Решение № 2-3521/2025 2-3521/2025~М-3119/2025 М-3119/2025 от 9 ноября 2025 г. по делу № 2-3521/2025

УИД 74RS0032-01-2025-004748-10

Дело №2-3521/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2025 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Кондратьевой Л.М.,

при секретаре Чемис А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности установить полную стоимость кредита по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. в размере 977235 руб. 00 коп. и внести соответствующие изменения в график платежей, произвести перерасчет процентов по кредитному договору НОМЕР от ДАТА., о взыскании штрафа в размере 319854,48 руб. (л.д.26-28).

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА., в соответствии с которым истцом получен кредит на сумму 917951,04 руб., полная стоимость кредита 977235,00 руб.. Ознакомившись с графиком платежей, истец обнаружила, что общая сумма платежей по кредиту составляет 1616943,96 руб., что существенно превышает полную стоимость кредита и противоречит требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Исходя из содержания ч.4 ст.6 указанного Федерального закона, общая сумма платежей по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) и платежей по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), не может превышать полную стоимость кредита по кредитному договору. При указанных обстоятельствах обратилась в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.81-82).

Заслушав истца, исследовав все материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (ч.4).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Указанные нормы права в их взаимосвязи с положениями ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 311 ГК РФ устанавливают обязательное наличие в кредитном договоре условий о возврате кредита и уплате процентов по частям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДАТА между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 917951,04 руб. для целей приобретения автомобиля, на следующих условиях: сумма кредита – 977235,00 руб., срок возврата кредита – ДАТА., процентная ставка по кредитному договору – 21,40% годовых, полная стоимость кредита 29,883% годовых, полная стоимость кредита 977235,00 руб. (л.д.75-79).

Погашение процентов за пользование кредитом и основного долга по кредитному договору происходит ежемесячными аннуететными платежами в суммах, согласно графику платежей (л.д.11).

Как следует из искового заявления, принятое решение истцом о заключении спорного кредитного договора базировалось на понимании, что полная стоимость кредита составляет 977235,00 руб., и это именно та сумма, которую она должна будет возвратить банку, однако ознакомившись с графиком, оказалось, что она должна будет заплатить банку 1616943,96 руб., что больше полной стоимости платежей по кредиту.

С целью исправления вышеуказанной ошибки в расчете платежей по кредиту, ДАТА. истец обратилась с претензиями в адрес банка, в которых просила банк произвести перерасчет задолженности по кредиту и выдать ей новый график платежей, согласно условиям кредитного договора, содержащимися в кредитном договоре (л.д.12).

ДАТА. на претензию истца банком был дан ответ НОМЕР об отказе в удовлетворении требований истца (л.д.13).

В соответствии частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, законом предусмотрено обязательное наличие в кредитном договоре таких существенных условиях договора как размер кредита и полная сумма, подлежащая выплате потребителем, то есть полная стоимость кредита.

Конкретный размер процентов, подлежащих уплате по спорному кредитному договору, отражен в графике платежей, с которым заемщик был своевременно ознакомлена и который является неотъемлемой частью кредитного договора, получен заемщиком при заключении кредитного договора и подписан последним ДАТА. без замечаний (11).

С учетом изложенного, суд полагает, что условия о расчете процентов в кредитном договоре НОМЕР от ДАТА. были надлежащим образом и своевременно согласованы сторонами кредитного обязательства, а информация о полной стоимости кредита доведена до истца.

В соответствии с требованиями статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, истец полагает, что банк обязан произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и выдать новый график платежей из расчета, что сумма всех платежей по кредитному договору будет составлять 977235,00 руб..

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд учитывает следующее.

Истец в обоснование требований со ссылкой на п.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указывает на то, что согласно сведений, размещенных на первой странице спорного кредитного 977235,00 руб., в графике платежей данного договора итоговая сумма всех платежей составляет 1616943,963 руб., тем самым истец полагает, что графиком платежей была увеличена сумма всех платежей по кредитному договору.

Между тем, согласно условий заключенного между сторонами договора, полная стоимость кредита составляет 29,883% годовых.

В силу п.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Таким образом, полная стоимость потребительского кредита не идентична процентной ставке за пользование кредитными средствами и рассчитывается по формуле, указанной в ч.2 ст.6 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.4.1 ст.6 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч.3 и 4 данной статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч.3 и п.2-7 ч.4 ст.6 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что при заключении кредитного договора истец согласовала полную стоимость кредита в размере 977235,00 руб., тогда как согласно графику платежей общая сумма платежей составит 1616943,96 руб., что нарушает требования действующего законодательства, основаны на ошибочном толковании понятия полной стоимости потребительского кредита, а также норм действующего законодательства, в связи с чем, подлежат отклонению как несостоятельные и не являющиеся основанием для признания условий кредитного договора не соответствующими нормам действующего законодательства.

С учетом всех вышеуказанных обстоятельств, в удовлетворении всех заявленных требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности установить полную стоимость кредита по кредитному договору с внесением соответствующих изменений в график платежей, о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании штрафа, суд отказывает.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении всех заявленных требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности установить полную стоимость кредита по кредитному договору с внесением соответствующих изменений в график платежей, о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья Л.М. Кондратьева

Мотивированное решение суда составлено 10.11.2025г.