Решение № 2-1136/2020 2-117/2021 2-117/2021(2-1136/2020;)~М-1245/2020 М-1245/2020 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-1136/2020

Дело № 2-117/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Череповец 18 марта2021 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Слягиной И.Б.

при секретаре Мазуровой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу РОСБАНКо защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк", указав в обоснование, что <дата> между ним и ООО«Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № <№>. К данному договору сотрудником вышеуказанного банка выдано заявление на заключение договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховой сертификат либо страховой полис не были выданы.Размер страховой премии составил 140 589 рублей 61 копейка, данная сумма единовременно удержана из предоставленного потребительского кредита № <№>.<дата> истец направил в адрес ответчиков претензию-заявление об отказе быть застрахованным по договору. <дата> ответчики направили в адрес истца уведомление № <№> об отказе в удовлетворении претензии-заявления.Считает, что отказ ответчиков является незаконным, а права истца как потребителя нарушенными.

Просилисключить его из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»;взыскать в пользу истца с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СтрахованиеЖизни», ООО «Русфинанс Банк» сумму страховой премии в размере 140 589 рублей 61 копейку, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядкеудовлетворения требований потребителя в размере 50% от цены иска.

Определением Череповецкого районного суда от 19.01.2021исковое заявление ФИО1 в части требований к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителя оставлено без рассмотрения.

Определением суда от 18.03.2021 произведена замена ООО «РусфинансБанк» на правопреемника – ПАО РОСБАНК.

В судебное заседаниеистец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В судебное заседание представитель истца – адвокат Яковлев А.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

В предварительном судебном заседании 19.01.2021 Яковлев А.А. пояснил, что истцом соблюден четырнадцатидневный срок отказа от договора страхования. Страховой случай по договору не наступил, кредитный договор недействительным не признавался.

В судебное заседание представитель ответчика–ПАО РОСБАНКне явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил отзыв на иск.

Суд, заслушав представителяистца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, в соответствии с частью 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании <дата> между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" (Банк) заключен договор потребительского кредита №<№> на сумму <данные изъяты> под 13,291% годовых, сроком на 60 месяцев, до <дата> включительно. Денежные средства перечислены на счет заемщика в полном объеме.

<дата> ФИО1 подписал заявление, в котором просил Банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях правил страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита". Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору № <№> от <дата>, то есть сумме платежей по кредитному договору без учета процентов. На момент заключения кредитного договора составляет <данные изъяты>, страховая премия – 140589,61 рублей, срок страхования - 36 месяцев с <дата>.

ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (после переименования - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") <дата> заключили договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. Страховыми случаями по договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного и случая или болезни, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора.

Согласно п. 5. 4 договора действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

<дата> ФИО1 обратился с заявлением в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"и ООО «Русфинанс Банк» об отказе быть застрахованным по договору потребительского кредита № <№> от <дата> и возврате уплаченной страховой премии в размере 140589 рублей 61 копейка.

Представителем ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом № <№> от <дата> отказано истцу в возврате страховой премии.

От представителя ООО «Русфинанс Банк» ответа на претензию не последовало.

Судом установлено, что ФИО1 включен в список застрахованных лиц, уплаченная страховая премия составила 140589 рублей 61 копейку.

Истцом в адрес ответчиков в течение четырнадцати рабочих дней (а именно <дата>) направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако выплаты произведено не было.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет страховой надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Как указано выше, кредитный договор между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен <дата>, во исполнение которого истец был присоединен к договору группового страхования жизни и здоровья № <№> от <дата>, и страховая премия составила 140 589 рублей 61 копейка, которая уплачена истцом в полном объеме.

В течение 14 дней, а именно <дата>истцом в адрес банка и страховой компании направлено требование (претензия) об исключении его из договора страхования и возмещении средств, удержанных в счет оплаты договора страхования.

Указание Центрального Банка РФ является обязательным и действовало на момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению как страховщиком, так и страхователем.

С учетом того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии, в связи с чем, требования истцаоб исключении его из числа застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <дата>, взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 140 589 рублей 61 копейка с ПАО РОСБАНК, являющегося правопреемником ООО "Русфинанс Банк" подлежат удовлетворению.

Банком доказательства несения расходов в связи с совершением действий по заключению договора страхования не представлены.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Суд считает ПАО РОСБАНК надлежащим ответчиком по делу, поскольку ответчик является стороной по договору № <№> группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <дата> –страхователем, которому предоставлено право одностороннего отказа от исполнения настоящего договора.

В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статье 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку права истца нарушены суд, с учетом принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Истец также заявил требование о взыскании суммы штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, поскольку установлен факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований потребителя до постановления судебного решения, взыскание штрафа по правилам статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является обязательным.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО РОСБАНКв пользу истца штраф в размере 70794 рубля 81 копейку.

Поскольку истец в силу статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии со статьей 103 ГПК РФ, государственная пошлина в размере 4311 рублей 79 копеек подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу РОСБАНКудовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору № <№> группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <дата> года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Сюжекап Страхование Жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с публичного акционерного общества РОСБАНК в пользу ФИО1 страховую премию в размере 140 589 рублей 61 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 70794 рубля 81 копейку, всего взыскать 212384 рубля 42 копейки.

ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества РОСБАНК в местный бюджет государственную пошлину в размере 4311 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Б. Слягина

Согласовано

Судья И.Б. Слягина