Решение № 2-6059/2018 2-6059/2018~М-6184/2018 М-6184/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-6059/2018

Дело № 2-6059/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием: представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее Банк) о защите прав потребителя. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ меду истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 570 913 руб., сроком на 60 мес., под 16,9% годовых. Также истец был застрахован по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее ДКС), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» сроком на 60 мес., с уплатой страховой премии 95 913 руб. из заемных средств единовременно. ДД.ММ.ГГГГ истец на основании п. 5.6, 5.7 ДКС обратился к ответчику с заявлением об исключении его из программы страхования и возврате страховой премии пропорционально использованному сроку действия. Ответ на заявление не последовал. Истец просил признать расторгнутым договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный путем включения в число участников программы коллективного страхования; взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в связи с отказом от договора страхования в размере 93 340 руб. 50 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1779 руб. 86 коп., денежную компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф. Также истец просил возместить за счет ответчика судебные издержки, связанные с оказанием услуг представителя в размере 8000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте его проведения надлежащим образом, направил представителя, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167, ст. 48 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, привела доводы иска.

В судебное заседание ответчик Банк ВТБ (ПАО), третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «ВТБ Страхование» представителей не направили при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, оценив доводы иска, отзыва на иск и доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 570 913 руб., сроком на 60 мес., под 16,9% годовых.

В тот же день ФИО2 обратился к Банку с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора и на основании заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» Банком ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии со счета ФИО2 единовременно ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 95 913 руб., из которых вознаграждение Банка составило 19 182 руб. 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 76 730 руб. 40 коп., что подтверждается Заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету заемщика.

Истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с заявлением, в котором отказался от участия в программе страхования с возвратом уплаченной страховой суммы. Заявление принято сотрудником ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, что следует из соответствующей отметки на заявлении.

Ответ на заявление не последовал, доказательств иному не представлено.

Согласно п. 5.6. ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) (п. 5.7 ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №).

Следовательно, условиями договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховщиком (страховой компанией) страхователю (Банку) страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, в случае обращения его с соответствующим заявлением в банк. Таким образом, договором коллективного страхования, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ-Страхование», к которому присоединился истец, закреплен алгоритм действий участников правоотношений, в соответствии с которым застрахованное лицо при наличии намерения на отказ от участия в программе страхования обращается с заявлением к страхователю ( Банк), является основанием для обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора в части страхования конкретного застрахованного лица, после чего Банк вправе получить от страховщика возмещение расходов, связанных с возвратом страховых сумм застрахованному лицу.

Поскольку к моменту отказа ФИО2 возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, истец вправе отказаться от договора страхования, и согласно п. 5.6, 5.7 ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №, требовать возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально использованному строку действии договора страхования, а договор страхования считается расторгнутым.

Истец представил расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату.

Согласно расчету сумма страховой премии, подлежащая выплате истцу пропорционально использованному сроку действия договора страхования, составляет 93 340 руб. 50 коп.

Расчет: 95913 - (95913:1827х 49)

где, 95 913 руб. - сумма страховой премии за весь период страхования

1827 дн. (60 мес.) - срок страхования

49 дн. - период действия договора страхования с 07.04.2018 по 25.05.2018 включительно.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истец представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2018 по 07.09.2018, согласно которому размер процентов составил 1 779 руб. 86 коп.

Расчет: 93340,50х96х7,25%:365

где: 93 340 руб. 50 коп. - сумма страховой премии, подлежащей возврату;

96 дн. - период просрочки исполнения обязательства с 04.06.2018 по 07.09.2018;

7,25% ключевая ставка ЦБ РФ;

365 дн. - дни в году.

Судом проверены расчеты истца. Расчеты арифметически правильны, неточностей и ошибок в расчетах не допущено. Ответчик расчеты не оспорил. Судом расчеты принимаются.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца полежит взысканию страховая премия пропорционально периоду страхования (сроку действия договора страхования) в размере 93 340 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2018 по 07.09.2018 в размере 1779 руб. 86 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в рассматриваемом случае составляет 48 060 руб. 18 коп. (расчет (93340,50+1779,86+1000)х50%)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате услуг представителя в заявленном размере 8000 руб.

Судебные издержки подтверждаются соглашением на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей расписку от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым представитель ФИО1 получила от ФИО2 денежную сумму в размере 8000 руб. в соответствии с п. 4 соглашения об оказании юридической помощи за изучение материалов, подготовку иска, представительство в суде.

Судебные издержки в размере 8000 руб. являются относимыми к рассмотренному делу и соответствующими принципу разумности, объему участия представителя в рассмотрении дела, сложности и продолжительности его рассмотрения.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 654 руб. (3054+300+300) с учетом удовлетворения судом требований истца имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать расторгнутым договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный путем включения истца ФИО2 к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с отказом от договора страхования в размере 93 340 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2018 по 07.09.2018 в размере 1779 руб. 86 коп., денежную компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 48 060 руб. 18 коп., судебные издержки 8000 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 654 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано 19.10.2018.

Судья А.Н. Берш