Решение № 2-447/2021 2-447/2021~М-377/2021 М-377/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-447/2021

УИД 37RS0021-01-2021-000565-35

Дело № 2-447/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Харкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Фурманове Ивановской области 21 июня 2021 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 14.04.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты <№> (далее Договор кредитной карты) с лимитом задолженности 90 000 рублей. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору, банк 23.01.2021 расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность. Задолженность ответчика составляет 63 937 рублей 59 копеек, из которых: сумма основного долга 51 079 рублей 40 копеек, сумма процентов 12 080 рублей 08 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в сроки в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 778 рублей 11 копеек. Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать сумму долга 63 937 рублей 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2118 рублей 13 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 16, 109, 110-111).

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 104-107), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявила, возражения по существу заявленных исковых требований не представила.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

16.02.2016 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-анкетой, в котором предлагала заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получением банком первого реестра операций. Своей подписью ФИО1 удостоверила, что если в настоящем Заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банком, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты, просила выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 7.39 (рубли), <№>, отсутствием подписи в соответствующих графах заявления-анкеты ФИО1 подтвердила желание подключить услугу оповещение об операциях и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты и быть включенной в Программу страховой защиты заемщиков банка. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на сайте банка, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать (л.д. 8).

Согласно Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по тарифному плану ТП 7.39 (рубли РФ): процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9 % годовых (п. 1); по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по платам операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых (п. 10). Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей (п. 3). Комиссия за операцию получения наличных денежных средств 90 рублей (п. 6). Комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 90 рублей (п. 14) Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, но не менее 600 рублей (п. 8). Штраф за неуплату минимального платежа: 590 рублей за первую просрочку, 1% от задолженности плюс 590 рублей за вторую просрочку подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей за третью подряд и последующие просрочки (п. 9). Неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых (п. 11), плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 13) (л.д. 9-11).

ФИО1 была выпущена кредитная карта <№>, тем самым Банк акцептовал оферту ответчика, между сторонами заключен кредитный договор <№>, ФИО1, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью ответчицы в Заявлении-Анкете, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов и комиссий в установленные сроки. После получения кредитной карты, ответчиком произведена активация кредитной карты на условиях, предусмотренных договором, 14.04.2016 (дата проведения операции 15.04.2016) ФИО1 впервые осуществлена покупка с использованием карты. Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, при этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе Заявлении-Анкете, Тарифах по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания. Суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена. Письменное предложение ФИО1 заключить договор принято АО «Тинькофф Банк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий кредитного договора, со ссылкой на Условия и Тарифы по кредитным картам банка, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Заключив кредитный договор, активировав карту, и проведя по карте различные операции, пользуясь денежными средствами банка, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в текстах заявлений, так и в Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, в том числе выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты и подключение услуги SMS-банк.

АО «Тинькофф банк» исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства. Однако условия договора ответчиком ФИО1 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки по договору (л.д. 49-58), расчета задолженности по договору кредитной линии <№> (л.д. 32-48), из которых следует, что 15.04.2016 ответчик впервые воспользовалась денежными средствами, хранящимися на кредитной карте, в июле 2020 г. заемщик последний раз внесла платеж в счет возврата заемных денежных средств, в августе 2020 г. ответчику начислен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, также штрафы начислялись в сентябре 2020 г. - январе 2021 г., в феврале 2020 г. была осуществлена последняя операция по оплате товаров.

В соответствии с п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания Общие условия - если не указано отдельно, любые из Общих условий, являющиеся приложением к настоящим Условиям: Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п.п. 2.2, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п. 2.2). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банком идентифицировать клиента п. 3.10) (л.д. 12-15).

В силу п.п. 5.1, 5.3, 5.4, 5.6, 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов (п. 5.4). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8) (л.д. 12-15).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п. 5.11, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.11). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по Договору кредитной карты <№> по состоянию на 23.01.2021 составляет 63 937 рублей 59 копеек, из которых: сумма основного долга 51 079 рублей 40 копеек, сумма процентов 12 080 рублей 08 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в сроки в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 778 рублей 11 копеек (л.д. 23, 32-48). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Начисленные суммы комиссии меньше, чем предусмотрены Тарифами, что не нарушает прав ответчика. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

В соответствии с п.п. 5.12, 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительно счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты (п. 9.1).

22.01.2022 АО «Тинькофф банк» расторг с ФИО1 кредитный договор, истец направлял ответчику заключительный счет (л.д. 17). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, что свидетельствует о добросовестном поведении кредитора. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Однако задолженность ответчиком погашена не была.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Фурмановского судебного района в Ивановской области от 18.03.2021 отменен судебный приказ от 20.02.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору <№> (л.д. 19).

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга и процентов, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

За несвоевременное погашение заемщиком минимального платежа пунктом 9 тарифного плана установлен штраф: за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 10).

Включение в договор условия об ответственности заемщика в виде штрафа за неуплату минимального платежа не противоречит положениям ст. ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении договора о кредитной карте.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении штрафа ответчик не заявлял, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил. Также ответчиком не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании штрафа, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм штрафа и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что заявленная ко взысканию неустойка (штраф) не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательств и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита нашел свое подтверждение, суд удовлетворяет исковые требования АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 118 рублей 13 копеек (л.д. 21, 22), которая подлежит возмещению истцу ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по Договору кредитной карты <№> от 14 апреля 2016 года включительно, образовавшуюся за период с 19 августа 2020 года по 23 января 2021 года в размере 63937 (шестьдесят три тысячи девятьсот тридцать семь) рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 51079 (пятьдесят одну тысячу семьдесят девять) рублей 40 копеек, просроченные проценты - 12080 (двенадцать тысяч восемьдесят) рублей 08 копеек, штраф за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 778 (семьсот семьдесят восемь) рублей 11 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2118 (две тысячи сто восемнадцать) рублей 13 копеек, а всего взыскать 66055 (шестьдесят шесть тысяч пятьдесят пять) рублей 72 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Лебедев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 25 июня 2021 года.