Решение № 2-1855/2019 2-1855/2019~М-1140/2019 М-1140/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1855/2019

38RS0№-22

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года г.Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Филиппове А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что ****год между Банком и ФИО1 на основании акцептированного Банком предложения ответчика был заключен Договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит №№ в размере 513000 руб., сроком на 60 месяцев, под 11, 99 % годовых.Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом ****год при получении одноразового пароля в системе RAIFFEISENCONNECT, через Банкомат Банка, на подключение/отключение доступа к системе телефонный банк, а также на регистрацию в системе RAIFFEISENCONNECT, составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. ****год ответчик ФИО1 путем ввода аутентификационных данных, известных только Клиенту, зашел в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было составлено заявление на кредит. Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента sms-сообщение подтвердил о готовности Банка предоставить кредит. ****год ответчик ФИО1 подписал пакет документов на кредит путем ввода кода, направленного Банком smsсообщением на контактный номе6р мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля в соответствии с п. ****год Общих условий. ****год сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №. Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере. В то же время Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11, 99 % и также указана в п. 4 Индивидуальных условий. Общая сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ****год составляет 504613, 13 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту- 441 045, 10 руб., задолженность по уплате просрочен6ного основного долга по кредиту- 34195, 93 руб., плановые проценты за пользование кредитом- 2 173, 20 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 22904, 92 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- 2 547, 07 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту- 1746, 91 руб.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 504613, 13 руб., госпошлину в размере 8246, 13 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Почтовая корреспонденция, направленная по известным суду адресам, возвратилась в суд за истечением срока хранения. С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от ****год №-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи с чем, приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Учитывая, что ответчик, извещен по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в заочном производстве по имеющимся в деле доказательствам в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

АО «Райффайзенбанк» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения (серия 77 №); генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ****год

Судом установлено, что ****год АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита № №

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432,435 и 438 ГК РФ и включает в себя анкету-заявление на получение потребительского кредита в АО «Райффайзенбанк», Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Райффайзенбанк».

Как следует из анкеты, ****год. ФИО1 обратился в Банк с предложением о предоставлении потребительского кредита.

****год между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на Индивидуальных условиям, согласно которым сумма кредита составила 513000 руб.

Кредитный договор заключен на срок до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита ****год /п. 2 Индивидуальных условий/.

В соответствии с п. 4, Заемщик подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, Заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

Процентная ставка составляет 11, 99 % годовых при участии Заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий в программе финансовой защиты.

Процентная ставка, действующая в отношении Заемщика уменьшается на 2 процентных пункта с первого дня процентного периода, следующего за датой осуществления 12-го ежемесячного платежа, при условии, что на указанный день участие Заемщика в программе финансовой защиты не прекращено.

В случае прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16, 99 % годовых по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в Общих Условиях.

Количество ежемесячных платежей 60. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 11420, 17 руб. Последний ежемесячный платеж (отражается в Графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период.

Ежемесячные платежи производятся 15 числа каждого месяца.

Дата первого платежа ****год. Размер ежемесячного платежа изменяется при изменении процентной ставки в случае наступления события, указанного в п. 4 Индивидуальных условий. В этом случае перерасчет размера ежемесячного платежа производится в порядке, указанном в Общих Условиях, исходя из остатка суммы кредита к моменту изменения процентной ставки. Банк предоставляет Заемщику уточненный График погашения по кредитному договору и размер полной стоимости кредита, путем отправки электронного сообщения на адрес электронной почты Заемщика/путем выдачи в подразделении Банка при его обращении.

Количество и периодичность платежей Заемщика при частичном досрочном возврате не изменяется.

Исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей.

В целях уплаты ежемесячных платежей Заемщик может пополнить счет следующими способами:

а) внесением наличных денежных средств через кассу Подразделения Банка;

б) внесением наличных денежных средств через пос терминал в Подразделении Банка с использованием Банковской карты, выпущенной к счету;

в) внесением наличных денежных средств через Cash-in банкоматы;

г) внутрибанковским переводом со своего другого счета в Банке, оформленным в Подразделении Банка в системе Райффайзен-онлайн;

д) безналичным переводом с использованием у4слуг иных кредитных и других организаций.

С учетом п. 14 Индивидуальных условий, Общие условия кредитного договора изложен в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими Условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В материалы дела представлены общие условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», утвержденных Председателем Правления АО «Райффайзенбанк» ФИО2 от ****год, вступают в действие с ****год.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, Заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. При внесении Заемщиком денежных средств в размере, превышающем минимальный платеж, но менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на даты выписки по кредитной карте.

Минимальный платеж включает в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте:

- 100 % суммы судебных издержек Банка по взысканию задолженности;

- 100 % суммы просроченных процентов за пользование кредитом;

- 100 % суммы просроченного основного долга;

- 100 % суммы перерасхода кредитного лимита;

- 100 % суммы начисленных в отчетном периоде процентов;

- 5 % неоплаченной суммы основного долга.

Как следует из содержания искового заявления, ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год.

Согласно п. 8.3.1, 8.3.2 Общих условий предоставления кредита, Заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления Заемщику.

****год АО «Райффайзенбанк» направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате заемных денежных средств, в котором указано о необходимости последней возвратить всю сумму предоставленного кредита, сумму начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, что на ****год составляло- 489413, 29 руб., а именно: 475241, 03 руб.- сумма основного долга, 13247, 22 руб. - сумма процентов за пользование кредитом.и 925, 04 руб.- сумма неустойки за нарушение обязательств по погашению кредита и уплаты процентов. Срок добровольного исполнения обязательств по кредитному договору установлен в течение 30 дней с момента его предъявления.

До настоящего времени обязательства в части оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ****год., сумма задолженности по основному долгу составила- 441045, 10 руб., по уплате просроченного основного долга по кредиту- 34195, 93 руб., плановые проценты за пользование кредитом- 2 173, 20 руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 22904, 92 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за нарушение сроков уплаты Заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0, 1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за просрочку выплаты по основному долгу составляет - 2547, 07 руб., за просрочку выплаты процентов по кредиту- 1 746, 91 руб.

Определяя размер пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

Учитывая, что подлежащая уплате неустойка за просроченные выплаты основного долга по кредиту в размере 2547, 07 руб., а также сумма неустойки за просроченные выплаты по процентам в размере - 1746, 91 руб. соразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд находит требования банка в данной части подлежащими удовлетворению.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору в полном объеме, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору № № от ****год в размере 504613, 13 руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1.

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая удовлетворение исковых требований, размер государственной пошлины, в силу ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 8246, 13 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № от ****год годав размере 504613, 13 руб., государственную пошлину в размере 8246, 13 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного заочного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди