Решение № 2-3360/2019 2-3360/2019~М-1098/2019 М-1098/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-3360/2019

Дело № 2- 3360/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Стреха Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания Кардиф», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договоров страхования, взыскании части суммы страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что между ним и ООО «Сетелем Банк» 22 февраля 2018 года был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***>. Сумма кредита по данному договору составляла 668599 рублей 61 копейку, из которых 513900 рублей - сумма на оплату автотранспортного средства (была фактически получена заемщиком и перечислена в счет оплаты приобретаемого автомобиля) и 154699 рублей - на иные потребительские нужды, срок действия договора потребительского кредита 60 месяцев, срок возврата кредита – 07 марта 2023 года. В сумму иных потребительских нужд ООО «Сетелем Банк» были включены 77963 рубля 91 копейка - оплата страховой премии за подключение к Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 31200 рубля - оплата страховой премии по договору страхования транспортных средств от поломок на счет ООО «СК Кардиф», 21193 рубля - оплата страховой премии за страхование гражданской ответственности по программе КАСКО, 10302 рубля 40 копеек - оплата страховой премии по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» на счет ООО СК «Сбербанк страхование», 9900 рублей оплата услуги по программе карта помощи на дорогах на счет ООО «Современные юридические решения», 4140 рублей сумма кредита на оплату за подключение услуги СМС - информатор итого - 154699 рублей. В соответствии с п.9 кредитного договора <***>, обязательным условием для заключения и исполнения названного договора при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования, в связи с чем, работники «Сетелем Банк» 22 февраля 2018 года предоставили заявителю для подписания заявление на страхование. Плата за подключение к Программе страхования составляет 77963 рубля 61 копейка, страховая сумма - 590635 рублей, страховой полис ФИО2 на руки не выдавался. Срок действия страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и составляет 60 месяцев с момента подписания заявления. Страховыми случаями по заключенному договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любе причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности. По условиям заявления на страхование, в случае наличия фактической задолженности по кредиту в случае наступления страхового случая и в размере такового выгодоприобретателем выступает банк. Договор страхования был заключен с целью защитить интересы заемщика в случае возникновения обстоятельств, препятствуют возврату кредита. Фактически предметом заключенного между сторонами договор страхования является ответственность истца по кредитному договор, а страховым риском - наступление обстоятельств, препятствующих исполнению кредитного договора. Заключение договора страхования истцом было обусловлено заключением и кредитного договора с банком, поскольку до заключения последнего застраховать себя с несчастных случаев и болезней он не имел. 01 августа 2018 года заемщик осуществил полный досрочный возврат кредита, в связи с чем, отпала необходимость в договоре страхования. Срок пользования кредитом с 22 февраля 2018 года по 01 августа 2018 года составил 160 дней. В декабре 2018 года истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», почтовым уведомлением было направленно заявление, в котором содержалось требование расторжении договора страхования от 22 февраля 2018 года и выплате части страховой премии пропорционально сроку действия данного договора. Ответа на данное заявление получено не было, до настоящего времени страховая премия истцу не выплачена. Исходя из представленного им расчета, полагает, что пропорционально не истекшему периоду страхования подлежит возврату сумма страховой премии в размере 71034 рублей. Кроме того, при заключении 22 февраля 2018 года договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***>, работники банка предоставили истцу для подписания договор страхования транспортного средства № CEWA-04102458899, указав, что подписание данного договора является обязательным условием для заключения кредитного договора, и, в случае отказа в его подписании в получении кредита истцу будет отказано. Страховая премия в размере 31200 рублей была перечислена банком на счет страховой компании «Кардиф» без согласия истца. В соответствии с условиями договора № CEWA- 04102458899, срок страхования следует с 31 дня, следующего за днем оформления договора страхования в случаях истечения срока действия гарантии производителя на момент оформления договора страхования и до дня достижения застрахованным средством пробега в 150000 км., но не более 24 месяцев. Согласно гарантийному талону ПАО АТОВАЗ, выданному покупателю ФИО2, гарантийный срок приобретенного им автомобиля составляет 36 месяцев. На момент оформления договора страхования срок действия гарантии производителя не истек, и равнялся 36 месяцам, учитывая, что максимальный срок договора страхования составляет 24 месяца, до истечения трехлетнего срока действия гарантии производителя, закончится двухлетний срок страхования по договору № CEWA – 04102458899, и истец будет лишен возможности обратится за обращением в страховую компанию и, следовательно, какие-либо обязательства со стороны страховой компании по данному договору не смогут быть исполнены, а заключение данного договора теряет всякий смысл для истца. В сентябре 2018 года истцом в адрес ООО «СК Кардиф», почтовым уведомлением было направленно заявление с требованием расторгнуть договор страхования и выплатить часть страховой премии. По результатам рассмотрения заявления, ООО «СК Кардиф», в письменном ответе отказало в удовлетворении требований истца, сославшись на то, что условиями договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен. Ссылаясь на ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Просит суд расторгнуть договор страхования от 22 февраля 2018 года, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ему страховую премию пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 71034 рублей; расторгнуть договор страхования от 22 февраля 2018 года № CEWA-041024588993, заключенный между ним и ООО «СК Кардиф», обязать ООО «СК Кардиф» выплатить ему часть страховой премии в размере 24300 рублей.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении требований настаивал, поддержав доводы искового заявления.

