Решение № 2-222/2017 2-222/2017(2-4442/2016;)~М-4161/2016 2-4442/2016 М-4161/2016 от 5 апреля 2017 г. по делу № 2-222/2017

Дело № 2-222/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 апреля 2017 года г. НовосибирскКалининский районный суд в составе:председательствующего судьи Симоненко М.Н.,при секретаре Дамм И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты> годовых на общую сумму со страховкой и процентами <данные изъяты>

Истец ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиями которого ответчик застраховал жизнь и здоровье истицы, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Таким образом, между истицей и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере от 1,34% ДО 5,18% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере 68 <данные изъяты>, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора <данные изъяты> Таким образом, истцу фактически выдана на руки сумма <данные изъяты>, а сумма страховки и комиссии за выдачу и обслуживание карты «Gold» <данные изъяты> удержана единовременно и включена в основной долг, на который рассчитаны и начислены проценты по кредиту.

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате банку комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено в текст:

-заявления о предоставлении потребительского кредита: Раздел Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты»;

-заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты в приложении «Заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев» по программе страхования <данные изъяты>

-пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заранее, без обсуждения данных условий с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия.

Фактически получение кредита обусловлено оплатой банку данной комиссии, сумма платы, конкретный страховщик по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО <данные изъяты> и АО <данные изъяты> были в одностороннем порядке определены банком, в связи с чем условие кредитного договора оферты № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании компенсации страховых премий должно быть признано судом недействительным, как навязанное потребителю.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истицы не возникло.

Подписывая предложенную форму договора, истица полагала, что условия подключения к программе страхования и комиссия за открытие счета являлись обязательными условиями заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Истцу не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта о взимании страховой премии истица рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истицы, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Полагает, что если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также сроках ее оказания.

Просит суд признать недействительными, нарушающими права потребителя Индивидуальные условия к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения ФИО1 в программу финансовой защиты и «Добровольного личного страхования от несчастных случаев, программу страхования «Классика»; недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать сумму страховой премии и сумму комиссии за открытие банковского счета как неосновательное обогащение <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> сумму излишне уплаченных банку процентов <данные изъяты> понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты>. (л.д. 5-15).В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на десять лет (л.д. 52) исковые требования поддержал и пояснил, что банк не указал цену услуги в рублях и условия ее приобретения.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен (л.д. 123), представлен письменный отзыв. (л.д. 60-65), просит дело рассмотреть в свое отсутствие. (л.д. 65).

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в частности, из неосновательного обогащения.Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.Судом установлено, что между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Условия договора потребительского кредита: размер кредита – <данные изъяты> срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты предоставления; процентная ставка – <данные изъяты>; размер платежа (ежемесячно) по кредиту <данные изъяты> (л.д. 66-92).Между ООО ИКБ <данные изъяты> и ЗАО <данные изъяты> 10.07.2011г. был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. (лд. 94-108). Согласно условиям данного договора страховщик (ЗАО СК «Алико») оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ <данные изъяты> договор в соответствии с <данные изъяты> физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил АО <данные изъяты> страховую премию за март 2016 в размере <данные изъяты>. (л.д. 93).

10.03.2016г. истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д.71-72), тем самым она выражает согласие быть застрахованной в АО <данные изъяты> и просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору заключенному между ПАО <данные изъяты> и <данные изъяты>

На каждой странице заявления имеется личная подпись ФИО1 (л.д. 66-78).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору договору добровольного группового коллективного страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники. (п. 1.2) (л.д. 36). Имеются графы «согласен» «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. Из пункта 2 раздела Д настоящего заявления следует: Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: 2.1. застраховать меня за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: моей смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери моей работы, первичное диагностирование у меня смертельно опасных заболеваний.

В пункте 3.1 настоящего заявления указано: размер ежемесячной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,79% от суммы фактической задолженности. ФИО1 указывает, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от 1,34% до 5,18% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. (л.д. 37)

В пункте 4.4 настоящего заявления указано, что истец подробно информирована и возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. В пункте 4.6 настоящего заявления указано, что истец понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Свой собственноручной отдельной подписью в заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне банком указанной дополнительной услуги.(пункт 4.7 заявления).

Я предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. (л.д. 69).

Имеются графы «согласен» «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. (л.д. 69).

Тем самым до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора ФИО1, ей 10.03.2016г. произведено зачисление <данные изъяты>, взята плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты> удержана комиссия за карту Gold <данные изъяты> рублей.(л.д.18-20).

АО <данные изъяты> сообщает, что страховая премия по застрахованному лицу ФИО1 составила <данные изъяты> (л.д. 82).

Информация о цене услуги 68 478, 22 рубл. была предоставлена банком истцу, что подтверждается п. 3.1 раздела Г заявления о предоставлении кредита. (л.д. 67).

В данном случае ценой услуги является плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и эта плата входит в перечень необходимой информации об услуге. 4.07.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ей денежные средства, уплаченные за включение в Программу страховой защиты в размере <данные изъяты> рубл. Причина отказа – п. 2 ст. 935 ГК РФ, часть 2 статьи 958 ГК РФ. (л.д.47).

На л.д. 51 имеется ответ ПАО «Совкомбанк» истцу ФИО1 из которого следует, что в соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата суммы страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в Общих условиях договора потребительского кредита. Такого заявления с течение 30 календарных дней не поступало. Требования о возврате страховой премии по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращается к ответчику с претензией в которой просит вернуть ей комиссию за выдачу кредита и компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты>. (л.д. 49, л.д. 50).В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.Анализируя добытые в процессе рассмотрения доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения ФИО1 о том, что условия кредита с услугой страхования ему были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку он был ознакомлен с условиями соглашения, был согласен с ними, не представил доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых он мог получить кредитные средства. Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление. Оспариваемое ответчиком заявление на страхование в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию. Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 "О банках и банковской деятельности".Из Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» также следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п.1 настоящего Указания (п.2).Такое условие ответчиками предусмотрено, гражданин вправе в течение 30 календарных дней обратиться за расторжением договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, тогда как истец с таким заявлением обратилась более чем через 3 месяца, что не соответствует условиям страхования, в чём ей обоснованно было отказано.Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО1 не разъяснены и не вручены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращается к ответчику с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «<данные изъяты> с банковской картой MasterCardGold в котором просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Настоящим предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета <данные изъяты> _Классика согласно действующим тарифам ПАО <данные изъяты> а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции. (п. 8). Уведомлена о том, что вправе в течение четырнадцати календаных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с <данные изъяты> подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты. (л.д. 39).

Согласно выписке по счету банком была удержана комиссия за карту Gold в размере <данные изъяты> (л.д. 18), что не противоречит действующему законодательству, условиями заключенного между сторонами договора.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 указанного закона в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В своем заявлении на открытие банковского счета ФИО1 подтвердила получение банковской карты и предоставила ответчику акцепт удержать комиссию за оформление и обслуживание данной карты со своего банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону, а доводы о признании недействительными условий кредитного договора, обязывающих истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета основаны на неверном толковании норм права.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и на основании оценки представленных доказательств в их совокупности, суд полагает ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными, нарушающими права потребителя Индивидуальных условий к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения ФИО1 в программу финансовой защиты и «Добровольного личного страхования от несчастных случаев, программу страхования «Классика»; недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающих истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании недействительными индивидуальных условий к договору кредитования суд отказывает, то также полагает отказать в удовлетворении производных от основных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, суммы страховой премии суммы комиссии за ведение банковского счета как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> штрафа в размере 50% от присужденной суммы.Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме.На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Калининский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.В мотивированном виде решение суда составлено 12.04.2017г.Судья: М.Н.Симоненко