Решение № 2-417/2018 2-417/2018~М-392/2018 М-392/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-417/2018

Дело № 2-417/2018


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

06 сентября 2018 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре Тыриной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюпубличного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 75 904 рубля 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком до востребования. За ненадлежащее исполнение кредитных обязательств заемщику был снижен лимит кредитования до суммы <данные изъяты>. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Однако в период пользования кредитом ответчиком обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 75 904 рубля 22 копейки, из которых 36 078 рублей 59 копеек - задолженность по оплате основного долга, 39 825 рублей 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-4, 72).

Представитель истца КБ «Восточный» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Суду также были представлены сведения, что ФИО1 в банк с документами о наступлении страхового случая не обращалась.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в её отсутствие. В суд представлены возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми указывает, что ФИО1 имеет <данные изъяты>, ее пенсия составляет <данные изъяты> кроме того, она имеет несколько кредитных обязательств. Считает завышенной сумму долга и неустойку по кредитному договору №. Также указала, что программа страхования ОАО КБ «Восточный» не исполнена.

Представитель третьего лица АО «Д2 Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в отсутствие представителя в суд не поступало.

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, пришёл к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, является ПАО КБ «Восточный», и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту «первая», номер счета 40№. Лимит кредитования <данные изъяты>. Срок возврата - до востребования. Срок действия лимита кредитования - до востребования. Ставка № годовых, полная стоимость кредита составляет № годовых. Платежный кредит 25 дней. Дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ. При этом Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

При сумме лимита кредитования от 20 000,00 до 50 000,00 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках данного Договора кредитования 590 руб. за факт образования просроченной задолженности (л.д.12,13,16).

Из содержания заявления-оферты следует, что кредитный договор включает элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления с которыми ответчик была предварительно ознакомлена перед заключением кредитного договора и с которыми она согласилась. В заявлении заемщик просит установить Индивидуальные условия кредитования. Таким образом, истец и ответчик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Кроме того ФИО1 заключая кредитный договор с банком, выразила желание на участие в программе страхования, о чем подписала заявление (л.д.14). Согласно заявлению, она согласилась, что будет являться застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО «Д2 Страхование».

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанный выше договор кредитования заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежаще и в полном объеме, выдав кредит в пределах лимита в соответствии с условиями договора (л.д. 17-23).

В соответствии с положениями статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода

Согласно положениям статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 ГК РФ).

Пунктом 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (л.д. 24).

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитования заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору (л.д. 17-23).

Факт нарушения графика внесения платежей ответчиком не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленного истцом в материалы дела расчета сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 75 904 рубля 22 копейки, в том числе: по основному долгу - 36 078 рублей 59 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами - 39 825 рублей 63 копейки (л.д.5-7).

Альтернативного расчета ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 36 078 рублей 59 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или в месяце.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неуплаченных заемщиком процентов, начисленных на основной долг, составляет 39 825 рублей 63 копейки. Суд, проверив расчет, считает его правильным, альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. Оснований для уменьшения суммы взыскиваемых процентов у суда не имеется.

В связи с чем, сумма неуплаченных процентов, начисленных на основной долг в размере 39 825 рублей 63 копейки, также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Ответчиком ФИО1 в возражениях указала, что программа страхования ОАО КБ «Восточный» не исполнена банком (л.д.41).

Между тем, как следует из заявления на присоединение к Программе страхования (л.д.14), Условия страхования (л.д.73-74) ФИО1 обязалась сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления. А также дала свое согласие на передачу Банком Страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного Кредитного договора с даты подписания настоящего Заявления.

Как следует из ответа ПАО КБ «Восточный», заемщик ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» с документами о наступлении страхового случая не обращалась (л.д.72).

Доказательств сообщения Банку о наступлении страхового случая ответчиком ФИО1 в суд не представлено.

Кроме того, ФИО1 указала, что рассчитанная банком неустойка является завышенной (л.д.76). Однако, как следует из заявленных исковых требований и расчета задолженности, истцом не были заявлены требования о взыскании неустойки. В связи с чем, неустойка не взыскивается с ФИО1.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На л.д. 8 - платежное поручение № об уплате государственной пошлины в сумме 2 477 рублей 13 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГв размере 75 904(семьдесят пять тысяч девятьсот четыре) рубля 22 копейки, из которых сумма основного долга - 36 078 рублей 59 копеек, проценты - 39 825 рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 477 (две тысячи четыреста семьдесят семь) рублей 13 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.