Решение № 2-226/2018 2-226/2018~М-213/2018 М-213/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-226/2018

Гр.дело № 2-226/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Гусев 09 июля 2018 года

Гусевский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Куксенко О.П.,

при секретаре Мельникене О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец указал, что 24 ноября 2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования <...>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей сроком на 42 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 161 438,08 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 93 431,95 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 37 406,13 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 30 600 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4428,76 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Указала, что 24 ноября 2014 года между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев до 24 ноября 2017 года. В период с 24 ноября 2014 года по 24 ноября 2016 года с неё были удержаны денежные средства в виде комиссии за страхование в сумме 20 700 рублей (по 900 рублей ежемесячно). Однако договор страхования с ней не заключался. Считает навязанной банком услугу по страхованию, без которой она не могла получить кредит. 29 ноября 2016 года она обратилась в банк с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии, перерасчете подлежащих уплате денежных сумм, но в установленный законом срок ответа не получила. Из содержания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков следует, что плата за присоединение к указанной программе, страховщиком по которой является ЗАО «СК «2Д Страхование», составляет 0,60% в месяц от суммы кредита (900 рублей), в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 600 рублей за каждый год страхования. На странице 2 заявления содержится печатный текст о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заявитель выражает согласие выступать застрахованным лицом по указанной программе на условиях, указанных в этом разделе; дает банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования. При этом, возможность отказаться от данного условия из текста заявления не усматривается. Таким образом, из текста заявления на получение кредита следует, что условия предоставления кредита включают в качестве обязательного раздел о присоединении к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют какие-либо пункты, подтверждающие, что при подаче заявления на получение кредита, ей был предоставлен выбор заключить договор без выполнения обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика на сумму полученного кредита. При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, фактически является обязательным условием получения кредита, что является нарушением запрета, установленного пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет недействительность такого условия кредитного договора. Предложенное ПАО КБ «Восточный» ей заявление на получение кредита в части присоединения к программе страхования, страховщиком по которой выступает одна страховая компания (ЗАО «СК «2Д Страхование»), обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, чем нарушается право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Просит суд признать кредитный договор № <...> от 24 ноября 2014 года, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», недействительным в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования за период с 24 ноября 2014 года по 24 октября 2016 года в сумме 20 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 ноября 2014 года по 24 октября 2016 года в размере 3 315,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13 007,94 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «2Д Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела усматривается, что 24 ноября 2014 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка и индивидуальных условиях кредитования на следующих условиях: сумма кредита (займа) – 150 000 рублей, дата выдачи кредита – 24 ноября 2014 года, срок возврата кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения – 24 ноября 2017 года, процентная ставка – 26,5 % годовых, размер ежемесячного взноса – 6084 рубля, дата погашения – 24 число каждого месяца, схема погашения кредита – аннуитетные платежи.

На основании указанного заявления 24 ноября 2014 года ПАО КБ «Восточный» заключил с ФИО1 кредитный договор № <...> путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении ФИО1 и открыл ей счет № <...>.

Со всеми условиями предоставления кредита ФИО1 ознакомлена и была с ними согласна, что подтверждается ее подписью на предоставленных банком документах.

ФИО1 вправе была отказаться от предложенных ей условий, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора и его условий, однако, не сделала это, в добровольном порядке взяв на себя обязательства по их выполнению.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным банком со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства перечислены банком ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № <...>.

Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет, периодические платежи с ноября 2016 года не производит.

Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора (размер неустойки, штраф, пени) – при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 16 апреля 2018 года по кредитному договору № <...> от 24 ноября 2014 года составила 161438,08 рублей в том числе: задолженность по основному долгу – 93431,95 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 37406,13 рублей, задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 30600 рублей.

Суд принимает во внимание предоставленный банком расчет задолженности ФИО1, оснований не согласиться с ним у суда не имеется.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд находит требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств с ФИО1 подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ ПАО КБ «Восточный» понес судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4428,76 рублей.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, оплаченная ПАО КБ «Восточный» при подаче иска, в размере 4428,76 рублей.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о признании кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Довод ФИО1 о том, что услуга по страхованию была навязана ей банком и без этой услуги она не могла получить кредит, не нашел своего подтверждения. Из материалов дела следует, что заключение кредитного договора было возможно и без включения ФИО1 в программу страхования.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, ФИО1 ознакомлена с условиями программы страхования, согласилась с ними, возражений не имела и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 в данном заявлении.

Также, ФИО1 выразила согласие на оплату банку услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,06 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 900 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 600 рублей за каждый год страхования.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования была оказана ФИО1 в связи с тем, что она добровольно выразила намерение быть застрахованной.

Признаков навязывания данных условий договора ФИО1, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в заявлении на получение кредита, заявлении на присоединение к программе страхования свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с предложением заключить договор кредитования без присоединения к программе страхования и получила отказ, суду не представлено.

Оснований для взыскания комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ПАО КБ «Восточный», оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» задолженность по кредитному договору № <...> от 24 ноября 2014 года в размере 161438 (сто шестьдесят одна тысяча четыреста тридцать восемь) рублей 08 копеек, из которых 93 431 рубль 95 копеек основной долг, 37 406 рублей 13 копеек проценты за пользование кредитными средствами, 30 600 рублей неустойка на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» судебные расходы в размере 4428 (четыре тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 76 копеек.

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс банк» о признании кредитного договора № <...> от 24 ноября 2014 года недействительным в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2018 года.

Судья О.П. Куксенко