Решение № 2-88/2017 2-88/2017~М-69/2017 М-69/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-88/2017

Дело № 2- 88 /2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года с. Ельцовка

Ельцовский районный суд Алтайского края в составе судьи Абрамовой Ю.В.

при секретаре Курьяновой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту решения ПАО «Совскомбанк») обратилось в Ельцовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 32,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 349 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 332 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>, из них просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по судному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

В соответствии с правоустанавливающими документами ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство истца, в котором он просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом и своевременно.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности – директор ООО «ФК «Белый слон» ФИО2 в судебное заседание также не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом и своевременно, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит оставить исковое заявление без рассмотрения, отказать во взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>, снизить размер взыскиваемых просроченных процентов до <данные изъяты>, снизить размер взыскиваемой неустойки до <данные изъяты>. Свои возражения мотивирует тем, что ответчику не направлялись копии документов, предусмотренных ст. 132 ГПК РФ, исковое заявление подписано представителем истца, однако доверенность, выражающая полномочия представителя не приложена к исковому заявлению, к исковому заявлению не приложен расчет по иску, истец злоупотребил своим правом, так как обратился в суд через продолжительный промежуток времени – <данные изъяты> с даты заключения договора, а не через три месяца, с целью накрутить как можно больше процентов на сумму основного долга, в связи с чем согласно ст. 404 ГК РФ размер взыскиваемых процентов на сумму основного долга должен быть уменьшен. С 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России. С 8 октября 2016 года ЦБ РФ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 10,00% годовых, считает возможным применить данную процентную ставку по кредиту для взыскания процентов и взыскать проценты в размере <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> (первоначально заявленные требования / 3,29 (32,9%годовых по договору /10% ключевой ставки). Считает также неправомерным установление двух видов ответственности – одновременное взимание штрафных платежей за одно и то же нарушение и незаконным одновременное требование по уплате двух видов неустойки – по ссудному договору и на просроченную ссуду. Полагает, что установление неустойки за несвоевременное погашение просроченной ссуды (которая включает в себя и основную сумму долга и проценты) является процентами на проценты, то есть сложными процентами, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 29,9 % годовых, согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32,9 % годовых, то есть банком установлен третий вид ответственности за нарушение условий договора, что также противоречит действующему законодательству. Так, в соответствии со статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, то есть банк нарушил действующее законодательство, изменив процентную ставку по кредиту. Кроме того, истец исходил из процентной ставки 32,9 % годовых, начиная с даты предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ, хотя согласно исковому заявлению просрочки по кредиту начались с ДД.ММ.ГГГГ, то есть размер требуемых истцом процентов изначально был завышен. Считает также, что неустойка по ссудному договору в размере <данные изъяты> является явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит применить ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 и ч.3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Представленной в материалах дела копией заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита (л.д.№), копией Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. № подтверждается заключение ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчицей ФИО1 Договора потребительского кредита №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления на банковский счет, открытый заемщику, на срок 36 месяцев под 29,90 % годовых на условиях предусмотренных договором.

Получение ФИО1 кредита в сумме <данные изъяты> подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету заемщика (л.д. №).

Согласно ст.ст. 809, 810 ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с изложенным, кредитор имеет право на досрочное требование кредитных средств в случае нарушения обязательства по оплате ежемесячных платежей.

В соответствии с графиком платежей (л.д. №) гашение кредита ответчицей ФИО1 должно было осуществляться ежемесячно равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> ежемесячно (<данные изъяты> платежей), размер последнего платежа <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что ответчица свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Платежи в погашение кредита и процентов поступали нерегулярно, так, платежи не поступали с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела, размер поступившего ДД.ММ.ГГГГ платежа был недостаточен для погашения просроченной задолженности по кредиту.

В силу ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчик ФИО1 ответчица свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена досудебная претензия ответчице, которая осталась без ответа.

