Решение № 2-282/2025 2-282/2025~М-86/2025 М-86/2025 от 21 апреля 2025 г. по делу № 2-282/2025

Дело № 2-282/2025

УИД 66RS0039-01-2025-000123-37

Мотивированное
решение составлено 22 апреля 2025 года.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2025 года г. Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Шторх Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Рогожкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-282/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к М.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.03.2024 за период с 24.09.2024 по 03.02.2025 в размере 425 946,16 рублей., расходов по уплате государственной пошлины в размере 33 148,65 руб., обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство CHEVROLET Aveo, 2007 года выпуска, VIN №, с установлением начальной продажной цены в размере 176787,88 рублей, способа реализации - с публичных торгов.

В основании иска истец указал, что 22.03.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 303 750,00 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства CHEVROLET Aveo, 2007, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.09.2024, на 03.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024, на 03.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 88 610,65 руб. По состоянию на 03.02.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 425 946,16 руб., из них: просроченная задолженность - 425 946, 16 руб., просроченные проценты - 72 579,09 руб., просроченная ссудная задолженность – 300 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 999,47 руб. Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1372,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 302,44 руб., неразрешенный овердрафт- 28 750,00 руб., проценты по неразрешённому овердрафту – 1 677,85 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита (договор № от 22.03.2024), заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортного средства CHEVROLET Aveo, 2007, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с и. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 26,34 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 176 787,88 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 104), не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 8).

Ответчик М.М.В. в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации (л.д. 96), судебное извещение вернулось в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении (л.д. 102).

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судом ответчику была предоставлена эффективная возможность участия в рассмотрении спора, которая не была реализована последней без наличия к тому уважительных причин, извещение ответчика по адресу её регистрации суд полагает надлежащим.

В силу ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела следует, что 22.03.2024 М.М.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита (л.д. 30-32), заявлением о предоставлкении кредита (л.д. 23-24), заявлением о предоставлении транша (л.д. 16), заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 20-22).

Из содержания анкеты-соглашения следует, что М.М.В. просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора. Также просит подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Телефон <***>.

22.03.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 300 000 руб. под 21,9% годовых.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (пункт 1 индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий указанная ставка увеличивается до 28,9% годовых в случае, если заемщик не использовал более 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также если заемщик не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период. Последний минимальный платеж включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 22 число каждого месяца включительно (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно пункту 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки CHEVROLET Aveo, 2007 года выпуска, VIN №, гос. номер №.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен пунктом 12 индивидуальных условий договора в размере 20% годовых.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать.

Факт заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора на указанных условиях ответчиком М.М.В. не оспорен.Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей предусмотрено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно 22 числа, путем внесения минимальных обязательных платежей в размере 11 972 руб. 13 коп, последний платеж 22.03.2029 (л.д. 26-27).

Согласно заявлению о предоставлении транша сумма транша 300 000 руб. на 60 месяцев. Также это заявление М.М.В. просил рассмотреть как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства марки CHEVROLET Aveo, 2007 года выпуска, VIN №, гос. номер №. Залоговая стоимость транспортного средства 240 000 руб. (л.д. 15-16).

Согласно пунктам 8.14.2-8.14.4 раздела 8 Общих условий (л.д. 34-40), залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд и дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество, даже если просрочка платежа по договору является незначительной. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Согласно пункту 8.14.9 раздела 8 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Ответчик М.М.В. заключил договор страхования (л.д. 21). Ему выдана памятка по страхованию, согласно которой он является застрахованным лицом на основании договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (л.д. 25).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк выполнил, предоставив денежные средства на потребительские цели, путем перечисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 22.03.2024 по 03.02.2025 (л.д. 52).

Между тем ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал внесение платежей не в полном объеме, последний раз внес в счет погашения кредита 180 руб. 21.08.2024, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 48-51), выпиской по счету (л.д.52).

По состоянию на 03.02.2025 задолженность М.М.В. по кредитному договору, с учетом внесенных должником сумм в счет погашения задолженности, составляет 425 946 руб. 16 коп., из которых: 19 248 руб. 35 коп. – иные комиссии, 72579 руб. 09 коп. – просроченные проценты, 300 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1999 руб. 47 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1372 руб. 23 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 302 руб. 44 коп. – неустойка на просроченные проценты, 28 750 руб. - неразрешенный овердрафт (л.д. 51).

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Представленный расчет задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования (л.д. 34-40) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Таким образом, с М.М.В. подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.03.2024 в размере 425 946 руб. 16 коп., из которых: 19 248 руб. 35 коп. – иные комиссии, 72579 руб. 09 коп. – просроченные проценты, 300 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1999 руб. 47 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1372 руб. 23 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 302 руб. 44 коп. – неустойка на просроченные проценты, 28 750 руб. - неразрешенный овердрафт, 1 677 руб. 85 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

В соответствии с ч.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Кредитный договор заключен сторонами 22.03.2024. Судом установлено, что ответчиком не вносились платежи по кредиту с 21.08.2024. Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращения взыскания на заложенное имущество в связи с нарушением ответчиком согласованного с банком срока внесения платежей.

Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.ст.348, 350 Гражданского кодекса РФ во исполнение обязательств М.М.В. по кредитному договору должно быть обращено взыскание на предмет залога – транспортное средство марки CHEVROLET Aveo, 2007 года выпуска, VIN №, гос. номер №, путем реализации с публичных торгов.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества определена в размере 240 000 руб. в соответствии с заявлением о предоставлении транша и п.8.14.9 общих условий кредитования.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества ответчик также не оспаривал.

Ответчиком М.М.В. каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, представлено не было, в то время как в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.

Доказательств о заключении между сторонами каких-либо иных соглашений относительно определения начальной продажной цены предмета залога не представлено.

Ответчик М.М.В. по своей воле и в своем интересе предоставил автомобиль в обеспечение своих обязательств по кредитному договору, предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе, к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком М.М.В. обязательств по кредитному договору, размер задолженности не является незначительным, кредитный договор был обеспечен залога транспортного средства, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

Указанный автомобиль подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору не имеется.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к М.М.В. об обращении взыскания на залоговое имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 148 руб. 65 коп., из которых 13 148 руб. 65 коп. составляет госпошлина по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору и 20000 руб. – госпошлина по требованиям об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с М.М.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22.03.2024 в размере 425 946 (четыреста двадцать пять тысяч девятьсот сорок шесть) рублей 16 копеек, из которых: 19 248 (девятнадцать тысяч двести сорок восемь) рублей 35 копеек – иные комиссии, 72 579 (семьдесят две тысячи пятьсот семьдесят девять) рублей 09 копеек – просроченные проценты, 300 000 (триста тысяч) рублей – просроченная ссудная задолженность, 1999 (одна тысяча девятьсот девяносто девять) рублей 47 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 (шестнадцать) рублей 73 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1372 (одна тысяча триста семьдесят два) рубля 23 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 302 (триста два) рубля 44 копейки – неустойка на просроченные проценты, 28 750 (двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей - неразрешенный овердрафт, 1 677 (одна тысяча шестьсот семьдесят семь) рублей 85 копеек – проценты по неразрешенному овердрафту.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки CHEVROLET Aveo, 2007 года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 240 000 (двести сорок тысяч) рублей.

Взыскать с М.М.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате госпошлины в размере 33 148 (тридцать три тысячи сто сорок восемь) рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.Г. Шторх