Представители ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» представил письменные возражения, в которых, указал, что как следует из текста индивидуальных условий (п.9), истец подтвердил, что ознакомлен с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 Индивидуальных условий на 3,90 процентных пункта. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование, в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Личная подпись свидетельствует о принятии всех положений индивидуальных условий кредитного договора и 22 февраля 2018 года истец заключил договор страхования (при этом каких-либо дополнительных заявлений не требовалось). Договор страхования был заключен при содействии банка, действовавшего на основании агентского договора № 12/05 от 12 мая 2012 года, заключенного между банком и страховщиком, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. По настоящему договору банк принимает на себя следующие обязательства: информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, предоставлять от имени и по поручению страховщика физическим лицам, заинтересованным в заключении договора страхования, для подписания и их стороны. Согласно п.3.4 агентского договора, никакое из условий настоящего договора не предусматривает обязанностей или прав банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг страховщика, клиентам банка и не может быть истолковано соответствующим образом». Полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования, доводится Банком до сведения физических лиц до заключения договоров страхования и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет страховщика в. качестве страховых премий. При этом необходимо отметить, что страховщик не является финансовым институтом, обладающим правом на исполнение распоряжений клиентов о перечислении денежных средств, в связи с чем, возникшие у истца вопросы относительно исполнения распоряжений физических лиц о перечислении денежных средств либо выполнении иных операций, совершаемых кредитными организациями, не являются, основаниями для прекращения договора страхования в рамках действующего законодательства и соответствующего возврата страховых премий. Договор страхования был заключены между истцом и страховщиком. Договор страхования был заключен в соответствии е нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров имущественного страхования. Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от поломок № 2 от 07 июня 2016 года. Текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил добровольного, страхования транспортных средств от поломок № 2 от 07 июня 2016 года страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 10 указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу указания, то есть, с 01 июня 2016 года все страховые компании обязаны включить в свои договоры, добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней и, соответственно данное указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после 01 июня 2016 года. Договор страхования был заключен 22 февраля 2018 года. Между тем, обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с указанием Центробанка, не поступало. Не соглашается с взыскиваемой истцом суммой на оплату услуг представителя, полагая заявленные расходы чрезмерно завышенными с учетом несложности дела, небольшой цены иска. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно страховщик не имеет основании для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочною отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, полагаем, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

В судебное заседание также не явились истец, представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Амурской области Дальневосточного Главного управления Центрального Банка Российской Федерации, Управления Роспотребнадзора по Амурской области, третьего лица ООО «Сетелем Банк», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало.

При таких обстоятельствах, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных доказательств усматривается, что 22 февраля 2018 года между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого кредитором заемщику был предоставлен кредит в сумме 668599,61 рублей на срок 60 месяцев под 12,6 % годовых путем зачисления кредита на текущий счет заемщика ***, открытый у кредитора.

В п.1 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды / суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.10 Индивидуальных условий / суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 индивидуальных условий на 3,90 процентных пункта, что подтверждается личной подписью ФИО2.

22 февраля 2018 года ФИО2 подписано заявление на участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за подключение к программе страхования составила 77963,91 рубля, срок страхования - с 22 февраля 2018 года по 07 марта 2023 года.

В этот же день между ООО СК «Кардиф» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования транспортного средства № CEWA-04102458899 транспортного средства LADA VESTA, VIN <***>, 2017 года выпуска, ПТС ***. В качестве страховых случаев указаны: поломка узлов, агрегатов, систем и/или устройств транспортного средства по окончании гарантии производителя на транспортное средство, предусмотренных настоящим договором страхования; страховая сумма 643900 рублей, но не более 3600 000 рублей. Страховая стоимость 643900 рублей, но не более 6000000 рублей. Размер страховой премии составляет 31200 рублей за весь срок действия Договора страхования. Оплата страховой премии производится единовременно. Срок страхования установлено считать с 31 дня, следующего за днем оформления договора страхования в случаях истечения срока действия гарантии производителя на момент оформления договора страхования (но не ранее момента оплаты в полном объеме страховой премии) и до дня достижения застрахованным транспортным средством пробега в 150000 км, но не более 24 месяцев.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов по кредитному договору <***> от 22 февраля 2018 года исполнены ФИО2 досрочно, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 01 августа 2018 года.

