Решение № 2-3945/2023 2-745/2024 2-745/2024(2-3945/2023;)~М-2883/2023 М-2883/2023 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-3945/2023

Дело № 2-745/2024 (№2-3945/2023)

УИД 18RS0005-01-2023-003846-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ижевск УР 19 февраля 2024 года

Устиновский районный суд гор. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балобановой Л.В.,

при секретаре Агафоновой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также по тексту – истец, ООО «ХКФ», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 20.11.2012 в размере 89 611,43 руб., из которых: сумма основного долга – 55 653,74 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7 792,90 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 19 855,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 134,95 руб., комиссии за направление извещений – 174 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 888,34 руб.

Требования мотивированы тем, что 20.11.2012 между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму 69 742,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 69 742 руб. на счет заемщика №, что подтверждено выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Вместе с тем, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Определением от 09.01.2024 г. по делу дополнительно определены юридически значимые обстоятельства и распределено бремя их доказывания, в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель истца ООО «ХКФ» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена, о чем свидетельствует расписка в деле, на рассмотрение дела не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. В ходе рассмотрения представила возражения на исковое заявление, согласно которым просила в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также гражданского дела по заявлению ООО «ХКФ» о вынесении судебного приказа № 2-1679/2014, в том числе заявление ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения с иском в суд, нахожу установленными по делу следующие обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела ООО «ХКФ» является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 20.11.2012 между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор <***>, согласно которому на имя ответчика открыт счет № и выпущена карта с кредитным лимитом 69742,00 руб., процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. Возврат кредита происходит ежемесячно, равными платежами в размере 3 594,91 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.12.2012г., начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 25 числа + 20 дней. Если платёж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

На основании заявления ФИО1 банком предоставлен потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В тот же день на основании заявления на добровольное страхование с ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев <***>.

В соответствии с Графиком погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа составляет 3 594,91 руб., кроме последнего, последний составляет 3 435,63 руб. и подлежит уплате (списанию) 05.11.2015, количество ежемесячных платежей – 36. В состав ежемесячных платежей входит часть суммы кредита, процентов и комиссии за предоставление извещений в сумме 29 руб.

Сумма кредита в размере 69 742 руб. предоставлена заемщику, что подтверждено выпиской по счету за период с 20.11.2012 по 19.10.2023. При этом, сумма в размере 9 742 руб. выдана заемщику и списана для оплаты страхового взноса на личное страхование, 60 000 руб. выдано заемщику по договору.

Поставив свою подпись в заявлении на выпуск карты от 20.11.2012 и Тарифах по банковскому продукту, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, включая Тарифы Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в соответствии со ст.ст. 421, 432 ГПК РФ заключен смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, включая сумму кредита, порядок и сроки его возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от 20.11.2012 <***> установленным.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, осуществляя кредитование счета ответчика, что подтверждается выпиской по счету № за период с 20.11.2012 по 19.10.2023. Между тем, ФИО1 свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, сумма кредитной задолженности ФИО1 по состоянию на 19.10.2023 составляет: 89 611,43 руб., из которых: 55 653,74 руб. - основной долг, 7 792,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 19 855,84 руб. – убытки, 6 134,95 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 руб. - комиссии за направление извещений.

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд приходит к выводу о том, что применённый в нем порядок и механизм расчёта соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, при рассмотрении дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 20.11.2012 г. направлено мировому судье судебного участка № 5 Устиновского района г. Ижевска 28.11.2014 г.

08.12.2014 г. мировой судья судебного участка № 5 Устиновского района г. Ижевска выдал судебный приказ №2-1679/2014 о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Устиновского района г. Ижевска от 03.02.2015 г. судебный приказ №2-1679/2014 от 08.12.2014 г. отменен.

Таким образом, на период приказного производства с 28.11.2014 г. по 03.02.2015 г. (2 месяца 6 дней) срок исковой давности приостанавливал свое течение, и на момент подачи настоящего иска (16.11.2023 г.) истекли сроки исковой давности по повременным платежам, сроки внесения которых истекли до 06.11.2018.

Согласно исковому заявлению, 16.03.2014 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном полном погашении кредита до 15.04.2014 г.

Согласно п. 4 раздела III Условий Договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу вышеизложенных норм закона трехгодичный срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с 16.04.2014 г., и истекает он 22.06.2017 г. (3 года 2 месяца 6 дней).

С настоящим иском в суд истец обратился 16.11.2023 г. Ходатайства о восстановлении данного срока, равно как и доказательств уважительности причин его пропуска, истцом не представлено.

На основании изложенного, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

С учетом вынесенного решения, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.11.2012 <***> по состоянию на 19.10.2023 в размере 89 611,43 руб., из которых: 55 653,74 руб. - основной долг, 7 792,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 19 855,84 руб. – убытки, 6 134,95 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 руб. - комиссии за направление извещений, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 888,34 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд гор. Ижевска Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение принято 20.03.2024.

Судья Л.В. Балобанова