Решение № 2-884/2017 2-884/2017~М-881/2017 М-881/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-884/2017

Дело № 2-884/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании переплаты по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 102428,09 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 64152,02 руб., просроченные проценты –21642,26 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 15025,61 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 64000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими условиями расторг договор <ДД.ММ.ГГГГ> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитных обязательств в виде удержания с нее (ФИО1.) платы в Программу страховой защиты, изменения процентной ставки, взыскания переплаты по кредиту в сумме 2780,02 рублей.

Свои исковые требования ФИО1 обосновала тем, что ей при заключении кредитного договора была предоставлена недостоверная информация, а именно не была надлежащим образом доведена информация о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки. До нее, как потребителя, не доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате за предоставленный кредит. В договор были включены условия, ущемляющие ее права потребителя, посредством навязывания обманным путем дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

В судебном заседании:

Истец-ответчик АО «Тинькофф Банк» просит рассмотреть дело без участия своего представителя.

В письменном отзыве на встречный иск ФИО1 представитель истца-ответчика АО «Тинькофф Банк» (по доверенности) А.., возражая против заявленного требования, обосновал свои доводы, просит применить срок исковой давности и отказать ФИО1 в иске (л.д.72-76).

Истец-ответчик ФИО1 свои исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, указав на то, что весь период использования карты с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, полагала, что размер кредита составляет 64 000 рублей, а процентная ставка составляет 29,8%. Ей постоянно начислялись штрафы за неоплаченные минимальные платежи. Она выплатила банку 172857 рублей.

Выслушав истца-ответчика ФИО1., исследовав материалы дела и все представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Займодавец согласно ст.809 ГК РФ имеет право на получении с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф банк» с заявлением – анкетой заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.25).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, размещенными в сети интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями Договора.

<ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <№> о выпуске и обслуживании кредитной карты <№>, в соответствии с которым банк выдал ей Кредитную карту с лимитом кредитования 64000 рублей, что подтверждено выпиской по номеру договора (л.д.22-23).

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств им их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требований действующего законодательства (п.3 ст.421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о предоставлении и обслуживании карты <№>, активизировав карту, и проведя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в текстах заявлений, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, в том числе выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства.

Своих обязательств по своевременному возврату займа и процентов ФИО1 надлежащим образом не выполняет.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной линии. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту.

В связи с нарушением ФИО1 условий Договора АО «Тинькофф Банк» расторг договор в одностороннем порядке, выставив ФИО1 заключительный счет на сумму 100819,89 рублей (л.д.33).

Данное решение АО «Тинькофф Банк» ФИО1 не оспорено.

В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (л.д.27).

В обоснование своих требований истец предоставил расчет задолженности ответчика, согласно которому задолженность ФИО1 по договору кредитной карты <№> составила 100819,89 рублей и включает в себя сумму основного долга –64152,02 рублей, проценты – 21642,26 рублей, штраф за несвоевременную уплату задолженности по кредитной карте – 15025,61 рублей (л.д.18-21).

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, составлен на основании действующего законодательства, заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах по кредитным картам, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Ответчик ФИО1 представила свой расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому по договору кредитной линии ею произведена переплата в сумме 2780,02 рублей.

Суд не соглашается с расчетом ответчика, поскольку он не соответствует заключенному договору кредитной карты, произведен без учета начисления истцом платы за программу страховой защиты, штрафов за 1-й,2-й,3-й неоплаченный минимальный платеж.

В исковом заявлении истцом АО «Тинькофф Банк» заявлено требование, основанное на ст.330 ГК РФ и пункте 5.11 Общих условий, о взыскании с ответчика штрафа за неуплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Рассмотрев требование о взыскании штрафа, суд находит, что подлежащий взысканию штраф является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства за несвоевременное погашение обязательного платежа.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение, следовательно, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец - ответчик АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика сумму основного долга – 64152,02 рублей, проценты – 21642,26 рублей, штраф за несвоевременную уплату задолженности по кредитной карте – 15025,61 рублей, то есть всего 100819 рублей 89 копеек. Вместе с тем в исковом заявлении указана общая сумма подлежащая исканию 102428,09 рублей. Поскольку истец просит взыскать с ответчика составляющие задолженности по кредитному договору, т.е. требования направлены на взыскание с ответчика ФИО1 общей суммы, а именно 100819,89 рублей. Суд считает, что АО «Тинькофф Банк» при подсчете общей суммы допущена арифметическая ошибка, поэтому с ФИО1 подлежит взысканию 100819,89 рублей. Именно с этой суммы истцом произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в суд.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет иск АО «Тинькофф Банк».

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты ФИО1 указала, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Подтвердила, что ознакомлена с Тарифами Банка, понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, лимит задолженности (максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты) устанавливается Банком по собственному усмотрению индивидуально для каждого клиента без согласования с клиентом.

АО "Тинькофф Банк" выпустило на имя ФИО1. кредитную карту с лимитом кредитования 64000 рублей.

При заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

Доводы ФИО1 в неосведомленности с условиями кредитования, опровергаются подписью последней в заявлении-анкете на получение кредита.

Вопреки доводам истца-ответчика ФИО1 типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания ФИО1 несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, судом не установлено.

При заключении договора кредитной карты ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначила Банк выгодоприобретателем, и поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату за страхование, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете на получение кредита.

В заявлении на получение кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями Программы страховой защиты, ознакомлена с размером платы за включение в Программу страховой защиты.

Договор кредитной карты <№> условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении договора кредитной карты невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора кредитной карты без согласия заемщика быть застрахованным, ограничения заемщика в выборе страховой организации, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка, свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора ФИО1 не представлено.

Утверждение ФИО1 о том, что до нее Банком не была доведена информация о полной сумме кредита, не состоятельно. Как следует из заявления анкеты от <ДД.ММ.ГГГГ> до заключения договора кредитной карты Банком была доведена до ФИО1 информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора", в которой были согласованы основные условия получения кредита: кредитный лимит, срок кредита, длительность льготного периода, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по кредиту в льготный период, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга от размера задолженности, дата платежа.

В соответствии с Тарифным планом процентная ставка в размере 28,9% действует на Кредит по операциям оплаты товаров и услуг в безналичном виде, при снятии наличных денежных средств применяется процентная – 36,9%. Процентные ставки по кредиту указаны в Заявлении - Анкете и были доведены до ФИО1 до заключения Договора кредитной карты вместе Тарифами Барка, что опровергает доводы ФИО1 об одностороннем изменении Банком процентной ставки по кредиту.

Факт переплаты ФИО1 2780,02 рублей Банку по кредитному договору своего подтверждения в суде не нашел.

При заключении кредитного договора АО «Тинькофф Банк» в полном объеме соблюдены требования ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а ФИО1 не представлено доказательств введения ее АО «Тинькофф Банк» в заблуждение при заключении кредитного договора.

Аргументы ответчика о том, что кредитный лимит при заключении договора составлял иную сумму, произвольно увеличен Банком, несостоятельны, поскольку при заключении договора банком устанавливается начальный кредитный лимит.

Пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" установлено, что лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Кроме того п.5.4 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением тех, которые специально оговорены в Тарифах.

В результате чего и происходит увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора, поскольку комиссия за снятие денежных средств (п. 7 Тарифа), плата за включение в Программу Страховой защиты (п. 13 Тарифа), плата за превышение лимита задолженности (п.14 Тарифа), являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга в соответствии с Общими условиями.

Доводы ФИО1 о том, что она выплатила полностью долг по спорному кредитному договору не нашли своего подтверждения в суде.

Условиями договора от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, с которыми ответчик согласилась, предусмотрен определенный порядок зачисления и распределения сумм по договору в счет основного долга и процентов, правильность которого судом проверена, соответствует договору, закону не противоречит.

В период исполнения указанного договора с возражениями относительно порядка начисления задолженности и распределения денежных средств в счет погашения процентов, основного долга, комиссий не обращалась, условия договора не оспаривала.

Также статья 11 ГК РФ устанавливает, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке. В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Во встречном иске ФИО1 по существу так же заявлены требования об изменении условий кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>

Установление в законе срока исковой давности, т.е. срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статьи 195-196 ГК РФ), обусловлено необходимостью обеспечить стабильные и определенные отношения, сложившиеся между участниками гражданского оборота. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, само по себе является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ). В этом случае принудительная (судебная) защита прав гражданина, независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

По общему правилу, изложенному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Для ФИО1 срок исковой давности следует исчислять с момента заключения спорного договора от <ДД.ММ.ГГГГ>, из которого следует, что заемщик был осведомлен обо всех условиях договора, данный факт подтверждается также и данными о вносимых с <ДД.ММ.ГГГГ> периодических платежей (л.д.22-23).

В силу ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности на момент обращения ФИО1 в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» об изменении условий кредитного договора истек.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчиком АО «Тинькофф Банк» в установленном порядке заявлено требование о применении последствий пропуска срока исковой давности, а истцом ФИО1 не представлено доказательств наличия уважительной причины, объективно препятствовавшей своевременному обращению за судебной защитой, суд отказывает ФИО1 во встречном иске к АО «Тинькофф Банк» об изменении условий договора <№>.

С учетом изложенного встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению ввиду необоснованности и истечения срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 3216,4 рублей (л.д.8,9), которая подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 102428 (сто две тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 02 копейки по договору кредитной карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 3248 (три тысячи двести сорок восемь) рублей 56 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

ФИО1 во встречном иске к акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>