Из содержания искового заявления, а также пояснений представителя истца следует, что в сентябре 2018 года истец обратился к ООО СК «Кардиф» с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования № CEWA-04102458899 от 22 февраля 2018 года, однако ответом № И20181005/036 от 05 октября 2018 года в этом ему было отказано.

В декабре 2018 года истец обратился с требованием о расторжении договора страхования от 22 февраля 2018 года и выплате части страховой премии пропорционально сроку действия данного договора, однако ответа на заявления и возврата денег истцу произведено не было.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст.9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2, 3 ст.3 указанного Закона, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.п. «в» п.3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При этом заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

Волеизъявление истца ФИО2 в отношении заключения договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» определено и прямо выражено им путем подписания заявления на страхование.

Согласно заявлению на страхование от 22 февраля 2018 года, при заключении договора страхования ФИО2 подтвердил, что до подписания настоящего заявления банк ознакомил меня с Условиями участия, и с тем: участие в Программе страхования в соответствии с ее условиями является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг; ознакомился с требованиями Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, порядком проведения проверки страховой организации на соответствие указанным требованиям банка; может участвовать в программе страхования на стандартных условиях, если у него отсутствуют ограничения для такого участия согласно условиям участия; вправе в любой момент отказаться от участия в программе страхования в порядке и на условиях, определенных в условиях участия.

Таким образом, в данном заявлении истец подтвердил, что приобретение услуг по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

С учетом выраженного намерения ФИО2 на заключение договора страхования, истцу оказана указанная услуга и с его счета, списана страховая премия в обусловленном договором страхования размере в сумме 77963,91 рубля (п.13).

Заявление о включении в число участников Программы страхования 22 февраля 2018 года, подписанное ФИО2, выполнено на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заявителя и является отдельным документом.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом истца.

ООО «Сетелем Банк» в материалы дела представлены Соглашение об условиях и порядке страхования № 1СБС от 26 сентября 2013 года, заключенное между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «Сетелем Банк», разделом 3 которых предусмотрены условия договоров страхования. Так, согласно п.6 соглашения, при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных разделом 7.

Пунктом 1 раздела 7 предусмотрено, что договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно расторгнут страхователем в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в программе страхования. При этом полный или частичный возврат уплаченный страхователем страховой премии производится страховщиком страхователю в следующих случаях при условии согласования возвращаемых сумм страховой премии со страховщиком: в случае досрочного погашения кредита в связи с возвратом товара, приобретенного с использованием кредита в течение 21 дня с даты подключения к программе страхования - страхователю возвращается 100 % от уплаченной страховой премии в отношении клиента; в случае досрочного погашения кредита в связи с возвратом товара, приобретенного с использованием кредита, в течение 21 дня с даты подключения к Программе страхования – страхователю возвращается уплаченная страховая премия в отношении такого клиента пропорционально истекшему сроку страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от страхования к страховщику в срок, установленный Соглашением об условиях и порядке страхования №1СБС от 26 сентября 2013 года - в течение 21 дня с даты подключения к программе страхования истцом суду не представлено, в связи с чем, у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует обязанность по возврату истцу страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Доказательств того, что истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, материалы дела не содержат, и в суд предоставлено не было.

В данном случае сторонами договора страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, в том числе условие, в силу которого что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела также усматривается, что истцом было выражено согласие на заключение договора страхования транспортного средства № CEWA-04102458899 от 22 февраля 2018 года с ООО «СК Кардиф».

Из содержания п.3 указанного договора следует, что страхователь ФИО2 действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, в том числе услуг агента и не является условием для принятия им решения о предоставлении кредита. Текст договора страхования им перед подписанием им прочитан и проверен. С текстом правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (приложение) ознакомлен, положения правил страхования ему разъяснены, экземпляр правил страхования ему вручен, с условиями страхования согласен.

Пунктом 5 указанного договора установлено, что страхователь может досрочно отказаться от договора страхования - 14 календарных дней (для договоров страхования, заключенных с 01 января 2018 года) с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит страхователю. В случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования страховщик вправе удержать пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии осуществляется наличными денежными средствами или безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов.

Из вышеизложенного следует, что истец после заключения указанного договора имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако заключив оспариваемый договор страхования, истец таким правом в разумный срок не воспользовался.

При заключении страхового договора истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор.

Ссылку истца на то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, повлекло за собой автоматическое прекращение действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением, суд находит несостоятельной ввиду следующего.

Действительно согласно п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. Обязательственные отношения между истцом и страховщиками ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «СК Кардиф» по настоящим страховым отношениям в установленном законом порядке не прекращены.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договоров страхования от 22 февраля 2018 года, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «СК Кардиф» части страховой премии по договору страхования, не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не имеется, поскольку они являются взаимовытекающими из основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО «СК Кардиф», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договоров страхования от 22 февраля 2018 года, взыскании части суммы страховой премии, выплаченной при заключении кредитного договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> от 22 февраля 2018 года - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 15 июля 2019 года