Решение № 2-2820/2018 2-2820/2018~М-2045/2018 М-2045/2018 от 1 июля 2018 г. по делу № 2-2820/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

02 июля 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности.

Свои требования мотивировали тем, что 04.07.2016г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 484985,17 рублей, принятии решения о заключении потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», (далее - Договор).

Согласно текста заявления № от 04.07.2016г. ответчик просил банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Банк, 04.07.2016г. рассмотрел заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: кредит предоставляется банком заёмщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заёмщиком договорам №, №.

04.07.2016г. банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между банком н ФИО1 04.07.2016г. путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных банком клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1 в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

«Настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: 105187, <адрес>. Генеральная лицензия Банка России № от «19» ноября 2014 г.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита № (далее - договор) в безналичном порядке перевести с банковского счета 40№, открытого мне в рамках такого договора:

- в дату 04.07.2016г. сумму денежных средств в размере 79 590,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 144 977,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 260 416,71 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ банк, во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 484985,17 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 484 985,17 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 79 590,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №;

- 144 977,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №;

- 260 416,71 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа.

Банк на основании п.6.5, Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 04.04.2017г. ответчику заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 04.05.2017г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании, составляла 607 422 руб. 89 коп.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Ответчиком на банковский счет были внесены денежные средства в сумме 13 000 руб., которые были отнесены в счет погашения просроченных процентов. Тем самым, требование по погашению задолженности по договору в полном объеме не исполнено.

Задолженность по кредитному договору составляет 594 422 руб. 89 коп., в том числе 482 650 руб. 65 коп. - сумма основного долга; 58 494 руб. 75 коп. (71 494,75 -13 000,00)- сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 53 277 руб. 49 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

При этом АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50 000 рублей.

Просят взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 594 422 руб. 89 коп., в том числе 482 650 руб. 65 коп. - сумма основного долга; 58 494 руб. 75 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 53 277 руб. 49 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику и расходы по оплате госпошлины 3732 руб. 83 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивал, дал суду пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, т.к. ответчик о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.

Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.

Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.

Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.

В судебном заседании установлено, что 04.07.2016г. ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении договора о карте.

С Условиями договора о карте ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении и на Тарифном плане.

С Условиями договора о карте ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении и на Тарифном плане.

В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность клиента перед банком образуется в результате: расходных операций с использованием карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит:

• все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода;

• баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумму минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с Условиями минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 5 % от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом, минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

ДД.ММ.ГГГГ банком во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислены денежные средства в размере 484985,17 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1

При этом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 484 985,17 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 79 590,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №;

- 144 977,73 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №;

- 260 416,71 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в банке в рамках заключенного договора №.

Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту.

В соответствии с п. 6.14.1 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п.6.5 Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 04.04.2017г. ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.6.1. Условий), т.е. не позднее 04.05.2017г.

В данной счет-выписке указано, что ответчик должен погасить задолженность не позднее 04.05.2017г., сумма задолженности составляет 607422,89 руб.

В указанный срок ответчиком на банковский счет были внесены денежные средства в сумме 13 000 руб., которые были отнесены в счет погашения просроченных процентов.

Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В этой связи правомерно заявлено требование о взыскании всей суммы кредита, неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Порядок предоставления кредита, возникновение и погашение задолженности предусмотрено § 4 Условий предоставления и обслуживания карт, где указано, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 594422,89руб., в том числе 482650,65 руб.- сумма основного долга; 58494,75 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 53277,49 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику; 50000 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании.

Сумма задолженности ответчиком не оспорена, расчет задолженности ответчиком не предоставлен, доказательств погашения задолженности полностью или частично ответчиком не предоставлено.

Таким образом, суд считает, что сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, т.к. ответчиком нарушаются условия кредитного договора

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, т.к. истец самостоятельно снизил размер неустойки до 50000 руб., а ответчик, зная о наличии задолженности, не предпринимает мер к ее погашению, размер неустойки является незначительным и не превышает сумму основного долга, период просрочки, и то, что доказательств несоразмерности ответчиком не предоставлено, о применении положений ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Нарушений положений ст. 319 ГК РФ судом не установлено.

На основании вышеизложенного требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9644 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 04.07.2016г. в сумме 594422,89 руб., в том числе: 482650,65 руб.- сумма основного долга; 58494,75 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 53277,49 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику; 50000 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму оплаченной госпошлины 9644 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Евдокимова М.А.