Решение № 2-1056/2023 2-1056/2023~М-291/2023 М-291/2023 от 6 июля 2023 г. по делу № 2-1056/2023

Дело № 2-1056/2023

Поступило в суд: 21.02.2023 г.

УИД 54RS0013-01-2023-000663-63


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2023 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88 951 руб. 36 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2868 руб. 54 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 04.04.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № <***> (5043737039) на сумму 59 934 руб. 20 коп. под 27,00%/21,50% годовых по безналичным/наличным операциям. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.07.2019 года, на 23.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1246 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2019 года, на 23.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1242 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 079 руб. 04 коп.

По состоянию на 23.01.2023 года общий размер задолженности составляет 88 951 руб. 36 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 57 003 руб. 55 коп., просроченные проценты – 31 813 руб. 74 коп; иные комиссии – 134 руб. 07 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Помимо суммы задолженности истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2868 руб. 54 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д. 1, 51).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала, просить применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований (л.д. 44-45). Срок исковой давности исчисляет с момента внесения последнего платежа по кредитному договору – с 01.11.2019 года, после указанной даты она платежи по кредиту не вносила. Дату 01.11.2019 года она запомнила, так как была переведена на другую работу и получила заработную плату, внесла платеж. В последующем в связи с тяжелым материальным положением она платежи не вносила, потом забыла про кредит. Уведомление о продаже долга она не получала. Платежи в 2020 и 2021 годах она не вносила, были ли взыскания по судебному приказу она не помнит, судебный приказ был отменен на основании поданных ею возражений.

Суд с учетом мнения ответчика определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 ст. 7 указанного ФЗ № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления 04.04.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого Банком ответчику был предоставлен кредит в размере 60 000 руб. под 27,00%/21,50% годовых по безналичным/наличным операциям путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, длительность расчетного периода 1 месяц (л.д. 10-11, 16, 12-15).

Ответчик ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка (п. 14 кредитного договора).

Пунктом 8 кредитного договора от 04.04.2019 года предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Перечисление денежных средств по кредитному договору № <***> от 04.04.2019 года подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-18).

Договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты - клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Как пояснила в судебном заседании ответчик, последний платеж по кредитному договору она внесла 01.11.2019 года. Платежи в 2020 и 2021 годах она не вносила, были ли взыскания по судебному приказу она не помнит.

Как усматривается из выписки по счету, расчета задолженности заемщик систематически не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Последние платежи по кредитному договору произведены ответчиком 01.11.2019 года, 16.01.2020 года, 05.03.2020 года (л.д. 6-8, 17-18).

В соответствии с решением единственного акционера № 2 от 25.10.2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 24-26).

Истец в исковом заявлении указал, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 02.07.2019 года, по состоянию на 23.01.2023 года общий размер задолженности составляет 88 951 руб. 36 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 57 003 руб. 55 коп., просроченные проценты – 31 813 руб. 74 коп; комиссии – 134 руб. 07 коп. (л.д. 6-8).

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, оно является обязательным для суда.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как следует из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пунктов 5.1.10 Общих условий потребительского кредита следует, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся сумы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (гражданское дело № 2-727/2020-5, представленное мировым судьей по запросу суда, л.д. 14).

Как было установлено судом, последние платежи по кредитному договору произведены ответчиком 01.11.2019 года, 16.01.2020 года, 05.03.2020 года (л.д. 17-18).

Из представленных мировым судьей г. Бердска материалов гражданского дела № 2-727/2020-5 следует, что 06.05.2020 года ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № <***> от 04.04.2019 года, что подтверждается почтовым конвертом (л.д. 1, 21).

19.05.2020 года мировым судьей 5 судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области вынесен судебный приказ № 2-727/2020-5 о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору за период с 29.11.2019 года по 23.03.2020 года в размере 70 547 руб. 13 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1158 руб. 21 коп., а всего 71 705 руб. 34 коп. (дело № 2-727/2020-5 л.д. 22).

Как следует из заявления ПАО «Восточный экспресс банк» о выдаче судебного приказа и расчета задолженности, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по основному долгу в размере 57 003 руб. 55 коп. образовалась с 29.11.2019 года.

В связи с этим суд не принимает во внимание указанное истцом ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении обстоятельство о том, что задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору образовалась с 02.07.2019 года, поскольку из представленного истцом расчета задолженности также следует, что сумма основного долга в размере 57 003 руб. 55 коп. образовалась 29.11.2019 года (л.д.6).

Определением мирового судьи 5 судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области от 07.10.2020 года на основании заявления ФИО1 был отменен судебный приказ № 2-727/2020-5 от 19.05.2020 года о взыскании с нее задолженности по указанному выше кредитному договору в общем размере 71 705 руб. 34 коп. (л.д. 21-22, дело № 2-727/2020-5 л.д. 24, 25-27, 30, 33-34).

В исковом заявления истец указал, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 23).

Однако, указанное уведомление от 09.11.2022 года суд не может принять во внимание в качестве требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, поскольку оно направлено ответчику через 2 года 6 месяцев после обращения взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Таким образом, обращаясь 06.05.2020 года (дело № 2-727/2020-5 л.д. 21) к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, ПАО «Восточный экспресс банк», ссылаясь на положения ст. 811 ГК РФ, фактически потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Тем самым, обращение ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства (п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда РФ № 4 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 года).

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, учитывая сроки обращения Банка с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 (06.05.2020 года), отмены 07.10.2020 года судебного приказа № 2-727/2020-5 от 19.05.2020 года, а также срок обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением (12.02.2023 года – л.д. 29), истцом не пропущен.

При этом суд отмечает, что в случае исчисления срока исковой давности с момента внесения ответчиком платежа 01.11.2019 года либо образования задолженности 29.11.2019 года срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском в суд (12.02.2023 года) истцом также не пропущен, поскольку в течение срока исковой давности, исчисляемого в данном случае с 02.11.2019 года по 01.11.2022 года либо с 30.11.2019 года по 29.11.2022 года, в период с 06.05.2020 года по 07.10.2020 года (5 месяцев 1 день) осуществлялась судебная защита нарушенного права кредитора.

Соответственно, после 01.11.2022 года либо после 29.11.2022 года течение срока исковой давности для взыскания с ответчика задолженности продолжилось еще 5 месяцев 1 день, то есть по 02.04.2023 года либо по 30.04.2023 года.

Проверив расчеты истца, с учетом сведений, отраженных в выписке по счету, суд находит их верными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Контррасчет ответчиком не представлен.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчик ФИО1 не представила доказательства исполнения ею обязательств по кредитному договору надлежащим образом.

С учетом вышеизложенного суд находит требования истца законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2868 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением № 79 от 24.01.2023 года (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <***> от 04.04.2019 года в размере 88 951 руб. 36 коп., в том числе просроченную ссуду – 57 003 руб. 55 коп., просроченные проценты – 31 813 руб. 74 коп; комиссии – 134 руб. 07 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2868 руб. 54 коп., а всего взыскать 91 819 (Девяносто одна тысяча восемьсот девятнадцать) руб. 90 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 13 июля 2023 года.