Решение № 2-4730/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-4730/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года ..., РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при помощнике судьи С.Ю.Климиной, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов (далее – КУ ООО КБ «АйМаниБанк» в лице ГК АСВ) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 311057,70 рублей, сроком до ..., с обязательством уплаты ... % годовых за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 был заключен договор залога автомобиля ..., ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ..., ПТС .... ... Банк уведомил заемщика об изменении условий кредитного договора ... от ..., размер процентной ставки уменьшился с ... до ...% годовых, срок действия договора увеличился до ..., включительно, сумма кредита составила 376430 рублей 96 копеек, с приложенным графиком погашения платежей. При этом в период с ... по ... сумма ежемесячного платежа составит не более 2000 рублей, а в последующем по 6710 рублей. Согласно п. 10.6 Заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия, ответчику необходимо самостоятельно отслеживать изменение условий. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: автомобиль марки ... ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ... ПТС ..., залоговой стоимостью 206100 рублей. Согласно расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ..., составляет 734489 рублей 86 копеек, из них: 376430 рублей 96 копеек - задолженность по основному долгу; 33240 рублей 91 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 248510,77 рублей – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 76307,22 рублей – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту. С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 734489 рублей 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16545 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ... ... года выпуска, цвет белый, двигатель ..., идентификационный номер (VIN) <***>, ПТС ..., принадлежащий на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... указанные выше исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» были удовлетворены. Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... заочное решение суда от ... отменено.

В судебное заседание представитель истца ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

ФИО1 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, так как последний платеж ответчиком внесен .... Банк необоснованно в одностороннем порядке увеличил срок возврата кредита и уменьшил процентную ставку, что является незаконным. При этом, ответчик просит снизить начисленную неустойку, применив положения ст.333 ГК РФ.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов гражданского дела следует, что ... ФИО1 обратилась в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк", в котором просил ООО КБ "АйМаниБанк" заключить с ним договор под залог транспортного средства ..., ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ..., открыть ему текущий счет в данном банке и предоставить кредит в сумме 311057,70 рублей для оплаты стоимости указанного автомобиля на срок до ... под ...% годовых.

Согласно пункту 3.5 заявления-анкеты, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет ...% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Согласно графику, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование установлены в размере 8 000 рублей, сроки уплаты ... число каждого месяца, начиная с ... по ... С графиком погашения суммы кредита, информацией о полной стоимости кредита заемщик ФИО1 был ознакомлена под роспись.

Договором купли-продажи транспортного средства ... от ... подтверждено, что ФИО1 купил у индивидуального предпринимателя Н.... автомобиль марки ..., ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ... ..., за 229 000 рублей.

Так, в пункте 4 заявления-анкеты ФИО1 просит банк заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего заявления и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ "АйМаниБанк", в рамках которого принять в залог автомобиль ..., ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ... ..., с установлением согласованной залоговой стоимости в размере 206100 рублей.

Согласно уведомлению от ... об изменении условий кредитного договора №... от ..., размер процентной ставки уменьшился с ...% до ...% годовых, срок действия договора увеличился до ..., включительно, сумма кредита составила 376430 рублей 96 копеек, с приложенным графиком погашения платежей. При этом в период с ... по ... сумма ежемесячного платежа составит не более 2000 рублей, а в последующем по 6710 рублей

Согласно п. 10.6 Заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия, ответчику необходимо самостоятельно отслеживать изменение условий.

Согласно выписке из лицевого счета заемщик ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Доводы представителя ответчика о том, что последний платеж ФИО1 внесл только в ..., а следовательно, истец пропустил срок исковой давности, суд признает необоснованным, поскольку опровергаются расширенной выпиской по счету, исходя из которой видно, что заемщик в ... году в счет погашения долга по кредиту через банкомат вносил платежи. Не доверять данной выписке, у судебной коллегии оснований не имеется. Так, из данной выписки следует, что ... ФИО1 пополняет счет в целях погашения кредита на сумму 1402,42 рублей.

Уведомление об изменении условий кредитного договора направлено на имя ответчика, возражения от него не поступили, оплата производилась в суммах согласно новому графику платежей, что свидетельствует о том, что ответчик с данными изменениями согласился. Доказательств обратного, суду не представлено.

Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, доказательств, подтверждающих погашение ответчиком долга перед истцом, в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу об обоснвоанности заявленных исковых требований.

Размер задолженности по кредиту подтвержден представленным расчетом.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ..., составляет 734489 рублей 86 копеек, из них: 376430 рублей 96 копеек - задолженность по основному долгу; 33240 рублей 91 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 248510,77 рублей – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 76307,22 рублей – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Ответчик просит снизить начисленную неустойку, применив положения ст.333 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ... ...-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Проанализировав изложенные выше фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки по кредиту явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки: до 60000 рублей – неустойку за несвоевременную оплату кредита, до 8500 рублей – неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ..., в том числе: 376430 рублей 96 копеек - задолженность по основному долгу; 33240 рублей 91 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 60000 рублей – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 8500 рублей – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, а всего 478171 рублей 87 копеек.

Требования истца об обращении взыскании на предмет залога суд полагает обоснованными в виду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрены правила реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, в соответствии с которыми реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно сведений ОГИБДД Управления МВД России по ... транспортное средство ..., ... года выпуска, цвет белый, двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ..., принадлежит на праве собственности ФИО1.

Совокупность вышеизложенных норм закона и установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дают суду правовые основания для избрания способа реализации заложенного автомобиля путем его продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 16545 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО9 ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору №... от ..., в том числе: 376430 рублей 96 копеек - задолженность по основному долгу; 33240 рублей 91 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 60000 рублей – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 8500 рублей – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, а всего 478171 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16545 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ..., ... года выпуска, цвет ..., двигатель ..., идентификационный номер (VIN) ... ПТС ... ..., принадлежащий на праве собственности ФИО11 ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...