Решение № 2-2064/2019 2-2064/2019~М-1885/2019 М-1885/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-2064/2019

№2-2064/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Шадриной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Голубь Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.07.2015 в сумме 331 946,23 рублей, а так же расходов на оплату госпошлины в размере 6 519,46 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 и Голубь Г.Ю. 31.07.2015 заключен кредитный договор №. Во исполнение пп. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитования кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 305 500 рублей под 20,50% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего, образовалась просроченная ссудная задолженность по кредиту в размере 249 984,99 рублей; по просроченным процентам по кредиту за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 в размере 57 165,07 рублей; по пене на проценты за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 в размере 2 368,78 рублей; по пене на кредит за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 в размере 1 507,42 рублей; по срочным процентам на просроченный основной долг за период с 01.11.2017 по 29.05.2019 в размере 20 919,97 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, будучи надлежащим образом извещенными, не явились. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 31.07.2015 между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Голубь Г.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 305 500 рублей на срок 60 месяцев под 20,50 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Заявлением заемщика на зачисление кредита от 31.07.2015 и выпиской из лицевого счета подтверждается факт перечисления истцом на счет ответчика суммы кредита в размере 305 500 рублей и, соответственно, исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено исполнение обязательств шестьюдесятью ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол №28) наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное фирменное наименование банка – ПАО Сбербанк (п. 1.1., 1.2. Устава ПАО Сбербанк).

02.09.2016 между ПАО «Сбербанк России» и Голубь Г.Ю. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 31.07.2015, согласно п.1 которого по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличение срока кредитования на 24 месяца; предоставление отсрочки погашения срочного основного долга на 6 месяцев; осуществление переноса просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; установление графика погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования.

Согласно п.2 дополнительного соглашения дата окончательного погашения кредита установлена на 31.07.2022 года.

С момента подписания соглашения просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а так же срочные проценты, начисленные по состоянию на 02.09.2016 считаются отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.3 соглашения).

Согласно п. 4 дополнительного соглашения погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей от 02.09.2016.

Согласно п.5 дополнительного соглашения уплата процентов, в том числе, отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей от 02.09.2016.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.4.2.1 кредитного договора).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7 дополнительного соглашения во всем, что им не предусмотрено, стороны руководствуются условиями кредитного договора от 31.07.2015.

Как следует из содержания кредитного договора от 31.07.2015, кредит заемщику предоставлен на условиях, предусмотренных «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе, однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с неисполнением должником обязательств, предусмотренных договором, банк, руководствуясь п. 4.2.3 договора, принял решение о досрочном взыскании задолженности по договору в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Голубь Г.Ю. не исполняет свои обязательства надлежащим образом, платежи в счет погашения ссудной задолженности вносятся не в срок и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных условиями договора, надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом.

Производя расчет взыскиваемой суммы, суд руководствуется п. 4 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (20,50%), положениями кредитного договора, дополнительного соглашения, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата и приложениями к кредитному договору, дополнительному соглашению, устанавливающими сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

На основании п. 3.11 Общих условий суммы, поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту. При этом указано, что возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору производится в очередности, предусмотренной ГК РФ.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от 31.07.2015.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу внесены не в полном объеме, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на 29.05.2019 составила 249 984,99 рублей.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 305 500 рублей (сумма выданного кредита) – 35 387,81 рублей (сумма внесенных платежей в счет срочной задолженности по основному долгу) – 20 127,20 рублей (сумма внесенных платежей в счет гашения просроченной задолженности) = 249 984,99 рублей.

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере 249 984,99 рублей обоснованно.

В соответствии с п. 3.2.1 и п.3.2.2 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 4 индивидуальных условий стороны определили, что денежные средства предоставляются заемщику в кредит под 20,50 % годовых.

Согласно расчету ответчиком просрочены к уплате проценты на просроченную задолженность в размере 57 165,07 рублей, срочные проценты на сумму просроченной к уплате задолженности в размере 20 919,97 рублей.

Судом расчет указанных процентов проверен и признан верным.

Так, по состоянию на 29.05.2019 ответчику начислено 158 119,45 рублей срочных процентов и 49 068,50 рублей срочных процентов на сумму просроченной задолженности, а всего 207 187,95 рублей процентов за пользование кредитом.

Голубь Г.Ю. уплачено банку 42 189,86 рублей просроченной задолженности по процентам, 1542,03 рублей просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность, 66,67 рублей срочных процентов на просроченную задолженность, 85 304,35 рублей срочных процентов, а всего: 129 102,91 рублей процентов.

Таким образом, задолженность по процентам составляет 78 085,04 рублей (207 187,95 рублей – 129 102,91 рублей), из которых 57 165,07 рублей задолженность по процентам на просроченную задолженность, и 20 919,97 рублей срочных процентов на сумму просроченной задолженности, которые и подлежат взысканию.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

Пунктом 3.3 Общих условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 в сумме 1573,13 рублей, уплачено 65,71 рублей, задолженность составляет 1507,42 рублей.

За тот же период истцом ответчику начислена неустойка на просроченные проценты в сумме 2481,68 рублей, уплачено 112,90 рублей, задолженность составляет 2368,78 рублей.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО «Сбербанк России» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и, соответственно, об отсутствии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 в пользу истца подлежат взысканию неустойка, начисленная на просроченную ссудную задолженность в размере 1507,42 рублей и неустойка, начисленная на просроченные проценты в размере 2368,78 рублей.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: (249 984,99 рублей + 57 165,07 рублей + 20 919,97 рублей + 1 507,42 рублей + 2 368,78 рублей) = 331 946,23 рублей.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены расходы на оплату госпошлины в размере 6519,46 рубле й, что подтверждается платежными поручениями № от 06.06.2019, № от 16.07.2018.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору <***> от 31.07.2015 досрочно по состоянию на 29.05.2019 в размере 331 946 (триста тридцать одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей 23 копейки, из которых:

- просроченная ссудная задолженность – 249 984 (двести сорок девять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 99 копеек;

- просроченные проценты за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 – 57 165 (пятьдесят семь тысяч сто шестьдесят пять) рублей 07 копеек;

- срочные проценты на просроченный основной долг за период с 01.11.2017 по 29.05.2019 – 20 919 (двадцать тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 97 копеек;

- неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 – 1 507 (одна тысяча пятьсот семь) рублей 42 копейки;

- неустойка за просроченные проценты за период с 01.11.2017 по 25.06.2018 – 2 368 (две тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 78 копеек.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по уплате госпошлины в размере 6 519 (шесть тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 22.07.2019.

Судья: И.В. Перелыгина