Решение № 2-152/2017 2-152/2017~М-149/2017 М-149/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-152/2017

Дело № 2-152/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2017 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 64 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполняет надлежащим образом обязанностей по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку исполнения обязательства – <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу банка указанную выше сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей.

ФИО1 обратился с встречным иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», в котором просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и банком, недействительным в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с банка в его пользу сумму уплаченной ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за период с сентября ДД.ММ.ГГГГ года, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с сентября ДД.ММ.ГГГГ года - <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей.

В обоснование встречного иска ФИО1 указал, что с ним ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время с него были удержаны денежные средства в виде комиссии за страхование <данные изъяты> рублей. Однако он договор страхования не заключал. Банк навязал ему услугу по страхованию, без которой он не имел возможности получить кредит. Условия кредитного договора в указанной части ничтожны, поскольку противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Получение кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, размер которой был в одностороннем порядке определен банком. Заявление на включение в число участников программы страхования выполнено на печатном бланке банка, где он проставил свои рукописные подписи под условиями предоставления кредита. Заявление включает раздел: параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», из содержания которого следует, что плата за присоединение к указанной программе, страховщиком по которой является ЗАО «СК «Резерв» составляет <данные изъяты> в месяц от суммы кредита <данные изъяты> рублей. На странице 2 заявления содержится печатный текст о том, что заявитель выражает согласие выступать застрахованным лицом по указанной программе на условиях, указанных в этом разделе. При этом возможность отказаться от данного условия из текста заявления не усматривается. Таким образом, заявление на получение кредита включает в качестве обязательного раздел о присоединении к программе страхования. До заемщика не доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, не представлены варианты кредитования без участия в программе страхования, чем были нарушены права как потребителя. В связи с чем удержанная сумма комиссии подлежит взысканию в его пользу, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Невыплата указанных сумм в досудебном порядке повлекла для истца необходимость восстанавливать и защищать нарушенные права, что причинило нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Представитель истца публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 42% годовых.

Фактическое предоставление кредита подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. п. 2.1, 3.1, 3.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма штрафа составляет <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки по кредиту.

Согласно расчету общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку исполнения обязательства – <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – <данные изъяты> рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей, является арифметически верным. От ответчика также возражений по расчету задолженности не поступило.

Учитывая изложенное, исковые требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей и процентам - <данные изъяты> рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Штрафные санкции, начисленные банком за весь период просрочки платежей, составили <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом требований ст. 333 Гражданского кодекса РФ, того факта, что имелся продолжительный период нарушения ответчиком договорных обязательств, размера неисполненного обязательства на день рассмотрения дела, общего количества дней просрочки, причин возникновения задолженности, показателей инфляции за период нарушения обязательства, а также того, что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования и ключевой ставки Банка России, средний размер платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, суд полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

При этом суд также учитывает, что в отношениях между банком и гражданином последний выступает в качестве более незащищенной, слабой стороны, получает кредит на потребительские нужды и при заключении договора лишен возможности участвовать в разработке условий договора о размере ответственности.

Разрешая исковые требования в части взыскания комиссии за присоединение к страховой программе и встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Такая возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен указанный выше кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ от заемщика в банк также поступило заявление о присоединении к программе страхования, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования; постоянная утрата общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования.

Из содержания указанного заявления следует, что заемщик согласен, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк, подтвердил ознакомление с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования. Заемщик сделал выбор быть застрахованным в ЗАО «СК «Резерв», в связи с чем дал разрешение на предоставление указанной страховой компании полной информации о состоянии его здоровья. Заемщик был ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 200 рублей. Указал, что ему понятно и он согласен с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на банковский специальный счет не позднее даты ежемесячного платежа и списывается в дату ежемесячного платежа. Дал свое согласие банку на списание платы за страхование с его банковского специального счета. Подтвердил свою осведомленность о том, что действие программы страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Также подтвердил, что с Условиями программы страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Заявление на страхование подписано ФИО1 собственноручно, что он при рассмотрении дела не оспаривал.

В связи с изложенным доводы встречного иска о том, что банком была навязана услуга по страхованию, которую он не имел право предлагать и оказывать, что условия договора страхования фактически являлись условием получения кредита, что свидетельствует о нарушении свободы договора; заемщик был лишен возможности выбора страховой компании и тарифов по страхованию, банк самостоятельно выбрал страховую компанию и определил условия страхования, суд находит несостоятельными, поскольку они не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Таким образом, судом установлено, что банк, действуя по поручению заемщика, от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика заключил договор страхования. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой, взимание платы за которую предусмотрено заключенным с заемщиком договором. Нарушений закона в действиях банка, как и нарушения со стороны банка прав заемщика, в данном случае не усматривается. Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ответчика/истца, данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении к Программе страхования приняты им добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен. При этом банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования, включив его в список застрахованных лиц.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

Типовая форма заявления, на которую ссылается во встречном иске ФИО1, не исключает возможности отказаться от участия в программе страхования, не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора, а также того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе в размере 15 600 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению и встречные исковые требования о взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основного требования.

Таким образом, с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в Поспелихинский районный суд Алтайского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд Алтайского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И. В. Ершова