Решение № 2-252/2020 2-252/2020~М-1/244/2020 М-1/244/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-252/2020

Дело № 2-252/2020

36RS 0027-01-2020-000422-58


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Павловск 16 июля 2020 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Шевцова Ю.И.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

при секретаре - Костромыгиной Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09.08.2018г. в размере 570864 руб.52 коп., расходов по оплате государственной пошлины 14908 руб. 65 коп.; обращении взыскания на заложенное транспортное средство - автомобиль WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 345232,07 руб. путем продажи с публичных торгов.

Мотивирует тем, что 09.08.2018г. между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которого ответчику был предоставлен кредит в размере 644377,60 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,90% годовых; за допущенные просрочки внесения платежей в погашение долга и процентов предусмотрена неустойка 20% годовых от суммы долга. По условию о залоге в кредитном договоре принадлежащий заемщику автомобиль марки WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, передан ответчиком-залогодателем в залог банку-залогодержателю, с оставлением ТС в пользовании заемщика. По заявлению ответчика на его счет банком перечислены денежные суммы, которыми заемщик воспользовался, исполнив таким образом обязательства банка по предоставлению кредитных средств. Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в погашение долга, процентов, комиссии за ведение карточного счета перечислял суммы не в полном размере, с нарушением графика, в связи с чем образовалась задолженность на сумму 570864 руб. 52 коп., которая подлежит досрочному взысканию с должника, с обращением взыскания на заложенный автомобиль. Договором потребительского кредита <***> сторонами согласована стоимость предмета залога в размере 573600 руб., однако, с учетом п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования банка в случае использования заемщиком ТС после заключения залога в отношении стоимости заложенного автомобиля WОLКSWАGЕN ТС подлежит применению. Дисконт 39,81%. Поэтому для обеспечения возможности погашения задолженности ответчика перед банком при обращении взыскания на указанный заложенный автомобиль путем продажи с публичных торгов его начальная продажная стоимость будет составлять 345232,07 руб. Направленная банком в адрес заемщика претензия о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не удовлетворена.

Истец заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени, месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск, в котором исковые требования не признал, так как с момента заключения 09.08.2018г. кредитного договора <***> он надлежащим образом исполнял свои обязательства заемщика вплоть до января 2020 года, несмотря на то, что в декабре 2019г. грузовой микроавтобус WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, являющийся для него единственным источником дохода, сломался, требовался серьезный и дорогостоящий ремонт. Поэтому, во избежание серьезных просрочек, он отправил 11.02.2020г. в ПАО «Совкомбанк» письмо с просьбой об отсрочке платежей либо о реструктуризации кредита. Однако, ответа на свое обращение от банка не получил, а получил претензию от 12.03.2020г., в которой ПАО «Совкомбанк» требовал от него досрочного погашения всей суммы задолженности. С данным расчетом банка он не согласен ввиду того, что его долг за февраль, март составлял 32260 руб., а в претензии банка данная задолженность указана 39860,13 руб. После этого, 19.03.2020г. ему пришло смс-извещение с отрицательным ответом ПАО «Совкомбанк». В конце марта он отремонтировал микроавтобус WОLКSWАGЕN, но смог начать работать на перевозках грузов из-за начавшейся пандемии коронавируса и объявленных ограничений в передвижениях и работе, поэтому он был лишен заработка и возможности погашать задолженность по кредиту. Будучи добросовестным заемщиком, он согласен по окончании карантина работать и погасить в рассрочку накопившиеся платежи по кредитному договору за 4 месяца (февраль, март, апрель, май 2020г.). Указанные в иске просроченные проценты 30083,85 руб., проценты по просроченной ссуде 887,04 руб., неустойка по ссудному договору 25847,45 руб., неустойка на просроченную ссуду 1034,75 руб. являются чрезмерно завышенными, так как он допускал незначительные нарушения графика платежей (в 2019г.-2 б.д., 2 б.д., 3-5 б.дней). Его доводы подтверждаются приобщенными платежными документами. Просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и отказать истцу по взыскании с него указанных просроченных процентов неустоек. В кредитном договоре <***> сторонами была согласована залоговой стоимости автомобиля WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, в размере 573600 руб., которая была занижена еще на дату заключения кредитного договора. Заявленный в иске дисконт к стоимости автомобиля 39,81% с ним не согласовывался, данная стоимость чрезмерно занижена. При заключении кредитного договора <***> в отношении него была оформлена и оплачена на 5 лет страховка от АО «Страховая компания «МетЛайф», согласно п.1 «в» Программы 1 предусмотрен страховой случай - дожитие до события недобровольной потери работы. Так как грузоперевозки в результате пандемии коронавируса являются одной из наиболее пострадавших отраслей, то потеря им возможности работать с использованием грузового микроавтобуса WОLКSWАGЕN является страховым случаем, в связи с чем им направлены в ПАО «Совкомбанк» документы, необходимые для получения страховой выплаты, которой погасить задолженность по кредиту. На основании изложенного, ответчик просит отменить взыскание предмета залога- автомобиля WОLКSWАGЕN и применение дисконта 39,81% к стоимости предмета залога; отменить взыскание с него задолженности по кредитному договору в размере 570864,52 руб. и госпошлины 14908,65 руб.; на основании смт.333 ГК РФ отменить просроченные проценты, неустойки ввиду их несоразмерности; обязать ПАО «Совкомбанк» изменить кредитный договор без его расторжения, применить реструктуризацию кредитной задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа либо отсрочки погашения задолженности.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив его письменные возражения, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом (договором). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога не является основанием для изменения или прекращения залога.

