Решение № 2-35/2025 2-35/2025(2-417/2024;)~М-423/2024 2-417/2024 М-423/2024 от 24 февраля 2025 г. по делу № 2-35/2025

УИД 36RS0024-01-2024-000822-51

№2-35/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года г. Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Лесовик А.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания помощников ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами к ФИО3, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариус нотариального округа г.Нововоронеж Воронежской области ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с первоначальным исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 и просит взыскать с наследников последнего в пределах стоимости наследственного имущества денежную сумму 45 383 рубля 76 копеек, состоящую из задолженности по договору №1250016 от 09.10.2023г. за период с 16.11.2023г. по 04.10.2024г. (включительно) в размере 41383,76 рублей, в том числе просроченный основной долг - 35788,52 рублей и просроченные проценты - 5595,24 рублей, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Требования мотивированы со ссылкой на положения ст.ст.807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст.309, 310, 314,330,401 ГК РФ (л.д.6-8). В обоснование указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО1 09.10.2023 года заключили договор на предоставление Банком последнему потребительского кредита в сумме 35884, 18 рублей с указанием срока возврата, полной стоимости кредита в процентном и денежном выражении, порядком выплаты путем аннуитетных платежей. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заключение договора подтверждается следующими документами индивидуальными общими условиями договора. Во исполнение заключенного договора денежные средства зачислены Банком на счет ФИО1 в сумме 35 884,18 рублей, согласно чего в соответствии с условиями кредитного договора у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, ДД.ММ.ГГГГ г. заёмщик ФИО1 умер. По состоянию на 04.10.2024 г. у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 41 383,76 рублей, состоящая из суммы основного долга и начисленных процентов за пользование займом, при этом Кредитный Договор продолжает действовать по настоящий момент. На момент подачи настоящего иска у Банка отсутствует полная информация из официальных источников об объеме наследственной массы и наследниках умершего заемщика ФИО1

В ходе предварительного судебного заседания в соответствии со ст.133, 147-151 ГПК РФ судом определением в протокольной форме произведена замена ответчика – в качестве надлежащего ответчика привлечен к участию в деле ФИО3 как единственный наследник принявший наследство умершего должника по кредитным обязательствам перед Банком-истцом ФИО1 (т.1 л.д.111). Судебным протокольным определением от 21.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д. 143)

В судебное заседание участники процесса не явились, о рассмотрении дела каждый извещался надлежащим образом. От ответчика ФИО3, третьих лиц нотариуса ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», каждого, отзыв на заявленные Банком требования в суд не поступили. При этом, третье лицо нотариус ФИО5, временно исполняющая обязанности нотариуса ФИО4, просила суд рассмотреть дело по существу в свое отсутствие (т.1 л.д. 151).

Истец Банк просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя, что кроме того указано и в просительной части искового заявления, исковые требования не изменил и не отозвал, дополнительных доводов не привел, доказательств не представил.

Учитывая изложенное, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие лиц в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускается злоупотребление правом, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Суд оценивает доказательства но своем внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. На основании п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и лицами по делу не оспорено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 09 октября 2023 года заключили договор на предоставление Банком заемщику ФИО1 согласно Общим условиям кредитования (т.1 л.д.38-62) потребительского кредита в денежной сумме 35884 рубля 18 копеек, которому присвоен №1250016.

Указанный договор заключен в результате подписания ФИО1 электронной подписью индивидуальных условий потребительского кредита в виде электронного документа по продукту потребительский кредит на цели личного потребления. Согласно данных индивидуальных условий, срок действия договора до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита 12 месяцев с даты предоставления кредита, указана полная стоимость кредита 26,90% годовых на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка что составляет в денежном выражении 5618,23 рублей, выплата кредита производится 12 аннуитетными платежами в сумме 3443,76 рублей с платежной датой 16 числа каждого месяца, первый платеж 16 октября 2023 года. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности, погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в соответствии с Общими условиями (п.6-8 Индивидуальных условий). Тарифами Банка определена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими Условиями (п.12 Индивидуальных условий) (т.1 л.д. 11, оборот).

Со всеми вышеуказанными условиями заемщик ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его электронная подпись в заявлении на заключение кредитного договора, поданного в Банк в виде электронного документа.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ), предусмотрено, что, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Во исполнение своих обязательств согласно условиям Кредитного договора 09.10.2023 г. ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО1, указанный последним, денежные средства в размере 35884,18 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (т.1 л.д. 15-20).

Учитывая изложенное выше и то, что истец при обращении в суд достоверно указал персональные данные заемщика ФИО1, его фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, место регистрации (жительства), как получателя денежных средств по кредитному договору №1250016 от 09.10.2023 года на указанный заемщиком счет, открытый в том же банке, суд приходит к выводу о том, что выдача в банке кредитных денежных средств в указанной сумме и операции по счету осуществлялись именно ФИО1 к выгоде последнего. Кроме того, согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 05.04.2011 № 16324/10, даже в случае отсутствия оригинала договора займа с учетом доказанности реального исполнения займодавцем своей обязанности по предоставлению займа у заемщика, в свою очередь возникает обязательство по возврату заемных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 75-76, 79, 81).

Как следует из данных, представленных истцом, сумма задолженности заемщиком не уплачена. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком было прекращено.

