Решение № 2-1797/2025 2-1797/2025~М-1215/2025 М-1215/2025 от 21 августа 2025 г. по делу № 2-1797/2025

Дело №2-1797/2025

УИД 22RS0069-01-2025-003114-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2025 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Яньшиной Н.В.,

при секретаре Милько С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... по состоянию на 19.05.2025 в размере 1110572,57 рублей, в том числе: просроченные проценты – 142910,24 руб., просроченный основной долг – 953229,52 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2973,28 руб., неустойка за просроченные проценты – 11459,53 руб. Также истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 26105,73 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что с клиентов был заключен договор банковского обслуживания. 29 августа 2023 года ФИО1, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» обратилась с заявлением о предоставлении кредита, подписав кредитный договор в электронном виде простой электронной подписью по номеру телефона <***>. Согласно выписке из журнала СМС_сообщений в системе «Мобильный банк» 29 августа 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Указанный пароль введен клиентов, также ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбарбанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Также заемщику поступило сообщение с преложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету ... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29 августа 2023 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 1000000 рублей.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности включительно.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.08.2024 по 19.05.202 образовалась просроченная задолженность в размере 1110572,57 рублей.

Требование о досрочном возврате кредита ФИО1 не исполнено, в связи с чем банк обратился в суд.

Представитель истца ФИО2 настаивала на удовлетворении заявленных требований, представила возражения на отзыв ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещена надлежаще, об отложении судебного разбирательства не просила, возражения по иску не представила.

Представитель ответчика ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на отсутствие заключенного между сторонами договора дистанционного банковского обслуживания. При этом подтвердил получение ФИО1 кредита, внесение платежей в счет погашения задолженности. письменные возражения на исковые требования приобщены к материалам дела.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В соответствии со ст.ст.807,808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом проценты, предусмотренные ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 25 июля 2022 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении доступа к SМS-банку (мобильному банку), указав номер мобильного телефона ....

Использование простой электронной подписи посредством кодов, паролей или иных средств соответствует положениям Закона «Об электронной подписи».

Согласно условиям обслуживания дебетовой карты в ред. от 28.07.2023 предусмотрена возможность заключения договоров между клиентом и банком с использованием «Сбербанк Онлайн», при этом совершение операций держателем карты подтверждается одноразовым паролем, который получается клиентом в SМS-сообщении по номеру телефона, зарегистрированному для доступа к SМS-банк, а затем вводится клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции.

Согласно сведениям о направлении SМS-сообщений 29 августа 2023 года в 13.04 час. ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» обратилась в Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредита на приобретение транспортного средства, подписав его простой электронной подписью, направив SМS-сообщение по номеру телефона ....

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29 августа 2023 года в 13.16 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в сообщении указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Указанный пароль введен клиентом, также ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Также заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставки, пароль для подтверждения и карта на зачисление.

В сообщении банка об одобрении заявки указаны согласованные сторонами условия: сумма кредита - 1000000 рублей, срок – 96 месяцев, процентная ставка 4% годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога.

В 20.04 час. 29 августа 2023 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 1000000 рублей, тем самым истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Условия кредитного договора содержатся в индивидуальных условиях, а также в разделе 5 условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита подтверждаются условия кредитования: сумма кредита – 1000000 рублей, срок – 96 месяцев, процентная ставка – 4% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа, после чего 16,9% (при оформлении обеспечения в виде залога для новых ТС), 17,9% (при оформлении обеспечения в виде залога для подержанных ТС), 25,9% при неоформлении обеспечения в виде залога.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога транспортного средства и требования к такому обеспечению.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности включительно.

В пункте 14 индивидуальных условий указано о согласии заемщика с общими условиями договора.

Согласно справке о зачислении и выписке по счету 29 августа 2023 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 1000000 рублей на счет ФИО1 ..., а также получение заемщиком денежных средств со счета, также содержится информация о приходно-расходных операциях.

Выпиской по счету подтверждается, что с 21 сентября 2023 года заемщиком допускалась просрочка исполнения обязательств, после 27 июня 2024 года исполнение обязательств заемщиком прекращено.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Доказательства, подтверждающие исполнение обязанности по оформлению обеспечения в виде залога транспортного средства, суду не представлены, в связи с чем банк обоснованно с 22 ноября 2023 года произвел расчет задолженности с учетом ставки 25,9% годовых.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 на 19 мая 2025 года составляет 1110572,57 рублей, в том числе: просроченные проценты – 142910,24 руб., просроченный основной долг – 953229,52 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2973,28 руб., неустойка за просроченные проценты – 11459,53 руб.

Расчет задолженности произведен истцом с учетом положений договора, периода действия договора, судом проверен и признан верным.

15 апреля 2025 года в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении договора.

Доказательства исполнения требования, отсутствия задолженности по договору займа ответчиком не представлены.

На основании пункта 1 статьи 333 настоящего Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Таким образом, принятие решения о снижении неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть мотивированным с указанием доводов суда относительно такого снижения.

Принимая во внимание длительный период неисполнения кредитного договора, размер задолженности, отказ в добровольном порядке погасить просроченную задолженность по кредиту, суд полагает, что со стороны заемщика допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для досрочного истребования кредита и взыскания суммы основного долга и процентов за пользование им, а также свидетельствует о том, что оснований для снижения размера заявленной ко взысканию неустойки не имеется, поскольку доказательства ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не представлены, размер неустойки не превышает размер ключевой ставки Банка России.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.

Факт получения сообщений от банка, а также получения и использование кредитных средств в размере 1000000 рублей на личные нужды ответчиком при рассмотрении дела не оспаривались.

С учетом изложенных обстоятельств суд полагает, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, обязательства по выдаче кредита банком исполнены, наличие и размер задолженности по договору ФИО1 не оспаривалось.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Учитывая, что просрочка исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору превышает 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного взыскания с ФИО1 задолженности по кредиту в пределах заявленных истцом сумм.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 26105,73 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору ... по состоянию на 19.05.2025 в размере 1110572,57 рублей, в том числе: просроченные проценты – 142910,24 руб., просроченный основной долг – 953229,52 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2973,28 руб., неустойка за просроченные проценты – 11459,53 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 26105,73 рублей, а всего взыскать 1136678 рублей 30 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула.

Дата составления мотивированного решения 22 августа 2025 года

Судья Н.В. Яньшина