страховщика АО «СК «МетЛайф», а не у Банка.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО «СК «МетЛайф» на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца <ФИО>4, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения сторон по договору страхования регулируются ст. 934 ГК РФ, согласно которой страховщик за внесенную по договору плату (страховую премию) обязан выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» и <ФИО>1, на основании его заявления, <дата> заключен кредитный договор <номер> (в иске истец ошибочно указал номер кредитного договора <номер>, относящегося к «Карта Халва»). В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, истцу установлен лимит кредитования в размере 139134,69 руб., сроком возврата до 26.03.2022, под 16,4% годовых (л.д. 14).

Истец обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику, в размере 5792,90 руб. (л.д. 18).

В заявление о предоставлении потребительского кредита от 26.03.2019 (Раздел Г. Программа добровольной финансовой и страховой защиты) <ФИО>1 выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа) в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита по страховым случаям: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д. 10 - 13).

При этом, истец уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе. Истец проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающей включение в Программу. Истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе (п. 1.1. заявления, л.д. 10).Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,483% (672,484 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита (п. 2.1).

Оплата Программы производится истцом за счет собственных средств (п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

В бланке заявления о предоставлении кредита приведена программа страхования 4, которая для возрастной категории (к которой относится истец) для застрахованных лиц в возрасте от 20 до 54 лет - женщины и 59 лет - мужчины предусматривает следующие страховые риски:

Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования:

Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования;

Увольнение (сокращение) застрахованного лица с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации при условии, что стаж работы в организации, откуда застрахованный уволен (сокращен), составляет не менее 9 (девяти) месяцев на момент увольнения (сокращения), или общий непрерывный стаж застрахованного лица составляет не менее 12 месяцев на момент увольнения (сокращения), увольнение (сокращение) застрахованного произошло не ранее, чем через 2 месяца с даты начала срока страхования в отношении данного застрахованного, на дату начала выплаты страхового возмещения застрахованный официально признан безработным, не имеет работы и заработка и зарегистрирован в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы (л.д. 11).

Одновременно с заключением кредитного договора истец <ФИО>1 подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №<номер> от <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (л.д. 182, 183). Предметом данного договора страхования выступают те же риски, что и перечисленные в заявлении истца о предоставлении кредита.

Также в материалы дела представлено заявление истца от 26.03.2019 на включение его в программу добровольного личного страхования (л.д. 24, 25, 184), где он выразил согласие быть застрахованным по договору №<номер> от 10.07.2011 добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до событий недобровольной потери работы, заключенного между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (после переименования АО «СК «МетЛайф») (л.д. 54-61), по следующим рискам: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая; скорая помощь в результате несчастного случая; госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая; переломы в результате несчастного случая; обращение за медицинской консультацией по программе «Семейный доктор».

В заявлении указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка - www.sovcombank.ru (л.д. 24-25).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ответчиком истцу представлена полная и подробная информация о Программе добровольного страхования, истец с ней ознакомился, с условиями договора страхования, в частности, со страховыми рисками согласился, о чем свидетельствуют личные подписи истца в соответствующих графах представленных суду заявлений.

Доводы истца о том, что до него не была доведена информация о страховых случаях, несостоятельны и опровергаются представленными суду заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлениями на включение к программе добровольного страхования.

В период действия договора страхования, а именно 21.11.2019, с истцом произошел несчастный случай – обморожение пальцев обеих кистей, повлекшее ампутацию II-V пальцев правой кисти на уровне верхних третей основных фаланг, и ампутацию II-V пальцев левой кисти на уровне верхних третей основных фаланг. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду медицинскими документами (л.д. 26-29).

04.03.2020 истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, о чем свидетельствует справка МСЭ-<дата><номер> от 12.03.2020 (л.д. 63-64).

08.07.2020 <ФИО>1 обратился в страховую компанию АО «СК «МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 30, 31, 52, 53).

В ответе от 30.07.2020 АО «СК «МетЛайф» отказало истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что наступившее событие не является страховым случаем, поскольку по условиям договора страхования постоянной полной нетрудоспособностью является инвалидность первой группы. Перечисленные в диагнозе телесные повреждения не предусмотрены статьями Таблиц №3 договора страхования.

Претензия истца в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк», направленная 27.11.2020 посредством почтовой связи, оставлена без удовлетворения (л.д. 32-35).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статья 10 договора страхования №<номер> от 10.07.2011 регламентирует условия выплат по рискам «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни», «дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица» и «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания».

Пунктом 10.1 ст. 10 названного договора страхования предусмотрено, что если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение 6 (шести) месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, страховщик произведет страховую выплату при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы.

Как следует из условий договора, к которым присоединился истец, несчастный случай или болезнь, произошедшие в период действия договора страхования, не повлекшие постоянную полную нетрудоспособность застрахованного лица, то есть инвалидность первой группы, не отнесены к страховым случаям.

В рассматриваемом споре страховым случаем признается полная постоянная нетрудоспобность (инвалидность 1 группы) и дожитие до события недобровольная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение численности или штата работников, восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу).

Порядок и условия признания лица инвалидом утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.02.2006 №95.

В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, что следует из п. 7 данного постановления Правительства Российской Федерации.

Согласно п. п. «ж» п. 7 Приложения №1 к Приказу Минтруда России от 27.08.2019 №585н «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» 2-я степень способности к трудовой деятельности предполагает способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях с использованием вспомогательных технических средств.

Таким образом, оснований полагать о полной постоянной утрате нетрудоспособности в рамках заключенного договора страхования не имеется. Нетрудоспособность истца носит частичный характер, достаточных доказательств, с достоверностью подтверждающих, что нетрудоспособность <ФИО>1 является полной и носит постоянный характер, в материалы дела не представлено.

В список заболеваний, указанный в п.п. «с» п. 2.5 ст. 2 договора страхования №<номер> от 10.07.2011, установленный истцу диагноз также не входит.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховщик, отказывая в выплате страхового возмещения, действовал правомерно, так как страховой случай по заявленным истцом обстоятельствам не наступил.

Учитывая, что условиями договора страхования, с которым согласился истец, собственноручно подписав договор, не признается страховым случаем наступление инвалидности второй группы в результате несчастного случая; заболевание истца не входит в предусмотренный правилами страхования список «смертельно опасных» заболеваний, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении на акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф» обязанности выплатить страховое возмещение в размере 107731 руб. 26 коп. в счет оплаты задолженности по кредитному договору <номер> от 26 марта 2019 года; о прекращении действия кредитного договора <номер> от 26 марта 2019 года, заключенного между <ФИО>1 и ПАО «Совкомбанк» - <ФИО>1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен <дата>.

Судья Е.Ф. Минченок