Решение № 2-2609/2017 2-2609/2017~М-2020/2017 М-2020/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-2609/2017

отметка об исполнении решения дело № 2-2609/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15.11.2017 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе судьи Стадниковой Н.В.,

при секретаре Байдалиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что Банк и Заемщик заключили договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства путем предоставления кредитной карты с лимитом кредита в размере 100000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 205325, 74 рублей.

В иске истец просил взыскать с ответчика с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205325, 74 рублей.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ истец не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о вручении судебной повестки, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, о чем в материалах дела на справочном листе имеется отметка, исковые требования не признал, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор займа № от 20.12.2011предусматривает исполнение ответчиком по возврату суммы займа в срок до востребования. Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата начала платежного периода - 21-го числа каждого месяца. Продолжительность платежного периода составляет 25 дней, что так же установлено заявлением. Ответчик ФИО3 прекратила исполнение своих обязательств с ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приложенной истцом к исковому заявлению). Таким образом, при отсутствии в дальнейшем исполнения, истец узнал о том, что его право нарушено на следующий день после окончания следующего платежного периода (с ДД.ММ.ГГГГ). Именно с этой даты началось исчисление общего трехлетнего срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей судебного участка №3 Волгодонского судебного района Ростовской области ФИО4 был выдан судебный приказ №3/2-2002/16 о взыскании с ФИО5 JI. В. задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника. В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как указано в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В данном случае, с момента нарушения обязательства (ДД.ММ.ГГГГ) до момента вынесения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, прошло 959 дней срока исковой давности. Затем срок исковой давности не течет (в соответствии со ст. 204 ГК РФ) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и после продолжается в общем порядке до момента обращения истца в суд в порядке общего искового производства (исковое заявление поступило в Волгодонской районный суд Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ) еще 229 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, весь срок исковой давности, истекший с момента нарушения обязательства (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) с учетом его фиксации на время вынесения и отмены судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), составил 1188 дней. Учитывая тот факт, что 2016 является високосным и состоит из 366 дней, общий трехлетний срок исковой давности в нашем случае, при пересчете на дни, составит 1096 дней.

По мнению представителя ответчика, истцом пропущен предусмотренный ст. 196, 200 ГК РФ общий трехлетний срок исковой давности, просил в иске отказать.

Исследовав иные доказательства по делу, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета N № в ОАО "Восточный Экспресс Банк", в соответствии с которым, ответчику выдана кредитная карта, с лимитом кредитования 100000 рублей, годовая ставка - 27%, полная стоимость кредита составляет 51%, срок кредита – до востребования.

Согласно данных о кредитовании минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии).

В соответствии с типовыми условиями кредитования счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предоставляет кредит в пределах лимита кредитования.

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на текущий банковский счет состоит из: указанного в разделе заявления на заключение Соглашения - 4693 рубля; данных о кредитовании текущего банковского счета, заявления клиента, процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода

Согласно выписке из лицевого счета Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно приложенным к исковому заявлению «Типовым условиям кредитования счета» лимитом кредитования является максимальный размер кредитной задолженности Клиента по кредиту- (основному долгу), устанавливаемый Банком. Кредитная карта - вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Соглашения о кредитовании счета и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета.

Согласно условиям договора заемщик имеет право снять с банковской карты денежные средства в нужном ему размере, но не более установленного лимита кредитования. При данной операции ему будет автоматически выдан кредит сроком на 25 дней (продолжительность платежного периода). Проценты за пользование кредитом будут начислять с первого дня выдачи кредита до дня его полного возврата.

Сумма в размере 100 000 рублей (лимит кредитования) является пределом размера основного долга, по достижении которою банк перестает предоставлять заемщику кредитные средства, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности, после чего по желанию заемщика кредитование может быть возобновлено.

За весь период пользования кредитной картой ответчик воспользовался средствами, сумма которых отражена в строке "Итого оборотов за период..." в конце выписки из лицевого счета. Данная сумма складывается из оборотов за каждый отдельно взятый день пользования картой.

Т.е., расчет задолженности по основному долгу истцом был осуществлен исходя из данных по суммарному обороту за весь период пользования кредитными средствами и сумм фактического гашения основного долга.

Общая сумма средств, которыми пользовался ответчик составила 142027, 50 рублей, отражена в выписке из лицевого счета как итоговая сумма оборотов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из общей суммы средств, которыми пользовался заемщик – 142027,50 рублей истцом была вычтена каждая сумма фактического гашения, после вычета всех сумм гашения задолженность ответчика, отраженная в строке "Итого" по основному долгу, составила 96038, 96 рублей, заявленная ко взысканию по основному долгу.

Как следует из расчета, от дат фактического гашения зависел расчет задолженности по процентам и расчет неустойки, начисленной на сумму просроченного долга.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал исполнять возложенные кредитным договором обязательства, что не отрицается стороной истца.

Из расчета задолженности по договору о кредитовании, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 96038,96 рублей, проценты 58646,54 рублей, неустойке на просроченный основной долг 32400 рублей, по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 18240,24 рублей.

Относительно заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями Типовых условий кредитования счета держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно Условиям обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент от кредита на конец расчетного периода и входящая в минимальный обязательный платеж.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате.

Как следует из представленных в материалы дела отчетов по кредитной карте, представленных банком, данные документы содержат сведения о дате их составления, информацию о балансе, сумму общей задолженности, и конкретной дате платежей, просроченных платежей, неустойки, комиссии банка.

Из договора следует, что стороны установили дату начала платежного периода 21 число каждого месяца с продолжительностью 25 дней.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Последние платежи по частичному погашению просроченных процентов, неустойки имели место ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по кредитному договору в расчете задолженности установлена истцом также как ДД.ММ.ГГГГ.

Т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после окончания следующего платежного периода) началось исчисление общего трехлетнего периода срока исковой давности.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности. Судебный приказ был отменен определением суда ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском банк обратился после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Вместе с тем в силу положений ст. 204 ГК РФ, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Соответственно срок исковой давности, начавшийся течь с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составлял менее шести месяцев.

То есть применительно к данному гражданскому делу на дату обращения Банка в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске банку к ФИО1 ( абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

В иске ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования N № отказать

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 20.11.2017.

Федеральный судья ПОДПИСЬ Н.В. Стадникова