Решение № 2-3049/2018 2-445/2019 2-445/2019(2-3049/2018;)~М-2983/2018 М-2983/2018 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-3049/2018

Дело № 2- 445/2019 Принято в окончательной форме 24.04.2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

апреля 2019 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Семеновой О. О., при секретаре Баскаковой И. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, с учетом уточнений от 19.03.2019 г. (л.д. 139), о признании договора страхования, заключенного 19.07.2016 г. между ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» и путем присоединения с ФИО1, недействительным. Обязании ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет денежных средств в сумме 8346 руб. 60 коп., выставленных к оплате ФИО1 по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г. за услугу по перечислению страховой премии, которая является незаконной. Обязании ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет основного долга и процентов ФИО1 по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г., установив их размер 57938 руб. Считать кредитный договор <***> от 19.07.2016 г., заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» прекращенным. Обязании ПАО КБ «Восточный» отозвать все ранее направленные ими сведения из Бюро кредитных историй в отношении ФИО1, представленные в рамках исполнения кредитного договора <***> от 19.07.2016 г. Взыскании с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., штраф.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 19.07.2016 г. истец приобрел в магазине ООО «Эльдорадо» смартфон НОМЕР стоимостью 46055 руб., чехол стоимостью 766 руб., защитное стекло стоимостью 958 руб., пакет мобильных услуг «Стартовый» стоимостью 958 руб.

Продавец предложил приобрести товар, воспользовавшись услугой «покупка в рассрочку», без внесения первоначального взноса с установленным минимальным процентом при возврате денежных средств. Обязательным условием совершения «покупки в рассрочку», является оформление договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Размер страховой премии составил 6907 руб. Общая стоимость приобретенного товара и услуг, с учетом стоимости договора страхования, составила 55644 руб. Для приобретения указанного товара и услуг, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 19.07.2016 г. заключен договор кредитования <***> на сумму 55644 руб., на 12 месяцев, с процентной ставкой 7,5 % годовых. Сотрудником магазина истцу был выдан 19.07.2016 г. страховой полис № 710377-А48614584. Застрахованным имуществом является НОМЕР. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем выдачи полиса и действует в течение одного года.

Согласно заявления, оформленного продавцом и подписанного истцом 19.07.2016 г., ФИО1 дал распоряжение ПАО «Восточный экспресс банк» на перевод денежных средств в размере 55644 руб. в счет оплаты покупки в ООО «Эльдорадо», в том числе на оплату страховой премии в размере 6907 руб.

Так же 19.07.2016 г. истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Договор страхования заключен между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв». Комиссия банка за услугу по присоединению к Программе страхования, составляет 1,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный», составляет 695 руб. 55 коп. Страховой тариф установлен исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы. Страховая сумма составила 55644 руб. Размер страховой премии составил 222 руб. 58 коп.

С вышеназванном договором страхования истец не был ознакомлен.

Договор страхования не содержит информации о тарифах и условиях, предусмотренных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Истцом в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» 05.09.2016 г. было направлено письмо с отказом от договора страхования и требованием о возврате денежных средств в размере 8346 руб. 60 коп. Требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

От представителя истца по доверенности ФИО2 поступила телефонограмма с просьбой рассмотреть дело без ее участия в связи с плохим самочувствием. От истца поступили письменные пояснения по иску, в которых он просит удовлетворить заявленные требования.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя ответчика ЗАО СК «Резерв» поступили письменные возражения на исковое заявление (л.д. 92 – 93).

От представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» поступили письменные возражения на исковое заявление.

Определением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 23.04.2019 г. по заявлению ООО «МВМ», произведена замена третьего лица ООО «Эльдорадо» его правопреемником ООО «МВМ».

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующем.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1) банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами согласовано оказание платной банковской услуги по присоединению заемщика ФИО1 к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, за которую законом допускается устанавливать вознаграждение.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 19.07.2016 г. истец приобрел в магазине ООО «Эльдорадо» смартфон НОМЕР) стоимостью 46055 руб., чехол стоимостью 766 руб., защитное стекло стоимостью 958 руб., пакет мобильных услуг «Стартовый» стоимостью 958 руб.

