Решение № 2-8630/2017 2-8630/2017~М0-7819/2017 М0-7819/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-8630/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

20.11.2017 года Автозаводский районный суд г. Тольятти

Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лебедевой И.Ю.,

при секретаре Махамбетовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИА-БАНК» а лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО6, ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №L03-177410 о предоставлении кредита в размере 2500 000 рублей на срок 120 месяцев, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 14 % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности.

Денежные средства предоставлены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора.

Цель кредита: приобретение в собственность ФИО2 земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1500 кв.м., земли поселений, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 248,5кв.м.. жилой площадью 118,кв.м., с надворными подстройками, находящееся по адресу: <адрес>.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества:

– жилой дом, назначение – жилое здание, 2-этажный, общей площадью 248,50 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №;

- земельный участок, назначение - земли поселений, площадь – 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, участок №, кадастровый (условный) №;

- поручительством ФИО3 (договор поручительства №L03-177410/2 от ДД.ММ.ГГГГ);

- страхованием жизни и потери трудоспособности ФИО2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 04.07.2016г. по делу № А55-9320/2016 в отношении кредитной организации АО «ФИА-БАНК» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

АО КБ «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в установленные кредитным договором сроки, ответчиками возврат денежных сумм, определенных графиком платежей не производится. Истцом в адрес ответчиков направлены требования о погашении в полном объеме имеющейся перед банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. В указанный срок задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 1563 846 рублей 36 копеек.

На основании указанных обстоятельств истец обратился в суд, где просит:

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, в пользу АО «ФИА-БАНК» задолженность по кредитному договору №L03-177410 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1563 846 рублей 36 копеек;

- в счет погашения задолженности по кредитному договору №L03-177410 от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО2

– жилой дом, назначение – жилое здание, 2-этажный, общей площадью 248,50 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №;

- земельный участок, назначение - земли поселений, площадь – 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, участок №, кадастровый (условный) №;

- определить способ реализации заложенного недвижимого имущества – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену – 3200000 рублей;

- взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 16 019 рублей.

В связи с тем, что ответчики не согласились с указанной начальной стоимостью заложенного имущества 17.10.2017г. определением суда, производство по делу было приостановлено в виду назначения по ходатайству ответчиков судебной оценочной экспертизы, проведение которой было поручено эксперту ООО «Центр оформления оценочной экспертизы» ФИО4

03.11.2017г. производство по делу было возобновлено, в виду поступления 27.10.2017г. от ответчиков заявления о погашении просроченной задолженности перед истцом.

Представитель истца в судебном заседании поддержал ранее заявленные исковые требоания.

Ответчики с исковыми требованиями не согласились, просили в их удовлетворении отказать, поскольку просроченная задолженность отсутствует и они намерены исполнять надлежащим оразом и кредитного договора. В случае взыскания просили применить к размеру пени ст. 333 ГК РФ и снизить их размер.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ условиями договора предусмотрено взимание процентов в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст.ст. 811, 19 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов в случае нарушения заемщиком срока, установленного договором для возврата очередной части займа в случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-БАНК» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № L03-177410.

В соответствии с кредитным договором ответчику был выдан кредит в размере 2500 00 рублей сроком на 120 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 14% годовых от фактической ссудной задолженности для приобретения в собственность заемщика земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1500 кв.м., земли поселений, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 248,5кв.м.. жилой площадью 118,кв.м., с надворными подстройками, находящееся по адресу: <адрес> (л.д.5-10).

Кредитный договор сторонами подписан, требования истца основаны на условиях, изложенных в кредитном договоре, предусматривающим порядок погашения кредита и уплаты процентов в случае нормального гашения кредита, а также в случае нарушения установленных графиком сроков платежей.

Истец свои обязательства по предоставлению суммы кредита в размере 2500 000 руб. исполнил в полном объеме, согласно п.2.1 кредитного договора предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ЗАО «ФИА-БАНК», открытый на имя заемщика, что подтверждается представленным в материалы дела документами.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора, банк вправе взимать:

- неустойку (штраф) за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту в размере 605% годовых от неуплаченной в срок суммы основного долга по кредиту за весь период просрочки, выраженный в днях, учитываемой на счете просрочки основного долга Заемщиков на начало операционного дня, до дня фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно.

- неустойку (пени) за нарушении сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 60% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с даты образования просрочки, учитываемой на счете просрочки процентов Заемщиков на начало операционного дня, до дня фактической уплаты требуемой суммы процентов за пользование кредитом включительно.

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии <адрес> зарегистрировано право собственности Заемщика на земельный участок, площадью 1500 кв.м., земли поселений, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 248,5кв.м.. жилой площадью 118,кв.м., с надворными подстройками, находящееся по адресу: <адрес> чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделаны соответствущие записи (л.д. 26 27).

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается:

- ипотекой недвижимого имущества (ипотека в силу закона): земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1500 кв.м., земли поселений, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 248,5кв.м.. жилой площадью 118,кв.м., с надворными подстройками, находящееся по адресу: <адрес> (л.д.5-10).

- поручительством ФИО3 (договор поручительства №L03-177410/2 от ДД.ММ.ГГГГ);

- страхованием жизни и потери трудоспособности ФИО2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Общая залоговая стоимость жилого дома с земельным участком определена в п. 4.1.3 крдитного договора и составляет 3200000руб

В соответствии с пп. 4.4.1. договора истец (Банк) имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, и суммы пеней.

В дальнейшем 09.11.2009г., 20.11.2015г. Между истцом и заемщиком были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору в соответствии с которыми были изменены сроки уплаты ежемесячных платежей, а также на срок с 21.11.2015г. По 21.10.2016г. Была предоставлена отсрочка уплаты платежа по основному долгу (л.д. 14, 16)

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно статье 78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Как усматривается из представленного стороной истца первоначального расчета задолженности, общая сумма задолженности ответчиков по данному кредитному договору по состоянию на 13.04.2017г. Составила 1563846,36 рубля, в которую включалась как срочная, так и просроченная задолженность по основному долу, процентам и штрафам (л.д. 18-21).

В ходе рассмотрения дела ответчики погасили просроченную задолженность, в связи с чем, согласно справке банка об остатка по кредиту за ответчиками по состоянию на 16.10.2017г. числится следующая задолженность: задолженность по пене за проценты в размере 8338,96руб., задолженность по пене за кредит в размере 65568,54руб., неучтенные проценты за кредит 17525,43руб., ссудная задолженность в размере 1269202,32руб., а всего: 1360635,25руб. (л.д. 97).

Таким образом, из вышеуказанной справки следует, что просроченная задолженность по основному долгу отсутсвует.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно условиям кредитного договора общая залоговая стоимость жилого дома с земельным участком составляет 3200000руб. Доказательств иного стороной ответчиков в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не предсставлено.

Согласно справке, неучтенные проценты за кредит — 17525,43руб., сумма неисполненного обязательства составляет 0,55% от стоимости предмета залога, что меньше 5% от стоимости предмета ипотеки.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствовали основания для удовлетворения требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, ответчики в полном объеме и добровольно погасили имеющуюся у них текущую задолженность, войдя в согласованный сторонами график платежей, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании ст.ст. 307, 309, 323, 334-354, 809, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 54-56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», руководствуясь ст.ст. 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИА-БАНК» а лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО9, ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество — отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

В окончательной форме решение изготовлено 24.11.2017 г.

Судья И.Ю. Лебедева