По состоянию на 04.10.2024 г. у должника ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 41 383,76 рублей, в том числе основной долг - 35 788,52 рублей и проценты исчисленные по ключевой ставке Банка России - 5 595,24 рублей, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (т.1 л.д. 15-21). Указанный расчет задолженности не оспорен лицами по делу и принят судом.

Кроме того, суд учитывает, что 09.10.2023 года при заключении выше указанного кредитного договора заемщик ФИО1 заключил в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, со страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно условий которого по всем страховым рискам, в том числе временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть, выгодоприобретателем является застрахованное лицо – ФИО1, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица ФИО1 (т.1 л.д. 24-27).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п.2 ст. 1154 ГК РФ наследник принял наследство, если он вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно положениям ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из совокупности приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Установлено, что в производстве нотариуса нотариального округа г.Нововоронеж Воронежской области ФИО4 находится наследственное дело № к имуществу умершего ФИО1, наследование имущества которого осуществляется по закону (т.1 л.д. 79-109).

Ответчик ФИО3 является наследником умершего ФИО1 по закону 1-ой очереди, принявшим наследство путем обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства от 07 ноября 2023 года (т.1 л.д.82).

Исходя из имеющихся в распоряжении нотариуса и представленных суду документов следует, что в наследственную массу включено имущество, которое принадлежало ФИО1 на момент смерти.

Согласно сведений выше указанного наследственного дела, полученным нотариусом выписок из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ, наследуемое имущество ФИО1 состоит из жилого помещения квартиры, площадью 50,1 кв.м., расположенной <адрес>, кадастровой стоимостью 2692257,77 рублей, и денежных средств с причитающимися процентами и компенсационными выплатами, в том числе причитающейся компенсацией на оплату ритуальных услуг, принадлежавших ФИО1, хранящихся на счетах последнего на дату его смерти в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк в общей сумме 23846,20 рублей, хранящихся в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк в общей сумме 242635,84 рубля.

ФИО3 нотариусом 22 апреля 2024 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону на выше указанное имущество (т.1 л.д. 97-98).

Сведения о других наследниках и другом наследственном имуществе отсутствуют.

Суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 является единственным наследником принявшим наследство умершего должника ФИО1.

Выше указанные фактические обстоятельства лицами по делу, в том числе ответчиком ФИО3, не оспорены, доказательств противного суду не представлено.

Согласно положений ст. 59-60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

С заявлением о назначении судебной экспертизы об определении стоимости наследственного имущества – квартиры – в рамках рассмотрения настоящего дела стороны к суду не обращались.

Установлено, что 01.03.2024 истцом-Банком в адрес ФИО3, как наследника умершего заемщика ФИО1, направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, с указанием, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 03 октября 2024 года ( т.1 л.д. 33).

В судебном заседании не было установлено, что заемщик ФИО1 и/или его наследники, в том числе ФИО3, совершали какие-либо действия, свидетельствующие о признании долга, не производили уплату сумм в погашение задолженности после октября 2023 года, что очевидно усматривается из расчета задолженности и иных материалов дела.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Учитывая положения п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Согласно представленных расчетов Банка в соответствии с выше указанными нормами права по состоянию 04 октября 2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору №1250016 от 09.10.2023г. за период с 16.11.2023г. по 04.10.2024г. (включительно) в размере 41383,76 рублей, в том числе просроченный основной долг - 35788,52 рублей и просроченные проценты - 5595,24 рублей

Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ заёмщика ФИО1 банком прекращено, при этом согласно материалов дела Банк предпринял возможные меры по розыску наследственного имущества и возможных наследников умершего заёмщика.

Изучив расчет задолженности, суд находит его обоснованным, поскольку сумма задолженности рассчитана арифметически правильно, в точном соответствии с договором кредита, и не противоречит нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, согласно материалов дела общая стоимость наследственного имущества умершего заемщика ФИО1, принятого наследником ФИО3, превышает размер задолженности по кредитному договору от 09.10.2023 года наследодателя ФИО1 перед истцом-Банком.

Обязанность доказывания выплаты долга по кредитному договору наследодателя, либо погашения суммы долга в части, либо оспоримости или ничтожности данной кредитной сделки, а так же принятой массы наследственного имущества ФИО1 в силу ст.56 ГПК РФ лежит на ответчике ФИО3, соответствующие доказательства и данные суду не представлены, при этом расчет задолженности предоставленный Банком так же не оспорен, доказательств противного ответчиком суду так же не представлено.

Суд согласно ст. 196 ГПК РФ рассматривает иск в пределах требований, заявленных истцом. Учитывая выше изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по взысканию задолженности по договору №1250016 от 09.10.2023г. в полном объеме.

Пассивную позицию ответчика ФИО3 по делу суд расценивает как выбранный ответчиком способ защиты своих прав.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию в пользу истца-Банка государственная пошлина в размере 4000,00 рублей в качестве возмещения понесенных истцом-Банком судебных расходов по делу ((т.1 л.д.9).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

решил:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС): №, паспорт №, выданный отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, 394006, <адрес>, дата государственной регистрации: 20.06.1991, ОГРН: <***>, ИНН: <***>, денежную сумму 45 383 (сорок пять тысяч триста восемьдесят три) рубля 76 копеек, состоящую из задолженности по договору №1250016 от 09.10.2023г. в размере 41383,76 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд.

судья А.Ф. Лесовик

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2025 года.