Решение № 2-1436/2018 2-94/2019 2-94/2019(2-1436/2018;)~М-1432/2018 М-1432/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-1436/2018

Дело 2-94/2019 24RS0057-01-2018-001797-43


Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

04 февраля 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности от 19.11.2018),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее – банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора №, заключенного между сторонами по делу 18 октября 2017 года, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 218 553 рубля 03 копейки и обращении взыскания задолженности на принадлежащее ответчику по праву собственности заложенное имущество – жилое помещение (квартиру), общей площадью 28,9 кв.м, расположенное по <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 320 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что он по указанному договору предоставил ответчику кредит в сумме 229 965 рублей 59 копеек под 18,9% годовых на срок 60 месяцев, под залог квартиры, залоговую стоимость стороны установили в сумме 320 000 рублей. Ответчик условия договора надлежащим образом не исполняет. За период с 19 июля 2018 года по 26 ноября 2018 года образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: просроченная ссуда – 207 838 рублей 12 копеек, просроченные проценты - 3 712 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде – 765 рублей 61 копейка, неустойка по ссудному договору – 5 895 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 341 рубль 16 копеек. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму основного долга 207 838 рублей 12 копеек, за период с 27 ноября 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу, и уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 11 385 рублей 53 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (по доверенности) поддержала иск по тем же основаниям, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направленную по адресу его регистрации по месту жительства (<адрес>) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО2 надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела: анкеты заемщика (л.д.19-21), заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.18), заявлений на присоединение к программе страхования, согласия на страхование (л.д.44-57, 60 -61), заявлений на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты (л.д.58-59), кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.23-35), 18 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» (банк, кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор

№, по условиям которого банк предоставляет заемщику на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (п.11) 229 965 рублей 59 копеек (п.3) на срок 60 месяцев (1 828 дней), считая со дня предоставления кредита (п.4), путем зачисления на депозитный счет №, открытый на имя ФИО2 в филиале <данные изъяты> ПАО «Совкомбанк» (п.4.1, п.4.4), под 18,9% годовых (п.5).

График платежей (приложение № 1 к кредитному договору) согласован сторонами, замечаний заемщика не содержит.

Ответчик ФИО2 обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты ежемесячными платежами по 6 144 рубля 88 копеек, начиная с 20 ноября 2017 года, в дальнейшем – 18 числа каждого месяца, а последний платеж произвести 20 октября 2022 года в сумме 6 144 рубля 59 копеек (п.7.1.1); не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации (п.7.1.2); заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) договор обязательного страхования (п.7.1.3).

Как следует из предоставленного истцом расчета (л.д.8-10), данных выписок по счету ответчика (л.д.11-13, 85), свои обязательства кредитор исполнил в полном объеме, выдал ответчику депозитную карту с лимитом кредитования 229 965 рублей 59 копеек под залог недвижимости. На депозитный счет карты согласно истец 18 октября 2017 года зачислил денежные средства в сумме 229 965 рублей 59 копеек. В тот же день по согласованию с ответчиком истец произвел удержание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков 22 766 рублей 59 копеек и комиссию за карту Gold в сумме 7 199 рублей. Свои обязательства по заключенному с банком договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку ежемесячных платежей, в результате по состоянию на 26 ноября 2018 года образовалась задолженность в общей сумме 218 553 рубля 03 копейки, в том числе : просроченная ссуда – 207 838 рублей 12 копеек, просроченные проценты - 3 712 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде – 765 рублей 61 копейка, неустойка по ссудному договору – 5 895 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 341 рубль 16 копеек. Просрочка по ссуде составила 131 день, по процентам – 127 дней. 12 декабря 2018 года от ответчика поступил платеж в сумме 6000 рублей, из которых 3 712 рублей 45 копеек были зачислены банком в погашение задолженности по процентам, 2 287 рублей 55 копеек- в погашение кредита, 12 января 2019 года от ответчика поступил платеж в сумме 4000 рублей, которые зачислены банком в погашение кредита.