Нарушения ответчиком условий кредитного договора носят систематический и длящийся характер, в связи с чем, суд считает требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не принимает возражения представителя ответчика о том, что исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения, в связи с тем, что представителем истца не соблюдены требования ст. 132 ГПК РФ, поскольку в соответствии со ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению были приложены его копия для ответчика ФИО1, документ, подтверждающий уплату государственной пошлины; копия доверенности представителя истца, удостоверенная нотариально, документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии указанных документов, которые отсутствовали у ответчика ФИО1

Также суд не принимает возражения представителя ответчика о том, что к исковому заявлению не приложен расчет суммы иска, который можно было бы проверить на предмет соответствия действительности, так как в нем указаны только конкретные суммы без указания арифметических действий. К исковому заявлению приложен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указаны уплаченные суммы, суммы задолженностей, приведены расчеты процентов, неустоек, приведены формулы расчета (л.д. №).

Суд не принимает возражения представителя ответчика ФИО1 о неправомерности установления процентной ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита в размере 32,9 % годовых, поскольку в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы потребительского кредита, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32,90 % годовых.

Согласно п. 5.2 раздела Д заявления о выдаче потребительского кредита (л.д. №) выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: - первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, - вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты> по реквизитам: л/сч №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк».

Как усматривается из выписки по счету №, предоставленной ПАО «Совкомбанк», сумма в размере <данные изъяты> была перечислена на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день сумма в размере <данные изъяты>, то есть более 20 % от суммы потребительского кредита, была снята со счета наличными, в связи с чем, установление ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредиту в размере 32,9 % годовых соответствует п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, обоснованно и не противоречит действующему законодательству.

То обстоятельство, что ФИО1 была ознакомлена с указанным пунктом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и была согласна с ним, подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д. №). Кроме того, согласно заявлению о выдаче кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты>, согласно графику платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, размер ежемесячных платежей составляет <данные изъяты>. График платежей также подписан ответчиком ФИО1, что позволяет суду сделать вывод, что ФИО1 была ознакомлена с повышением процентной ставки по кредиту в день его заключения и была с ним согласна.

Также суд не принимает возражения представителя ответчика ФИО1 в той части, что истец злоупотребил своим правом, в связи с чем, согласно ст. 404 ГК РФ размер взыскиваемых процентов должен быть снижен, поскольку требование указанной правовой нормы не применимо к отношениям по договору займа (кредита). Так, ст. 404 ГК РФ предусматривает уменьшение ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, исходя из смысла указанной статьи ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) не являются ответственностью должника перед кредитором, а являются платой Заемщика за пользование займом (кредитом).

Кроме того, утверждение представителя ответчика ФИО1 о том, что истец обратился в суд с иском спустя <данные изъяты> после заключения кредитного договора не соответствует действительности. Из представленных в суд документов усматривается, что договор о предоставлении потребительского кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд и иском ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, предоставленному истцом, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Из них: сумма основного долга - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>

Расчет задолженности суммы основного долга, просроченных процентов, процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежей, в связи с чем, суд считает указанный расчет подлежащим применению при взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

Суд не принимает возражений представителя ответчика о том, что установление неустойки на просроченную ссуду противоречит требованиям закона, так как является процентами на проценты, поскольку просроченная ссуда включает в себя и основную сумму долга и проценты. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Поскольку кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитными средствами, взыскание неустойки при нарушении должником обязательства по уплате процентов не противоречит требованиям закона.

Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п, 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, в связи с чем, начисление неустойки по ссудному договору в размере 20% годовых на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размеру предельной неустойки, и п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в связи с чем, применению не подлежит, а оснований для удовлетворения требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> не имеется.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ частично: в сумме <данные изъяты>, состоящей из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов - <данные изъяты>, процентов на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойки на просроченную ссуду - <данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт уплаты истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме <данные изъяты> подтверждается платежными поручениями об оплате государственной пошлины от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №), от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично в размере <данные изъяты>, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ельцовский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Ю.В. Абрамова