Решение № 2-594/2021 2-594/2021~М-111/2021 М-111/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-594/2021

Дело № 2-594/2021 (УИД 42RS0013-01-2021-000334-57)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Междуреченск 15 июля 2021 года

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Венедиктове К. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования банк мотивирует тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Я. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере <данные изъяты> годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24.1 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 105 441,64 рублей.

Заемщик Я., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям банка предполагаемым наследником заемщика является ФИО1.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 441,64 руб., в том числе просроченный основной долг - 84 790,38 рублей, просроченные проценты - 20 651,26 рублей, а также взыскать расходы за уплату госпошлины в размере 3 308,83 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3 (л.д. 66-67).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 170-171).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, истец извещен о слушании дела надлежаще (л.д.196,197), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что задолженность должна быть полностью погашена на счет страховой выплаты, так как ответственность Я. по кредиту была застрахована на случай его смерти.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено о слушании дела надлежаще (л.д. 198), просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

С учетом мнения ответчиков суд разрешил спор в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Заслушав ответчиков, изучив письменные доказательства, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме на основании следующего.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он фактически вступил во владение наследственным имуществом или подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании установлено, что 22.02.2013 Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Я. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 19,0 % годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере <данные изъяты> годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24.1 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 105 441,64 рублей.

Заемщик Я., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу нотариуса Междуреченского нотариального округа Б. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63) после смерти Я. заведено наследственное дело №. Наследниками Я. являются ФИО2, ФИО3, ФИО1, в 1/3 доле каждый. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам выдано свидетельство о праве на наследство, которое состоит из денежных средств – страховой выплаты в сумме <данные изъяты> (л.д. 65).

Свидетельства о праве на наследство на другое имущество ответчикам не выдавались.

Тем не менее, судом истребованы сведения о наличии у наследодателя иного имущества.

По данным Гостехнадзора г. Междуреченска от ДД.ММ.ГГГГ на имя Я. зарегистрированной, снятой с регистрационного учета тракторной, строительной и иной самоходной техники не значится (л.д. 60).

В соответствии с ответом БТИ г. Междуреченска от ДД.ММ.ГГГГ права Я. на недвижимое имущество не зарегистрированы (л.д. 62).

В АО «Углеметбанк», ПАО «Банк Уралсиб», ПАО Совкомбанк, ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», Банк ВТБ (ПАО) счетов, вкладов, депозитов Я. не имел, что подтверждается ответами названных кредитных организаций (л.д. 77, 81, 87, 89, 106).

В ГИБДД транспортные средства за Я. не зарегистрированы (л.д. 79).

Согласно ответу ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на день смерти ДД.ММ.ГГГГ на имя Я. было открыто три счета, общий остаток денежных средств по которым составлял 2 063,11 рублей (л.д. 83).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ Я. являлся собственником земельного участка с кадастровым №, расположенного по <адрес> (л.д. 105).

По сведениям филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Кемеровской области-Кузбассу кадастровая стоимость указанного земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> (л.д. 199).

Следовательно, общая стоимость наследственного имущества Я. составляет <данные изъяты>, что превышает сумму исковых требований и является достаточным для погашения задолженности Я. перед ПАО Сбербанк.

Установив приведенные обстоятельства, учитывая, что ответчики приняли наследство после смерти заемщика Я., суд, руководствуясь приведенными выше нормами права, при разрешении спора исходит из того, что ответчики приняли и долги наследодателя, в том числе по спорному договору кредитной карты.

Поскольку до настоящего времени задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена, то суд удовлетворяет исковые требования в пределах стоимости унаследованного ответчиками имущества и взыскивает с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № задолженность по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 441 рубль 64 копейки, в том числе просроченный основной долг 84 790 рублей 38 копеек и просроченные проценты 20 651 рубль 26 копеек.

С доводами ответчиков о том, что задолженность Я. полностью погашена за счет страховой выплаты, суд согласиться не может. То обстоятельство, что заемщик был застрахован по риску «Смерть» при заключении кредитного договора, на правоотношения сторон не влияет ввиду следующего.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора Я. подал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым он был застрахован, в том числе, по риску «Смерть» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая сумма по риску «Смерть» договором определена в размере 74811 рублей (п. 5.1. заявления).

Согласно п. 7.1 заявления на страхование выгодоприобретателем по риску «Смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности заемщика. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Я. была признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 19 994,94 рублей. Помимо этого, каждому из выгодоприобретателей наследников ФИО2, ФИО3, ФИО1 выплачено по 18 272,02 рублей (л.д.125).

Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая сумма 19 994,94 рублей (остаток задолженности по кредиту и по процентам) определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, согласно выписке по счету карты Я. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ картой пользовались, ДД.ММ.ГГГГ с карты через банкоматы было снято в общей сложности 19 000 рублей, впоследствии также заемными денежными средствами пользовались, но возврат полученных сумм не был произведен.

Таким образом, у страховой компании была обязанность оплатить страховое возмещение в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности заемщика, что и было сделано ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако страховой суммы недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, так как после выплаты страхового возмещения кредитной картой пользовались, в результате чего образовалась задолженность. Со смертью заемщика обязанность по возврату заемных денежных средств не прекращается. Наследники Я. платежей по кредитному договору не производили, поэтому задолженность подлежит взысканию в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 308 рублей 83 копейки, которые истец подтвердил платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 330,333,809,819,934,961,963,964,1152,1175 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № задолженность по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 441 рубль 64 копейки, в том числе просроченный основной долг 84 790 рублей 38 копеек и просроченные проценты 20 651 рубль 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 308 рублей 83 копейки, всего взыскать 108 750 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2021.

Копия верна судья Т.А. Шурхай

Оригинал решения находится в деле №2-594/2021 в Междуреченском городском суде Кемеровской области