22 октября 2018 года истец направил в адрес ответчика (<адрес>) досудебное уведомление (претензию) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № по состоянию на 15 октября 2018 года в сумме 218 152 рубля 24 копейки (л.д.14,15-17).

По условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссии при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором (п.7.4.1).

Доказательств исполнения требования кредитора в полном объеме ответчик суду не представил.

Заключая договор с истцом, заемщик ФИО2 добровольно принял на себя обязательства по исполнению условий договора, а именно - своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, и не мог не осознавать, что по условиям этого договора истец вправе потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.

Данное условие договора соответствует содержанию п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО3 обязательств по возврату кредита и процентов, начиная с июля 2018 года, суд рассматривает как существенное нарушение кредитного договора, которое в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения кредитного договора, а в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, с учетом произведенных ответчиком платежей в погашение задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность: по просроченной ссуде - 201 550 рублей 57 копеек (207 838 рублей 12 копеек- 2 287,55 рублей - 4000 рублей), проценты по просроченной ссуде – 765 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом за период с 27 ноября 2018 года по 04 февраля 2019 года (по день рассмотрения дела судом) согласно расчету : за период с 27.11.2018 по 11.12.2018 – 207 838,12 х 18,9%/365 дней х 14 дней = 1 506 рублей 68 копеек; за период с 12.12.2018 по 11.01.2019 – 205 550, 57 х 18,9%/365 дней х 31 день = 3 299 рублей 50 копеек; за период с 12.01.2019 по 04.02.2019 – 201 550,57 х 18,9%/365 дней х 24 дня = 2 504 рубля 74 копейки, в сумме 7 310 рублей 92 копейки.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 13 основных условий кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет штрафных санкций, согласно которому неустойка по ссудному договору за период с 22 июля 2018 года по 23 ноября 2018 года составляет 5 895 рублей 69 копеек, неустойка по просроченной ссуде за период с 22 июля 2018 года по 26 ноября 2018 года составляет 341 рубль 17 копеек. Расчет проверен судом и соответствует условиям заключенного между сторонами по делу договору.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 215 863 рубля 95 копеек.

Оснований для взыскания процентов по день вступления решения в законную силу суд не усматривает, поскольку ответчик может до этого момента погасить задолженность, право истца еще не нарушено и не подлежит судебной защите.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" и ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Как установлено судом и следует из договора залога (ипотеки) № от 18 октября 2017 года (л.д.37-42), обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО2 по договору в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества предмета ипотеки, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания задолженности на вышеуказанное заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости приведенного выше заложенного имущества, стоимость, которую просил установить истец, ответчиком не оспорена. При таких обстоятельствах суд исходит из согласования сторонами стоимости заложенного имущества в сумме 320 000 рублей (разд. 3 договора залога).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в возмещение понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 11 385 рублей 53 копейки (согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации из расчета: 5 200 руб. + 1% от (218 553,03 руб. - 200 000 руб.) + 6 000 руб. (по требованию неимущественного характера), с учетом частичного погашения задолженности ответчиком после предъявления иска).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 18 октября 2017 года.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк»:

- задолженность в сумме 208 553 (Двести восемь тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 03 копейки, в том числе: просроченную ссуду – 201 550 (Двести одна тысяча пятьсот пятьдесят) рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде – 765 (Семьсот шестьдесят пять) рублей 61 копейка, неустойку по ссудному договору – 5 895 (Пять тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 69 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 341 (Триста сорок один) рубль 16 копеек;

- проценты за пользование кредитом за период с 27 ноября 2018 года по 04 февраля 2019 года в сумме 7 310 (Семь тысяч триста десять) рублей 92 копейки, а всего 215 863 (Двести пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 95 копеек.

Обратить взыскание задолженности в сумме 215 863 (Двести пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 95 копеек на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 28,9 кв.м, этаж 7, расположенную по <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 320 000 (Триста двадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 11 385 (Одиннадцать тысяч триста восемьдесят пять) рублей 53 копейки.

Ответчик ФИО2 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)