19.07.2016 г. при приобретении товара, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, ФИО1 выдан страховой полис № 710377-А48614584. Размер страховой премии составил 6907 руб. Общая стоимость приобретенного товара и услуг, с учетом стоимости договора страхования, составила 55644 руб. Для приобретения указанного товара и услуг, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 19.07.2016 г. заключен договор кредитования <***> на сумму 55644 руб., на 12 месяцев, с процентной ставкой 7,5 % годовых. Застрахованным имуществом является НОМЕР. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем выдачи полиса и действует в течение одного года.

Истцом было написано заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» 19.07.2016 г., в котором он просил осуществить перевод с открытого ему согласно заявлению о заключении договора кредитования счета, на сумму 55644 руб. на счет получателя ООО «Эльдорадо».

Решением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 22.04.2019 г. по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «МВМ» о защите прав потребителей, истцу отказано в удовлетворении исковых требований.

19.07.2016 г. ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». По условиям Программы страхования, истец является застрахованным лицом и на него распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г. заключенного между ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк».

Комиссия банка за услугу по присоединению к Программе страхования, составляет 1,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный», составляло 695 руб. 55 коп. Страховой тариф установлен исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы Страховая сумма составила 55644 руб. Размер страховой премии составил 222 руб. 58 коп. за период страхования с 19.07.2016 г. по 18.07.2018 г. Страхования премия была перечислена банком в ЗАО СК «Резерв».

С учетом изложенного, ФИО1 осознанно и добровольно выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и принял на себя обязательства, по уплате страховой премии в размере 222 руб. 58 коп. и ежемесячной комиссии банку за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 695 руб. 55 коп.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ФИО1 не отказывался от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на ответчиков обязанности возврата уплаченной страховой премии и ежемесячной комиссии банка за присоединение к программе страхования, не имеется.

Истец с момента заключения договора – 19.07.2016 г. и до направления претензии ответчикам – 05.09.2016 г., пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 5 рабочих дней.

Согласно графика платежей, в сумму ежемесячного платежа в размере 5524 руб. 55 коп., включена, в том числе, сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 695 руб. 55 коп. ежемесячно. Кредит предоставлен на 12 месяцев. Размер платы за присоединение к программе страхования за 12 месяцев, составляет 8346 руб. 60 коп.

Сумма основного долга по кредиту составляет 55644 руб., сумма процентов за пользование кредитом составляет 2294 руб. 09 коп.

Истцом заявлены исковые требования об исключении из суммы ежемесячных платежей по кредиту платы за присоединение к программе страхования за 12 месяцев, в размере 8346 руб. 60 коп., установив размер основного долга и процентов за пользование кредитом 57938 руб. (55644 руб. + 2294 руб. 09 коп.).

При заключении договор кредитования <***> ПАО КБ «Восточный» в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Получение кредита не ставилось в зависимость от приобретения дополнительных услуг, предоставление обеспечения исполнения кредитного обязательства в форме страхования жизни и здоровья заемщика допускалось по желанию последнего и положениям действующего гражданского законодательства не противоречит.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что все существенные условия страхования были доведены до ФИО1, сделка заключена добровольно, на момент заключения договора со всеми оговоренными в нем пунктами заемщик согласился.

Оснований для признания договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ – 12/7 в отношении застрахованного лица ФИО1 недействительным, не имеется.

Суд находит несостоятельными доводы истца о необходимости исключить из стоимости кредита платежи по оплате за подключение к программе страховой защиты заемщика и, как следствие произвести перерасчет суммы платежей по кредитному договору, за вычетом платы за присоединение к программе страхования, так как истец взял на себя обязательства по оплате страховой премии и ежемесячной комиссии банка за присоединение к программе страховой защиты.

Согласно справки о состоянии/наличии ссудной задолженности ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г. (л.д. 171), сумма задолженности по состоянию на 25.02.2019 г. составляет 24343 руб. 95 коп., в том числе: просроченный остаток основного долга 23942 руб. 05 коп., просроченные проценты 401 руб. 90 коп.

В связи с наличием у истца задолженности по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г., отсутствуют основания для признания кредитного договора прекращенным и обязании банк отозвать из Бюро кредитных историй сведения, предоставленные в отношении ФИО1 в рамках заключенного кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова