Решение № 2-1221/2018 2-1221/2018 ~ М-637/2018 М-637/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-1221/2018

Дело № 2-1221-2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 3 мая 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Переверзевой Ю.А.,

при секретаре Колотовской Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

24.06.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № (номер обезличен), согласно которому предоставлен кредит в размере 600 962 рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых. В этот же день ФИО2 подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+», стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 100 962 рубля.

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, в котором просит признать договор, заключенный между ним и ПАО «ВТБ 24» (в настоящее время ПАО Банк «ВТБ»), недействительным в части присоединения к программе страхования, взыскать с ПАО Банк «ВТБ» денежные средства, уплаченные за страхование, в размере 100 962 рубля, штраф в размере 96 899 рублей 47 копеек, неустойку в размере 87 836 рублей 94 копейки и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом смс-сообщением, уполномочил представлять свои интересы представителя, который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным в деле доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 24.06.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № (номер обезличен), согласно которому предоставлен кредит в размере 600 962 рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых.

Также в день заключения договора ФИО2 подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+», период страхования – с 25.06.2017 по 24.06.2022, страховая сумма – 600 962 рубля, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного – 100 962 рубля, из которых: вознаграждение банка – 20 192 рубля 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80 769 рублей 60 копеек.

Страховыми рисками по программе страхования являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Также ФИО2 подписано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о перечислении страховой премии в ПАО «Банк ВТБ 24».

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается вышеуказанным заявлением на включение в число участников программы страхования.

Из данного заявления следует, что подписанием заявления ФИО2 подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 заявления ФИО2 поручает банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 100 962 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2.1 «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц» от 23.06.2009 № 1717-т «для подключения к Услуге по страхованию Клиент подписывает соответствующее Заявление на страхование по форме, установленной Соглашением. Заявление на страхование оформляется в двух экземплярах, один экземпляр для Клиента, второй для Банка. Подписывая Заявление на страхование, Клиент соглашается на условия подключения к Услуге. Неотъемлемой частью этого Заявления является подтверждение отсутствия ограничений для участия в программе страхования. Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги (п. 2.4)».

Из материалов дела следует, что истцом собственноручно подписано заявление на оказание услуги по подключению к программе страхования.

Из содержания подписанных истцом документов усматривается, что он был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования, а также располагал полной и достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии. В соответствии с волеизъявлением заемщика плата за подключение к программе страхования перечислена за счет кредитных средств.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику при отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заявлении на страховую выплату подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Кроме того, как в Правилах кредитования, так и в самом кредитном договоре в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного заключения истцом договора страхования, в том числе с конкретной страховой компанией. Факт навязывания услуги по страхованию, ущемления прав потребителя также не установлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного договора в части страхования.

В такой ситуации доводы истца о его праве на возврат страховой премии основаны на неверном толковании норм материального права.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае отказа застрахованного от исполнения договора страхования.

Требования о расторжении договора истцом не заявлялись, также не представлено доказательств, что такие требования предъявлялись страховщику.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о недействительности договора в части присоединения к программе страхования, и, как следствие, об отсутствии оснований для взыскания денежных средств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 10.05.2018.

Судья Ю.А. Переверзева