Решение № 2-652/2020 2-652/2020~М-395/2020 М-395/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-652/2020

Дело № 2-652/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2020 г. г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Бондаренко Е.А., при секретаре Колобековой Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Акционерного общества (далее - АО) «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, госпошлины, обращении взыскания на объект недвижимого имущества,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.в сумме 2254383,56 руб. (проценты за кредит - 144491,60 руб.; ссудная задолженность - 2109891,96 руб.) госпошлины в сумме 25471,92 руб, ссылаясь в обоснование иска на неисполнение ответчиком условий договора. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ года ОАО Банк «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заключил Кредитный договор № с ФИО1 от имени и в интересах которой по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ действовала ФИО5 Целевое назначение кредита на приобретение в собственность жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>., <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии между АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ» право требования перешло к истцу.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, не возразил против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, о слушании дела уведомлена в установленном законом порядке, в судебное заседание не явилась, почтовым отделением связи возвращены судебная повестка и извещение с отметкой «за истечением срока хранения». В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является препятствием для рассмотрения дела. В соответствии со ст.ст. 20, 165.1 ГК РФ ФИО1 считается уведомленной о времени и месте судебного заседания.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Спорные правоотношения регулируются главой 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 02.07.2013), §2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013), кредитным договором <***> от 03.06.2013 года (далее - кредитный договор).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитор на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступк требования), а так же в силу п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитор не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитор в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнена обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право ь неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Право уступки права требования третьим лицам, в том числе некредитным организациям, предусмотрено п. 4.4.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор обязал предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего Договора:

сумма кредита 2 300 000 (два миллиона триста тысяч) руб. сроком на 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик оплачивает Кредитору проценты по процентной ставки, определяемой в соответствии с п. 1.1.3 Кредитного договора.

Согласно п. 3.2. Кредитного договора проценты по Текущей задолженности начисляются кредитором с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, определяемой в соответствии с п.2.4 Договора, до даты полного погашения текущей задолженности, включая эту дату, либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении Договора в предусмотренных Договором случаях.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику по её заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский с № в ОАО «Крайинвестбанк» открытый на имя заемщика.

Кредит предоставлялся заемщику при совокупном выполнении условий:

· представление заемщиком кредитору Договора целевого жилищного займа;

· зачисление на банковский счет заемщика, средств Целевого жилищного займа предоставляемого Уполномоченным органом по Договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи Жилого помещения в размере 679 757 (шестьсот семьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят семь) рублей;

· зачисление на банковский счет заемщика № в ОАО «Крайинвестбанк», открытый на имя Заемщика, собственных средств в сумме 220 243 (двести двадцать тысяч двести сорок три) рубля или предоставление документа, подтверждающего получение Продавцом указанных денежных средств в размере разницы между стоимостью Жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения и суммой кредита и средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным органомпо Договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса.

Согласно п. 3.7. Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что платежи в счет погашения обязательств по настоящему Договору поступают Кредитору от Заемщика за счет средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как Участнику НИС уполномоченным органом в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, по договору целевого жилищного займа, в течении срока пользования кредитом, указанного в п. 1.1.2 Договора.

В соответствии с п. 3.11.1 Кредитного договора платеж за Первый процентный период по Договору подлежит уплате не позднее срока, определенного для ежемесячного платежа в следующий за ним Процентный период, и направляется на погашение начисленных за Первый процентный период процентов за пользование кредитом, а в случае если его размер превышает сумму начисленных процентов, то в погашение части суммы кредита, указанной в п. 1.1.1. Договора.

В соответствии с п. 5.1, п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредит и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа до исполнения обязательств по возврату суммы кредита, рассчитываемой за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченного платежа, при условии, что на указанную дату кредитором получено уведомление уполномоченного органа.

Согласно п. 1.5 Кредитного договора № от 03.06.2013г. Кредитор и Заемщик согласны, что обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как Участнику НИС, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу уполномоченного органа, в соответствии с п.2.1 ст.20, п.4 <адрес> об ипотеке.

Из исследованных в судебном заседании заверенных должным образом копий документов усматривается следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заключил Кредитный договор № с ФИО1 от имени и в интересах которой по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ действовала ФИО5 Целевое назначение кредита на приобретение в собственность жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. <адрес><адрес>.

03.06.2013г. ФИО1 (далее покупатель, заемщик, залогодатель, ответчик), от имени и в интересах которого по доверенности от 02.04.2013г. действовала ФИО5 на основании договора купли-продажи квартиры приобрела в собственность имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ул. им. ФИО6, <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 84,5 кв.м., расположенной на 11 этаже, 16-этажного дома.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (далее - цедент) и АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - истец, кредитор, цессионарий) был заключен договор купли-продажи пула закладных №/ВИ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ОАО «<адрес>вой инвестиционный банк».

После ДД.ММ.ГГГГ - даты перехода прав требования по Кредитному договору, заемщик совершал платеж новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитном договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

Заемщикс ДД.ММ.ГГГГ допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, кредитором 01.02.2020г. заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

В соответствии с п.4.1.9 Кредитного договора Заемщики обязаны вернуть досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по кредиту в сумме 2254382,56 руб. из которых: проценты за кредит - 144491,60 руб., ссудная задолженность - 2109891,96 руб.

Расчет образовавшейся ссудной задолженности, процентов за кредит, исполненный истцом, обоснован, сомнений у суда не вызывает, не оспорен.

Исходя из того, что ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору, в связи с чем требование о взыскании рассчитанной истцом суммы задолженности (ссудной задолженности, процентов за кредит) подлежит удовлетворению с обращением взыскания на заложенное имущество.

В Договоре купли-продажи квартиры от 23.08.2013г. цена проданного имущества составила 3 200 000,00 рублей РФ.

Согласно п. 3.1.2. Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. имущество приобретено ФИО1 за счет средств целевого жилищного займа размере 679 757,00 (шестьсот семьдесят девять семьсот пятьдесят семь) рубля, собственных средств 220 243,00 (двести двадцать тысяч двести сорок три) рубля, за счет кредитных средств в размере 2 300 000,00 рублей РФ, предоставленных по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк».

Согласно п. 2.2 Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ. № ФЗ квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно п.2.4 права кредитора по кредитному договору и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой покупателем и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

Согласно п.п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполении требований кредитора в случаях просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 (сорок пять) календарных дней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ (здесь и далее статьи ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.4 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ. № ФЗ, в обеспечении обязательств, принятых по Договору целевого жилищного займа, на квартиру оформляется залог в пользу займодавца, в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке имущество, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке имущество. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры определена в 3307000,00+ рублей.

Исходя из положений ст. ст. 334-352 ГК РФ, ст. ст. 43,46, 50, 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости требования истца и третьего лица об обращении взыскания на квартиру подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 2645 600 рублей и определением способа реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Кроме того, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ госпошлины в размере 25471,92 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, госпошлины, обращении взыскания на объект недвижимого имущества, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2254383 (два миллиона двести пятьдесят четыре тысячи триста восемьдесят три) руб. 56 копеек, в том числе проценты за кредит - 144491 (сто сорок четыре тысячи четыреста девяносто один) рубль 60 копеек; ссудную задолженность - 2109891 (два миллиона сто девять тысяч восемьсот девяносто один) рубль 96 копеек, госпошлину в сумме 25471 (двадцать пять тысяч четыреста семьдесят один) рубль 92 копейки.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>., <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 84,5 кв.м., расположенной на 11 этаже, 16-этажного дома, являющуюся обеспечением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2645 600 рублей (два миллиона шестьсот сорок пять тысяч шестьсот) рублей, определив способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Выслать копию заочного решения ответчикам не позднее, чем в трехдневный срок со дня его принятия с уведомлением о вручении, разъяснив ответчикам право подачи в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Моздокский районный суд.

Судья Е.А. Бондаренко