На основании п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии со ст.5 данного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, размер неустойки - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

В судебном заседании установлено, что 29 декабря 2014г. между ООО «Фирма РУС-ЛАН» - продавец и ФИО1 - покупатель заключен договор купли-продажи № СМ-0001034, по которому продавец продал, а покупатель купил автомобиль WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, госномер <№>; паспорт транспортного средства <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 19-20).

09.08.2018г. ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление-оферту на предоставление ему потребительского кредита (л.д. 12-13), с залогом принадлежащего заявителю транспортного средства - автомобиля WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, госномер <№> установив залоговую стоимость автомобиля в размере 573600 руб. (п.5.3., п.5.4., л.д. 14); на открытие банковского счета и выдачу банковской расчетной дебетовой карты (л.д. 15-16); при этом до подачи заявления ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями банка о предоставлении кредита, в том числе под залог ТС, Тарифами банка, Условиями банковского обслуживания частных лиц.

Кроме того, 09.08.2018г. ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение его в Программу добровольного страхования жизни (л.д. 15), поэтому он является застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере страховой суммы 50000 руб. (л.д. 16).

09 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита <***> на сумму 644377 руб. 60 коп., под 16,90% годовых, на срок 60 месяцев (1826 дней) до 09.08.2023 года; полная стоимость кредита 16,890% годовых, что в рублях составляет 314505,67 руб. (ПСК указан в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора максимальным шрифтом) (л.д. 9). Кредит предоставлен на потребительские цели, для оплаты страховых премий (п.1.1-п.1.6). Кредит перечисляется на счет <№> (п.8.2), с последующим перечислением согласно назначения кредита; погашается до 09 числа месяца ежемесячными платежами по 15981,40руб. Общая сумма погашений (за 60 платежей) - 958883,27 руб., из которых в погашение основного долга - 644377,60 руб., в погашение процентов - 314505,67 руб. (п.6). В случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа по погашению долга и процентов установлена неустойка 20% годовых (п.12). При ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы долга, процентов, неустойки (п.п. 19, 20). Пунктом 10 данного кредитного договора между ПАО «Совкомбанк»-залогодержателем и ФИО1 - залогодателем согласовано условие о залоге автомобиля WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, регистрационный знак <№> Заложенное имущество остается у залогодателя во владении и пользовании. Взыскание на имущество может быть обращено в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора (л.д. 9-11).

Согласно Общих условий кредитования Банк вправе досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях непогашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором, совершения какой-либо сделки с автомобилем (л.д. 46-48). Пунктом 8.14.9. Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (в том числе в судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%; за каждый последующий месяц на 2% (л.д.48).

Индивидуальные условия данного кредитного договора не противоречат требованиям и ограничениям, установленным положениями Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По страховому полису Серия <№> за период с 11.01.2018г. по 10.01.2019г. застрахована ответственность владельца автомобиля WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, регистрационный знак <№> страхователь ФИО1, страховщик АО «СОГАЗ» (л.д. 19, 20)..

На основании заявлений ФИО1 на перевод средств кредитором ПАО «Совкомбанк» на счет заемщика зачислено 09.08.2018г.: со ссудного счет на депозит - 557000,00 руб., 87377,60 руб., а всего 644377 руб. 60 коп., из которых удержана комиссия за карту Gold -7000 руб. (л.д. 31), после чего 10.09.2018г. на счет <№> зачислено 550000 руб., полученных заемщиком (л.д. 31).

Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором, перечислив полностью кредитные денежные средства на счет заемщика.

12.03.2020г. в адрес ФИО1 кредитором ПАО «Совкомбанк» направлена досудебная претензия о возврате в течение 30 дней всей суммы задолженности по кредитному договору <№> в сумме 535719 руб. 64 коп. При невыполнении претензии заемщиком в добровольном порядке банк будет обращаться в суд для взыскания задолженности и обращении взыскания на предмет залога. (л.д. 6, 7). Предложения банка о согласовании сторонами иной стоимости заложенного автомобиля в данной претензии не было.

Должник ФИО1 в период с 09.09.2018 года по 09.02.2020 года вносил денежные средства на сумму 274425 руб. 97 коп., из них в погашение:

- основного долга уплачено - 123677,14 руб., просроченного основного долга - 7838 руб. 03 коп.;

- процентов за пользование кредитом - 132383,91 руб., просроченных процентов 7986,57 руб.; процентов, начисленных на просроченную задолженность - 7 руб.26 коп.;

- комиссии на открытие и ведение карточных счетов - 2533 руб. (л.д. 30-31).

Из истории всех погашений клиента (л.д. 30-31, 31-32) усматривается, что начиная с 14.05.2019г. заемщиком допускались незначительные просрочки платежей, последний платеж внесен 09.01.2020г., остаток платежа зачислен 09.02.2020г. в размере 66 руб. 20 коп., что ответчиком не опровергнуто.

Следовательно, со стороны заемщика ФИО1 имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору <***> от 09.08.2018г.

Расчет взыскиваемых денежных сумм определен истцом за период с 09.09.2018г. по 19.05.2020г. (л.д. 30-31).

Согласно п.1 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Статьей 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий при использовании гражданских прав предполагаются.

Статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (статья 451 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ответчик ФИО1 просил суд обязать ПАО «Совкомбанк» изменить кредитный договор, не прибегая к его расторжению, с помощью реструктуризации кредитной задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа либо отсрочки для погашения кредитной задолженности (пункт 1 просительной части возражения на исковое заявление)

Однако, ходатайство ответчика об изменении условий кредитного договора заявлено суду без соблюдения требований ст.452 ГК РФ, поэтому удовлетворению не подлежит.

В представленном суду возражении ФИО1 не согласился с размером задолженности по просроченным процентам (30083,85 рублей) и просроченным процентам на просроченную ссуду (887,04 рублей), во взыскании которых с него просил отказать. Ответчик в указанном возражении иных доказательств, подтверждающих несогласие, суду не представил.

Расчет банка проверен судом, является арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Ходатайство ответчика ФИО1 о распространении на начисленные проценты за пользование кредитом положений ст.333 ГК РФ не основано на законе, поэтому удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, с заемщика ФИО1 подлежит взысканию задолженность: по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) 512862 руб. 43 коп.; комиссия за информирование 149 руб.; просроченные проценты 30083 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 887 руб. 04 коп. (всего задолженность по процентам - 30970 руб. 89 коп.).

В связи с допущенными нарушениями графика погашения платежей банком обоснованно, в соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора <***> были начислены неустойки по ставке 20% годовых за период с 14.02.2020г. по 19.05.2020г.: неустойка на остаток основного долга в размере 25847 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 1034 руб. 75 коп. (л.д. 31). Всего сумма неустойки 26882 руб. 20 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Спорный (заложенный) автомобиль WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, (VIN) <№>, является грузовым фургоном, поэтому доводы ответчика об использовании указанного ТС для оказания услуг по грузовыми перевозкам, суд признает убедительными и имеющими значение при рассмотрении данного дела.

На дату 11.03.2020г. размер неустойки на остаток основного долга составлял 7158 руб., размер неустойки на просроченную ссуду составлял 122 руб. 59 коп. (всего сумма неустоек 7280 руб. 59 коп.), а затем за период с апреля 2020г. по 19.05.2020г. сумма неустоек значительно возросла до 26882 руб.19 коп. (25847,45+1034,74).

Начисленную в отношении должника ФИО1 сумму неустойки 26882 руб. 19 коп., суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга 512862 руб.43 коп.

