Решение № 2-176/2020 2-176/2020(2-1883/2019;)~М-1840/2019 2-1883/2019 М-1840/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-176/2020

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 января 2020 года <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя - адвоката Канашской коллегии адвокатов Чувашской Республики Воробьевой М.Н., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек и расходов по уплате государственной пошлины в сумме № рубля № копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму № рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере № рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и ФИО1 договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о представлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила № рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности задолженность заемщика по договору составляет № рублей № копеек, из которых: сумма основного долга - № рублей № копеек, сумма процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рубля № копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - № рублей № копейки.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть исковое заявление без его участия в судебном заседании (л.д.№).

Ответчик ФИО1 и ее представитель - адвокат Воробьева М.Н. в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, изложенным в письменном возражении, ссылаясь на необоснованность заявленных требований.

В возражениях, представленных на исковое заявление в ходе подготовительной части судебного заседания, ФИО1 ссылалась на то, что договором установлен слишком высокий размер процентов по кредиту - 27,9% годовых, вследствие чего просила уменьшить размер взыскиваемых процентов по займу до действовавшей на момент предоставления кредита ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ - 8,25% годовых.

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № о предоставлении последней кредита в размере № рублей (при этом сумма кредита к выдаче - № рублей) под 27,90% годовых с уплатой платежа по кредиту ежемесячно в размере № рублей (л.д.№).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

При заключении договора ответчик ФИО1 была ознакомлена со всеми его условиями, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать. В частности, ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по договору исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету и представленному расчету задолженности на имя ФИО1 (л.д. №).

Ответчик ФИО1 согласно выписке последний платеж в погашение обязательств по указанному договору совершила ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей № копейки.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 свои обязательства по договору перед Банком надлежащим образом не исполняет и общий размер задолженности по договору составил: основной долг - № рублей № копеек (из расчета № рублей - № рублей 40 копеек (№75 (дата платежа 0.№ г.) + 2410,38 (дата платежа № г.) + №27 (дата платежа № г.)); № рубля № копейки - проценты за пользование кредитом (л.д.№).

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела.

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиками платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

При указанных обстоятельствах требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются относительно основного долга и штрафов являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом в части взыскания с ФИО1 процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (неуплаченных процентов, убытков) в указанном истцом размере.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) в размере № рубля № копейки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение об их расторжении сторонами не заключалось, банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения обязательства.

Однако взыскание данных процентов виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора предусмотрено право досрочного погашения, при этом, размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующей за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством Интернет-банка и кредитного кабинета, где заемщик также доступен новый график платежей (пункт 7 кредитного договора).

Согласно пункту 1.2 общих условий банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процент производится банком со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренных пунктом 3.9 положения банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полной досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела Общих условий договора.

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе в любое время носить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту по карте или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму в размере большем, чем минимальный платеж. Всю поступившую на текущий счет сумму банк списывает в день ее зачисления в погашение возникшей к этому моменту задолженности в пункте 2.2 настоящего раздела Общих условий договора.

Досрочное (до наступления платежного периода) частичное погашение задолженности по кредиту по карте, в том числе плата суммы в размере большем, чем сумма минимального платежа не отменяет обязанности клиента по уплате минимального платежа в течение каждого платежного периода до момента полного погашения задолженности по кредиту по карте.

Таким образом, в случае исполнения ФИО1 обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на день вынесения решения суда в размере 234400 рублей 2 копейки, а не на дату окончания действия кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ участники гражданского оборота свободы в заключении договоров и определении его условий.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доводы ответчика о наличии оснований для применения при разрешении спора положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ и уменьшении размера взыскиваемых процентов по займу до 8,25%, суд полагает необоснованными.

Как следует из материалов дела, условие об уплате процентов в размере, установленном банком, было согласовано с заемщиком, деньги на предложенных ему условиях были ответчиком получены, следовательно, предусмотренный размер процентов был признан им обоснованным. Ответчик ФИО1, заключая сделку, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени. Оснований для снижения установленной в договоре процентной ставки в законе не содержится.

Оснований считывать, что истец каким-либо образом злоупотребил своим правом, не имеется, доказательств иного по делу не представлено, поэтому к спорным правоотношениям положения пункта 2 статьи 10 ГК РФ применены быть не могут. Кроме того, деятельность Банка, направленная на извлечение прибыли, сама по себе не может являться основанием для соответствующего вывода.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в названной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) истцом по при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в сумме 8504 рубля 10 копеек, которая в силу в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8484 рубля 46 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (пятьсот двадцать восемь тысяч четыреста сорок шесть) рублей 46 копеек, в том числе:

основной долг в размере № (<данные изъяты>) рублей № копеек;

проценты за пользование кредитом в размере № (<данные изъяты>) рублей № копейки;

штраф за возникновение просроченной задолженности в размере № (<данные изъяты>) рублей № копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере № (<данные изъяты>) рубля № копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом и расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.