Решение № 2-3298/2023 2-433/2024 от 25 февраля 2024 г. по делу № 2-1124/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2024 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд города Иркутска

в составе председательствующего судьи Зыковой А.Ю.,

при секретаре <ФИО>3,

с участием представителя ПАО Сбербанк <ФИО>4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

в Куйбышевский районный суд г. Иркутска обратилось публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк) с иском к <ФИО>2, указав в обоснование доводов иска, что ПАО Сбербанк на основании заявления ответчика на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер> и предоставило заемщику кредитную карту Visa Credit Momentum. Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Процентная ставка за пользование кредитом 19 % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производилось с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ответчиком образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере: просроченные проценты - 57 079,13 рублей, просроченный основной долг - 441 707,36 рублей, неустойка - 16 023,46 рубля.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с <ФИО>2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер> по состоянию на <дата> в размере 514 809,95 рублей, в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 441 707,36 рублей, сумму просроченных процентов в размере 57 079,13 рублей, неустойку в размере 16 023,46 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 348,10 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк <ФИО>4, действующий на основании доверенности № <номер> от <дата>, заявленные исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна, правовую позицию относительно заявленного иска не высказал.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По правилам ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в том числе и обязательство по уплате процентов за пользование займом и выплате неустойки, и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено, что на основании заявления <ФИО>2 на получение кредитной карты, между Банком и ответчиком заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>. Банк предоставил заемщику кредитную карту Visa Credit Momentum с лимитом 100 000 рублей сроком на 12 месяцев под 19 % годовых, номер счета карты <номер>.

По условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Порядок использования карты установлен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с которыми заемщик был ознакомлен, что также подтверждается его собственноручной подписью в разделе "Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» Заявления на получение кредитной карты.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия) в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию "Мобильного банка", Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

С учетом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между ОАО «Сбербанк России» и <ФИО>2 был заключен на выпуск и обслуживание банковской карты, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении Лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в Отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту. Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить Общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления Лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя (п. 3.2 Условий).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму Доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен Лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4 Условий).

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное числе календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

Согласно п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка, то есть в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты клиентом свей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрена очередность списания поступающих на Счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя.

В случае несогласия с увеличением Лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный Центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу (п. <дата> Условий).

В соответствии с п. 5.2.5 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты.

С указанными Условиями заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждено его подписью в кредитном договоре, а именно, в разделе «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России».

Экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора <ФИО>2 получил <дата>, что подтверждается его собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1 ст.425 ГК РФ договору вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ <дата> N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По запросу суда (ответ ПАО Сбербанк от <дата>) ПАО Сбербанк предоставлены история изменения лимита кредита по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>, отрытой на имя <ФИО>2, которая выглядит следующим образом:

<дата> – лимит кредитования по карте составлял 100 000 руб.;

<дата> – увеличен до 120 000 руб.;

<дата> – увеличен до 240 000 руб.;

<дата> – увеличен до 480 000 руб.;

<дата> – уменьшен до 450 000 руб.

Указанные обстоятельства также подтверждаются отчетом об истории операций по счету КК <номер>

Кроме того, из представленных стороной истца доказательств следует, что заемщик знал об увеличении лимита кредитования, поскольку пользовался кредитной картой. Так, <дата> он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о потере кредитной карты <номер>, в связи с чем просил перевыпустить указанную карту, о чем свидетельствует письменное заявление <ФИО>2 от <дата>.

Также согласно отчету об истории операций по счету КК <номер>, выписке по счету <номер> обязательства по кредитному договору заёмщик исполнял ненадлежащим образом, так как денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

В связи с чем, по состоянию на <дата> у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 514 809,95 руб., состоящая из просроченных процентов в размере 57 079,13 руб., просроченного основного долга в размере 441 707,36 руб., неустойки в размере 16 023,46 руб.

Из материалов дела следует, что ответчик <ФИО>2 лично ознакомлен с подлинником кредитного досье ПАО Сбербанк по спорной задолженности, что подтверждено его распиской от <дата>.

Факт собственноручного подписания заявления на получение кредитной карты Visa credit momentum, получения кредитной карты, ознакомления с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами, сведений о стоимости кредита по кредитной карте от <дата>, <ФИО>2 по мотиву подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ не оспорил, на судебные заседания, назначенные на <дата> и <дата>, будучи надлежащим образом извещенным, не явился, ходатайств о назначении экспертизы не заявил, иных доказательств не представил.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО Сбербанк и <ФИО>2 в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438, части 2 ст. 811, 820, ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита.

По настоящее время задолженность ответчика перед истцом в размере 514 809,95 рублей не погашена, что подтверждено общей информацией ПАО Сбербанк по кредитному договору <номер>

Суд принимает во внимание расчет задолженности, произведенный истцом, так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям гражданского законодательства и не оспорен ответчиком, доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета задолженности не представлено (ст.ст. 56, 60 ГПК РФ).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, собранные доказательства, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 514 809,95 руб., состоящая из просроченных процентов в размере 57 079,13 руб., просроченного основного долга в размере 441 707,36 руб., неустойки в размере 16 023,46 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 348,10 руб. (платежное поручение <номер> от <дата>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>2, <дата> г.р., паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер> по состоянию на <дата> в размере 514 809,95 руб., в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 441 707,36 руб., сумму просроченных процентов в размере 57 079,13 руб., неустойку в размере 16 023,46 руб.

Взыскать с <ФИО>2, <дата> г.р., паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 348,10 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья А.Ю. Зыкова

Мотивированный текст решения суда составлен <дата>