Решение № 2-1703/2019 2-1703/2019~М-1533/2019 М-1533/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-1703/2019

63RS0№


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

«27» сентября 2019 года Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

судьи Мельниковой О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО ФИО7», ПАО ФИО8 о расторжении договора страхования, взыскания денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с указанными требованиями, ссылаясь на то, что <дата>. между ней и ПАО ФИО9 заключен кредитный договор №, согласно которому она получила кредит в размере 533000,00 руб. При заключении кредитного договора, фактически обязательным явилось для истца заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Право выбора страховки кредита, право выбора страховой компании, истцу не предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев с ООО ФИО10» составила 55698,50 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, вследствие чего общий размер платежей по кредиту увеличился. Считает, что требование о заключение договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону, а именно, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, данный договор является ничтожным. Таким образом, ПАО ФИО11 навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, нарушив права истца как потребителя. Исполнив свои кредитные обязательства по потребительскому кредиту Ф «»<дата>, истец обратилась к ответчику для возврата страховой премии и расторжении договора страхования, в чем ей было отказано. Полагая данный отказ противоречащим требованиям закона, с учетом положений ст. 32 Закона РФ от <дата> «О защите прав потребителей» просила расторгнуть договор № от <дата>., взыскать с ООО ФИО12 страхование жизни» в пользу истца денежные средства 55698,50 руб. за не оказанные услуги по страхованию жизни, неустойку за период просрочки исполнения требования потребителя с момента направления требования о расторжении договора страхования и до возврата страховой премии (396 дней) в размере 60269,21 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя размере 27849,25 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, полагая действия ответчика неправомерными.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, пояснив, что истицей сумма кредита была возвращена досрочно, что послужило основанием для обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Представитель ответчика - ООО ФИО13 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика - ПАО ФИО14 по доверенности ФИО5, в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения, в которых просил дело рассмотреть в его отсутствие и в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что банк не обуславливал приобретение истцом одной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением другой услуги (страхования жизни и здоровья). При предоставлении кредита истцу предложена дополнительная услуга в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Предоставление данной услуги осуществлено банком исключительно на основании подписанного истцом заявления на страхование. При этом, до истца доведены в полном объеме полные условия страхования, с которым истец была ознакомлена и согласна. В заявление на страхование содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита. Пунктом 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а также в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен. В установленные условиями срок и порядке истец не обращался в банк по вопросу отключения от программы страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что<дата> между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО ФИО15 в лице Самарского отделения №заключен кредитный договор№сроком на 60 месяцев на сумму 533000,00 рублей.

В этот же день между ФИО2 подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО ФИО16. Истцу разъяснено и понятно, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада/счета, банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО ФИО17

Согласно условий договора выгодоприобретателем по договору страхования являются ПАО ФИО18 в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО ФИО19 В остальной части Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Истец подтверждает, что ознакомлена ПАО ФИО20 с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ПАО ФИО21 обязанности заключить договор страхования, ни кредитный договор, ни заявление на участие в программе страхования, не содержат.

В соответствии с заявлением ФИО2 в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 55698,5 рублей за весь срок страхования.

В условиях участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Договором страхования и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае одностороннего отказа застрахованного лица от договора страхования.

Договор страхования заключен истцом<дата>.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на <дата> истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору.

Однако, досрочное погашение кредита, по мнению суда, не является обстоятельством, в которое может прекратить застрахованные по договору риски.

<дата> истец обратилась к ответчику с просьбой об отключении от программы страхования и возврате денежных средств в размере 55698,50 рублей.

<дата>. истцу было отказано в отключении от программы страхования в связи с пропуском 14-дневного срока.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как выше было указано, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, за исключением случая, когда договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Доказательств тому, что по истечению 14 дней со дня подписания заявления на участие в программе добровольного страхования договор страхования в отношении истца не заключен, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также принимая во внимание, что истцом добровольно принято участие в программе страхования и разъяснены условия участия, согласно которым допускалось прекращение участия физического лица в данной программе и возврате денежных средств при соблюдении срока обращения с соответствующим заявлением, основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскании с ПАО ФИО22 страховой премии в размере 55698 рублей отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения действиями ответчиков прав истца, как потребителя, оснований для взыскания в пользу истца неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, суд также не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО ФИО23, ПАО ФИО24 о расторжении договора страхования и взыскания денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: О.А.Мельникова