Однако, исходя из того, что до января 2020г. заемщиком ФИО1 при погашении долга и процентов допускались незначительные по времени просрочки, с учетом положений ст. 5 Федерального закона от 03.04.2020г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», а также с учетом добросовестного поведения заемщика в период погашения платежей с августа 2018г. по февраль 2020г., финансового положения, не позволяющего заемщику использовать автомобиль WОLКSWАGЕN <данные изъяты> по назначению, суд находит ходатайство ответчика о применении ст.333 ГК РФ частично обоснованным.

Поэтому начисленная банком неустойка подлежит снижению до 7000 руб. и взысканию с ответчика.

По данным учета подразделения ГИБДД Павловского района в отношении автомобиля марки Фольксваген, идентификационный номер (VIN) <№> выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, грузовой фургон, цвет красный, регистрационный знак <№> (прежний госномер <№>), на основании ПТС <№>, выданного <ДД.ММ.ГГГГ>. взамен ПТС <№>, зарегистрировано <ДД.ММ.ГГГГ> право собственности на имя ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, о чем выдано свидетельство о регистрации ТС <№>

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемыми периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Так как материалами дела подтверждается факт нарушения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов по кредитному договору <***> от 09.08.2018г., поэтому суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, поскольку указанное право прямо предусмотрено действующим законодательством и положениями о залоге транспортного средства в кредитном договоре.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст.12 Федерального закона №135-ФЗ от 29.07.1998г. «Об оценочной деятельности в РФ» итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, признается достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если в порядке, установленном законодательством РФ, или в судебном порядке не установлено иное. Итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, определенная в отчете, является рекомендуемой для целей определения начальной цены предмета аукциона или конкурса в течение шести месяцев с даты составления отчета.

Банком (залогодержателем) не представлено суду заключение о наиболее вероятной величине рыночной стоимости транспортного средства - легкового автомобиля WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>

Условиями договора потребительского кредита <***> залогодержателем и залогодателем согласована залоговая стоимость автомобиля Фольксваген в размере 573600 руб., однако, п 8.14.9. Общих условий, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (в том числе в судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%; за каждый последующий месяц на 2%.

С применением дисконта 39,81% ответчик не согласился, при этом доказательств иной рыночной стоимости спорного автомобиля (не равной 345232,07 руб.) суду не представил, ходатайство о назначении судебной автотовароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости ТС, суду не заявил.

Поэтому, доводы истца о применении для оценки заложенного автомобиля для целей его реализации дисконта в размере 39,81% от ранее согласованной стоимости предмета залога, суд признает не противоречащими договору.

Таким образом, начальная продажная стоимость автомобиля марки WОLКSWАGЕN <данные изъяты> определяется судом в 345232,07 руб., поскольку сторонами кредитного договора <***>, с учетом п 8.14.9. Общих условий, согласовано условие о залоговой стоимости спорного автомобиля в указанном размере с применением дисконта, а доказательств иной рыночной стоимости спорного автомобиля ответчиком суду не представлено.

В то же время суд считает необходимым отметить, что ответчик вправе заявить об изменении начальной продажной цены заложенного имущества на стадии исполнительного производства путем подачи заявления об изменении способа и порядка исполнения решения суда при доказанности, что рыночная стоимость предмета залога на момент проведения торгов существенно изменились по сравнению с той, которая установлена решением суда. При этом как указано в определении Верховного Суда Российской Федерации № 35-КГ17-13 от 16.01.2018г. изменение порядка исполнения решения суда путем установления судом иной начальной продажной цены реализуемого на торгах имущества не означает изменения по существу ранее принятого решения суда об обращении взыскания на имущество должника, заложенное в обеспечение исполнения кредитного обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина по платежному поручению № 6 от 29.05.2020г. в размере 14908 руб. 65 коп. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, несмотря на снижение судом размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по просроченной ссуде 512 862 руб. 43 коп.; проценты 30970 руб. 89 коп., комиссию за СМС-информирование 149 руб. 00 коп., неустойку 7000 руб. 00 коп.; расходы по уплате государственной пошлины 14908 руб. 65 коп., а всего 565 890 руб. 97 коп. (пятьсот шестьдесят пять тысяч восемьсот девяносто рублей 97 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль WОLКSWАGЕN <данные изъяты>, красный, выпуска <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, регистрационный знак <№>; установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере залоговой стоимости, с применением дисконта 39,81% от ранее согласованной стоимости предмета залога, 345232,07 руб., способ реализации - с публичных торгов.

В остальной части в иске ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.И. Шевцов

Решение принято в окончательной форме 16 июля 2020 года.